Etapas simples para abrir um IRA

Se você está adiando seus impostos porque tem medo de receber menos do que espera ou, pior ainda, deve mais do que pagou, saiba que há uma coisa que você pode fazer até o último minuto em 15 de abril, para ajudar a reduzir substancialmente a conta: contribua para uma conta de aposentadoria de investimento (IRA). Daqui a alguns anos, você agradecerá a si mesmo por fazer uma jogada sábia.

IRA tradicional

Existem dois tipos principais de IRAs: o “tradicional” e o Roth IRA. Mas se você precisar resolver um problema no momento do imposto, apenas o IRA tradicional pode ajudar.

Isso ocorre porque a quantia que você investe em um IRA tradicional é subtraída de sua renda tributável naquele ano. No que diz respeito ao IRS, sua receita para o ano diminuiu nessa quantia. É claro que também desapareceu do seu bolso, mas pelo menos você receberá seu dinheiro de volta, mais ganhos, depois de se aposentar. E o IRS receberá sua parte quando você retirar o dinheiro.

Digamos que você seja uma pessoa solteira que ganhou US $ 50.000 em renda tributável no ano passado. A tabela de impostos de 2018 diz que você deve 22% disso, ou US $ 11.000. Mas se você contribuir com US $ 5.000 para um IRA, seus ganhos tributáveis ​​caem para US $ 45.000. Agora você deve US $ 9.900, reduzindo sua fatura de impostos em US $ 1.100. E você pode fazer essa contribuição para 2018 até 15 de abril de 2019.

Quase qualquer pessoa que tenha ganho renda e tenha menos de 70 anos e meio até o final do ano é elegível para investir em um IRA tradicional. É certo que as deduções fiscais podem ser limitadas para pessoas que já estão recebendo uma redução de impostos através do plano de aposentadoria de um empregador. Cada vez mais, porém, muitos de nós não têm um plano de aposentadoria da empresa - cerca de 35% dos trabalhadores do setor privado, de acordo com a análise do The Pew Charitable Trusts dos dados da Pesquisa de renda e participação no plano do Census Bureau de 2012.

De fato, alguns de nós não têm o tipo de trabalho assalariado em tempo integral que torna nossa renda previsível e nossos impostos infalíveis, de ano para ano. Cerca de 53 milhões de americanos, ou um terço de todos os trabalhadores, agora se identificam como "freelancers", de acordo com um estudo do Freelancers Union. Eles são contratados independentes, ou “fazem luar” após o trabalho regular, ou saltam de um projeto para o outro em uma série de contratos de curto prazo. Parte ou toda a sua renda pode ser paga sem impostos retidos, facilitando o desembarque na sopa na hora do imposto. É aí que um IRA tradicional pode ajudar.

Roth IRA

Se você não estiver preocupado com a nota fiscal deste ano, considere um Roth IRA. A principal diferença está no tratamento tributário da sua contribuição no ano em que você a contribui.

Sua contribuição para um IRA tradicional é em dólares "antes dos impostos". Como observado, ele reduz seu lucro tributável do ano. Após a aposentadoria, você geralmente deve impostos sobre todo o dinheiro que retirar, tanto o dinheiro original pago como a receita de investimento obtida.

Por outro lado, um Roth IRA exige pagamento em dólares "pós-impostos". Você paga impostos sobre a renda antes de fazer um depósito e não recebe nenhum benefício fiscal imediato. Mas depois que você se aposenta, todo o seu ninho de ovos fica livre de impostos, incluindo a receita de investimento.

As contribuições do IRA não são limitadas por idade, mas podem ser por renda, que você pode determinar com base na planilha do IRS. Basicamente, as contribuições começam a ser eliminadas para rendimentos brutos ajustados modificados acima de US $ 193.000 para casais e US $ 122.000 para solteiros em 2019.

Ambos os tipos de IRA são destinados a fundos de poupança de aposentadoria de longo prazo. Há uma penalidade de imposto, geralmente 10%, para retirar o dinheiro antes de atingir os 59 anos e meio com um IRA tradicional. Com um Roth, você pode retirar o equivalente a suas contribuições a qualquer momento, mas paga impostos e multas sobre os ganhos (ou seja, quaisquer quantias acima do valor que você contribuiu originalmente) em uma escala variável, dependendo da sua idade e de quanto tempo você mantive a conta.

