Devo escolher uma conta de aposentadoria tradicional ou Roth?
Se você trabalha para uma empresa privada, uma organização sem fins lucrativos ou uma agência governamental, atualmente você provavelmente tem acesso a um plano de poupança para aposentadoria. Pode ser chamado de 401 (k), 403 (b) ou 457 (b). Certamente oferecerá a versão tradicional de um plano de poupança para aposentadoria, mas também poderá oferecer uma opção Roth.
Se ele oferece uma opção Roth, depende do seu empregador. Assim é a seleção de investimentos que você pode escolher. A maioria será de fundos mútuos, mas pode variar de fundos de títulos altamente conservadores a fundos de ações altamente especulativos.
Principais Takeaways
- Se você possui um plano patrocinado pelo empregador, cabe ao empregador se uma conta Roth é uma opção.
- A opção Roth significa um impacto maior no seu salário para levar para casa durante os anos de trabalho, em troca de uma maior renda de aposentadoria.
- Você pode dividir suas economias entre os dois tipos de contas. Você pode até mudar de idéia.
Sete em cada 10 empregadores que oferecem um plano de aposentadoria incluem a opção Roth a partir de 2018, embora apenas 18% dos funcionários a tenham escolhido, de acordo com uma pesquisa recente.
Vale a pena considerar. O Roth pode ser um pouco mais doloroso em seus anos de trabalho em troca de muito mais ganho depois que você se aposentar.
Roth vs. Tradicional
Ao investir em uma conta Roth, você paga com dólares após impostos. Mas quando você retira dinheiro depois de se aposentar, você deve zero imposto a esse dinheiro. O retorno do investimento ao longo do tempo é isento de impostos e você já pagou o imposto de renda sobre sua contribuição.
Se você investe em uma conta de aposentadoria tradicional, paga com dólares antes dos impostos. Sua renda tributável é reduzida pela quantia que você paga. Isso suaviza o impacto da perda no seu salário para levar para casa. Depois de se aposentar, você deve imposto de renda sobre os dólares antes dos impostos que colocar e o investimento retorna a conta gerada.
Outras diferenças
Existem algumas outras diferenças que não serão importantes para você até que você se aposente. Os investidores em uma conta tradicional devem começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) aos 70 anos e meio. Você tem que parar de contribuir para um IRA nessa idade também.
18%
Porcentagem de funcionários que escolhem a opção Roth em vez da opção tradicional de aposentadoria.
Nenhuma restrição se aplica à conta Roth.
Você pode escolher ambos
Se o seu empregador oferecer opções tradicionais e Roth, você poderá dividir seu dinheiro entre os dois, se quiser. Você não pode pagar mais do que o valor máximo permitido para um ou ambos.
Para os 401 (k) e os 403 (b), isso significa US $ 19.000 para 2019, mais outros US $ 6.000 se você tiver 50 anos ou mais. Para o plano 457 (b), os limites são os mesmos, exceto que você pode pagar até US $ 38.000 se tiver três anos ou menos de idade para se aposentar.
Seu empregador pode colocar outros limites no valor da sua contribuição.
Você pode mudar de idéia
Você pode até mudar de idéia a qualquer momento e passar uma conta tradicional para uma conta Roth ou vice-versa.
Lembre-se de que, se estiver convertendo uma conta tradicional em uma conta Roth, você deve imposto de renda sobre o saldo desse ano fiscal. Se você estiver convertendo um Roth em um IRA tradicional, os impostos pagos serão restaurados em sua conta.
Mais fatores a considerar
Se o seu empregador lhe der a oportunidade de contribuir com um deles, a seguir, alguns fatores pessoais que podem apontar para favorecer a opção Roth:
- Você tem alguns anos de trabalho restantes para economizar na aposentadoria.
- Hoje você está em um nível baixo de imposto ou tem certeza de que seu nível de imposto será maior quando se aposentar.
- Você não deseja pagar impostos sobre o dinheiro que seus investimentos ganham enquanto estão na sua conta.
- Se algo acontecer com você, você deve garantir que seus herdeiros mantenham o máximo possível de sua herança.
- Você pode gerenciar o esforço de pagar parte do seu lucro tributável mês após mês.
Os motivos para manter a conta de aposentadoria tradicional podem incluir:
- Você está com um orçamento muito apertado no momento. É mais fácil extrair o suficiente para obter uma contribuição tradicional antes dos impostos, já que parte desse dinheiro retorna para você imediatamente como um imposto mais baixo sobre o seu salário.
- Você espera estar em um escalão menor depois de se aposentar. É impossível prever taxas de imposto, mas muitas pessoas têm renda mais baixa após a aposentadoria e, portanto, devem menos impostos sobre a renda.
- Você está perto da idade da aposentadoria. Esses retornos tributáveis têm mais alguns anos, não décadas, para somar.