Empréstimos simples de juros: eles existem?

Ao pedir dinheiro emprestado, é necessário pagar o valor do empréstimo (chamado principal), mais pagar juros sobre o empréstimo. Os juros equivalem essencialmente ao custo do empréstimo do dinheiro - o que você paga ao credor pela concessão do empréstimo - e geralmente é expresso como uma porcentagem do valor do empréstimo. Você pode estar pagando juros de 3% em seu empréstimo de carro, por exemplo, ou 4% em sua hipoteca.

Na verdade, existem dois tipos diferentes de interesse - e vale a pena saber a diferença. Dependendo do empréstimo, você pagará juros compostos ou simples. Os juros compostos são calculados sobre o valor do principal mais os juros acumulados dos períodos anteriores, o que significa que você efetivamente paga juros sobre os juros. Por outro lado, os juros simples são calculados apenas sobre o principal, para que você não pague juros sobre os juros. Como você está pagando juros por uma quantia menor de dinheiro (apenas o principal), juros simples podem ser vantajosos quando você empresta dinheiro. Mas existem empréstimos simples com juros?

Empréstimos de Curto Prazo

Você encontrará empréstimos com juros simples oferecidos por uma variedade de produtos, incluindo empréstimos para carros. Na maioria dos empréstimos para carros, os juros são calculados diariamente no saldo do principal, e os pagamentos são aplicados primeiro a todos os juros devidos e, em seguida, ao saldo principal. O valor dos juros diários é igual à taxa anual (3%, por exemplo) dividida pelo número de dias no ano (365, exceto 366 durante um ano bissexto). Portanto, o interesse diário em um saldo de empréstimo de US $ 10.000 a 3% de juros seria de US $ 0, 82 (US $ 10.000 x 0, 03 ÷ 365), supondo que não seja um ano bissexto.

Como muitos empréstimos, empréstimos simples com juros são normalmente pagos em prestações mensais iguais, estabelecidas quando você recebe o empréstimo. Esses empréstimos estão sendo amortizados, o que significa que uma parte de cada pagamento é paga para pagar juros e o restante é aplicado ao saldo do empréstimo. No início do empréstimo, mais do seu pagamento mensal é direcionado aos juros, pois os juros são sempre calculados sobre o saldo remanescente, que é mais alto no início do empréstimo. À medida que o prazo do empréstimo progride, menos do seu pagamento vai para juros e mais se aplica ao principal.

É importante saber a diferença entre juros compostos e simples.

Se você tiver um empréstimo de US $ 10.000 a 3% por três anos, por exemplo, seu pagamento mensal seria de US $ 290, 81. Vinte e cinco dólares do seu primeiro pagamento seriam direcionados a juros e os US $ 265, 81 restantes ao saldo. No mês seguinte, US $ 24, 34 seriam direcionados a juros (US $ 9.734, 19 x 0, 03 ± 12) e US $ 266, 48 ao saldo, e assim por diante até que o empréstimo e os juros fossem pagos integralmente.

Se você efetuar todos os seus pagamentos pontualmente todos os meses, deverá pagar apenas o valor indicado no seu contrato de empréstimo. Se você efetuar um pagamento em atraso, no entanto, mais desse pagamento será usado para pagar os juros que você deve, pois estará pagando mais dias de juros - e menos será usado para reduzir seu saldo principal. Isso adiciona juros ao seu empréstimo, e você pode ter que pagar taxas atrasadas.

Outros Empréstimos

A maioria dos empréstimos para estudantes usa a chamada Fórmula Simplificada de Juros Diários, que é essencialmente um empréstimo simples, pois os juros são calculados apenas sobre o saldo (e não sobre os juros acumulados anteriormente).

A maioria das hipotecas também são empréstimos simples com juros, embora certamente possam parecer juros compostos. De fato, todas as hipotecas são juros simples, exceto aquelas que permitem amortização negativa. Uma coisa importante a se prestar atenção é como os juros são acumulados na hipoteca: diariamente ou mensalmente. Se uma hipoteca acumula juros diariamente, é sempre um empréstimo simples; se acumular mensalmente, são juros simples, a menos que seja um empréstimo de amortização negativo.

É importante que os mutuários saibam como os juros são acumulados em suas hipotecas, uma vez que os empréstimos com juros simples precisam ser gerenciados de maneira diferente das hipotecas de competência mensais. Uma coisa a observar: pagamentos em atraso em um empréstimo diário podem custar muito caro. Se o seu pagamento estiver vencido no primeiro dia do mês, por exemplo, e se for atrasado uma semana, você pagará um interesse adicional de sete dias. O período de carência apenas permite que você evite pagar uma taxa atrasada - e não mais juros. Como a maior parte do pagamento vai para juros, o atraso no pagamento pode realmente fazer o saldo do empréstimo subir e não cair.

A linha inferior

Os empréstimos com juros simples calculam os juros apenas no saldo principal, para que você não pague juros sobre os juros como faria com um empréstimo de juros compostos. Se você mantiver um saldo no cartão de crédito, provavelmente pagará juros compostos e quaisquer encargos com juros serão adicionados ao principal - fazendo com que sua dívida cresça exponencialmente ao longo do tempo. Adicionar insulto à lesão é o fato de que a maioria dos cartões compõe juros diariamente - e não mensalmente -, o que pode custar ainda mais com o tempo.

Às vezes, juros compostos podem funcionar a seu favor - mas não quando você pede dinheiro emprestado. Aqui é quando: Juros simples e compostos também se aplicam aos juros que você ganha quando investe dinheiro. Mas, embora os juros simples possam ser vantajosos quando você empresta dinheiro, isso acaba custando a você quando você investe. Digamos que você investe US $ 10.000 com juros de 5% pagos uma vez por ano por 20 anos. Se o seu investimento ganhar juros simples, você terá US $ 20.000 - seus US $ 10.000 + (US $ 10.000 x 0, 05 x 20) - após 20 anos. Se o investimento auferir juros compostos, por outro lado, você terá US $ 26.533 - seus US $ 10.000 + (US $ 10.000 x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - assumindo que os juros sejam compostos uma vez por ano. Se for composto 12 vezes por ano, você terá ainda mais - US $ 27.126 neste caso.

Em termos de dólar, você normalmente fica melhor com juros simples a qualquer momento em que pedir emprestado - desde que faça pagamentos pontuais e completos todos os meses - e juros compostos sempre que investir. (Para leitura relacionada, consulte "4 maneiras pelas quais o interesse simples é usado na vida real")