Portanto, se você está considerando isso à vontade ou aproveitando uma última chance de isenção de impostos, lembre-se de que o verdadeiro objetivo do seu IRA é se preparar para uma aposentadoria financeiramente confortável.

Limites de contribuição do IRA

Há um limite para quanto você pode contribuir para um IRA tradicional anualmente. Para o ano fiscal de 2018, o limite é de US $ 5.500 para pessoas com menos de 50 anos e US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais, ou 100% da renda do emprego, o que for menor. Aumenta em US $ 1.000 para 2019.

Pessoas casadas que arquivam juntas podem dobrar esses números. Mesmo que um dos cônjuges não esteja empregado ou tenha muito pouca renda, uma medida chamada Limite IRA Kay Bailey Hutchison Spousal permite que um casal contribua em conjunto com US $ 11.000 para 2018. (São US $ 12.000 se um dos pares tiver pelo menos 50 anos e US $ 13.000) se ambos tiverem 50 anos ou mais.)

Onde abrir um IRA

Você pode configurar um IRA em quase qualquer banco, corretora, empresa de fundos mútuos ou outra instituição financeira. Alguns preparadores de impostos podem até oferecer um (provavelmente não é a melhor opção). Basta sua assinatura na papelada e um cheque para sua primeira contribuição.

Você também pode cuidar da maioria dos detalhes, incluindo futuras contribuições e alterações, on-line. De fato, as corretoras on-line ofuscaram as corretoras tradicionais para se tornarem a principal maneira de as pessoas se inscreverem em novas contas. Os melhores intermediários para IRAs e Roth IRAs têm interfaces amigáveis ​​e materiais educacionais úteis para facilitar a abertura e manutenção de uma conta.

Considerações ao escolher um provedor IRA

Ao escolher um local para sua conta, considere as taxas e custos associados ao IRA. Como em qualquer investimento, existem taxas de negociação e elas podem variar bastante. Você precisa ter cuidado com as cobranças gratuitas que consomem seu dinheiro, como taxas de "manutenção" ou taxas de "custódia". Por outro lado, algumas empresas oferecem ofertas especiais para novas contas. Verifique se um custodiante que você está considerando oferece um incentivo para o seu negócio.

Além disso, considere as opções que eles oferecem para o seu investimento. Seu dinheiro IRA pode ser investido em fundos mútuos, títulos ou ações individuais. Você pode escolher fundos de "crescimento" arriscados ou fundos de mercado monetário de crescimento lento, mas seguros. O melhor de tudo é que você pode espalhar seu dinheiro, misturando opções conservadoras e arriscadas. Você obterá os extratos trimestrais habituais, embora possa verificar o progresso de seus investimentos on-line a qualquer momento.

Você pode mudar de idéia sobre como seu dinheiro é investido a qualquer momento e provavelmente deve periodicamente. Os consultores de investimentos pedem que as pessoas corram alguns riscos quando são jovens e sejam mais cautelosas à medida que se aproximam da aposentadoria.

A linha inferior

Agora, você pode estar sentindo que não tem tempo suficiente para fazer isso corretamente. Pense da seguinte maneira: você poderia resolver um problema tributário imediato abrindo um IRA até 15 de abril. Esse é o primeiro passo que pode mudar sua vida por todo o caminho.

Depois que o tempo do imposto terminar, você poderá considerar suas muitas opções. Você pode alterar suas opções de investimento ou até mudar completamente de fornecedor, se encontrar um acordo melhor. O melhor de tudo é que você pode configurar pagamentos automatizados para adicionar regularmente ao seu novo IRA, a fim de obter a isenção de impostos todos os anos e os benefícios financeiros de longo prazo no futuro.

Seu IRA pode começar como uma correção de emergência para um problema imediato. Mas, esperançosamente, você continuará contribuindo com isso de ano para ano, diminuindo sua conta de impostos e aumentando sua conta de aposentadoria a cada ano de sua vida profissional.