Poupança para a faculdade: seguro de vida ou 529?

Uma educação universitária pode ser a chave para um emprego melhor para a maioria dos americanos, mas atualmente tem um custo assustadoramente alto. A fatura média das mensalidades e propinas era de US $ 34.740 em faculdades particulares no ano letivo de 2017-2018, de acordo com o College Board. A média foi de US $ 9.970 para residentes do estado em faculdades públicas e US $ 25.620 para estudantes de fora do estado em universidades públicas.

Claramente, a maioria das famílias precisa de um plano de poupança de longo prazo se espera ajudar seus filhos a evitar uma montanha de dívidas de empréstimos estudantis. Para quase três em cada 10 famílias, o método de escolha é o plano 529 com vantagem fiscal. Mas investir em seguro de vida permanente, que possui um componente de poupança com imposto diferido, também é uma opção. Aqui está uma olhada nas duas opções.

Principais Takeaways

• O 529 é o avô dos planos de poupança da faculdade, permitindo que as famílias invistam em um plano semelhante ao IRA, no qual os ganhos aumentam sem impostos até serem retirados, desde que o dinheiro retirado seja usado para fins educacionais.
• As políticas de seguro de vida inteira incluem um benefício por morte e uma parte do valor em dinheiro que uma família poderia emprestar para cobrir as despesas da faculdade; a parte principal dos empréstimos geralmente é isenta de impostos.
• A principal desvantagem de um plano 529 é que ele conta como um ativo quando você solicita ajuda financeira, reduzindo qualquer ajuda que possa obter, enquanto o dinheiro em sua apólice de seguro de vida não.
• A principal desvantagem do uso do dinheiro do seguro de vida é que as apólices de seguro aderem a várias taxas anuais e únicas; Além disso, se você não pagar o empréstimo que contrai, isso reduzirá o benefício de morte da sua apólice.
• Se você começar a economizar cedo e for avesso a riscos, as apólices de seguro de vida inteira podem ser melhores, mas a simplicidade e as taxas muito mais baixas associadas a um 529 tornam esses planos uma opção melhor para a maioria das famílias.

Como o plano 529 funciona

As contas 529 administradas pelo estado são semelhantes às do Roth 401 (k) ou IRA, mas são voltadas para a faculdade e não para a aposentadoria. Você pode investir em uma cesta de fundos mútuos e os ganhos ficam isentos de impostos até você fazer um saque. Contanto que você use o dinheiro para certas despesas relacionadas à educação, não será cobrado imposto sobre ganhos de capital dos fundos que remover.

A maioria dos estados também oferece dedução de impostos ou crédito por contribuições ao plano, o que apenas contribui para o apelo.

Embora o 529 seja, de certa forma, o padrão-ouro quando se trata de arrecadar dinheiro para a faculdade, não é o único caminho que oferece benefícios fiscais. Outra opção é contratar um seguro de vida permanente, que, diferentemente da cobertura a termo, possui um componente de poupança diferida de impostos. Se houver tempo para o segmento de valor em dinheiro do plano crescer, os pais podem utilizar esses fundos sem impostos para pagar mensalidades e despesas relacionadas.

Investir no seguro de vida

Veja como o seguro de vida permanente funciona como uma tática de poupança para a faculdade: para cada dólar que você paga em prêmios, uma parte vai para o benefício por morte e outra parte é desviada para uma conta de valor em dinheiro separada.

De uma perspectiva de investimento, o seguro de vida inteira é geralmente a versão mais segura. O emissor credita sua conta por um valor garantido, embora possa pagar mais se os investimentos tiverem bom desempenho. A maioria dos segurados pode esperar um retorno de 3% a 6% após os primeiros anos.

Outros tipos de cobertura, como o seguro de vida variável, dão aos segurados um grau de controle sobre seus investimentos. Nesse caso, você seleciona as subcontas - essencialmente fundos mútuos - que deseja anexar à sua política e o retorno anual da sua conta está atrelado ao desempenho desses investimentos subjacentes. A recompensa potencial é maior, mas há um risco de que seu saldo caia em um determinado ano se o mercado mergulhar.

Quando chegar a hora de seu filho ou filha começar a faculdade, você poderá fazer um empréstimo contra seu saldo em dinheiro. A seguradora reduzirá seu benefício por morte se você não pagar o empréstimo, mas isso não é necessariamente uma desvantagem para quem pretendia a política principalmente como um plano de poupança para a faculdade.

Na maioria dos casos, as principais parcelas desses empréstimos são isentas de impostos. (Para saber mais, consulte Cortar sua conta de imposto com seguro de vida permanente .)

Profissionais do uso do seguro de vida

Quando comparado com um plano 529, o seguro de vida tem alguns benefícios. Um é a flexibilidade. Suponha que seu filho decida não fazer faculdade. Quaisquer ganhos em sua conta 529, mas não suas contribuições, estarão sujeitos a taxas comuns de imposto de renda. Existem alguns planos que permitem ao beneficiário, que geralmente está em um escalão inferior, retirar os fundos. Mas ainda é um acerto tributário significativo que os proprietários de seguros de vida não precisam enfrentar.

A outra grande vantagem do seguro é que ele não está incluído nos cálculos de ajuda financeira. Por outro lado, o dinheiro em uma conta 529 conta como um ativo parental, independentemente de o pai ou o filho ser o proprietário. E até 5, 64% desses ativos estão incluídos na contribuição familiar esperada do requerente.

Você pode comprar os planos 529 de outros estados para encontrar um com boas opções de investimento e taxas baixas; na maioria dos casos, você pode usar os fundos para pagar a faculdade em outro lugar.

Contras de usar o seguro de vida

Mas existem características menos atraentes do seguro de vida permanente. Existem taxas iniciais e recorrentes que podem fazer com que as taxas de ações e fundos de títulos pareçam um roubo. Por exemplo, 50% ou mais de seus prêmios do primeiro ano geralmente pagam a comissão do representante de seguros. Como resultado, você está começando em um buraco bem grande.

Pode levar 10 anos ou mais para que seu valor em dinheiro ultrapasse o que você pagou em prêmios. Portanto, a menos que você compre uma apólice antes que seus filhos entrem no jardim de infância, é difícil defender o seguro de vida como forma de aumentar seus ativos.

Além disso, as pesadas despesas anuais continuam a pesar seus ganhos. A maioria das políticas de vida permanente cobra mais de 2% ao ano em custos administrativos e de investimento.

O fundo médio de uma conta 529 que é vendida diretamente, e não através de um consultor financeiro, possui uma taxa de despesa de cerca de 0, 5%, de acordo com a empresa de pesquisa Morningstar.

Mesmo que você precise perder uma pequena parte da sua conta por causa das regras de ajuda financeira, é provável que você saia da frente usando o 529 por causa das despesas mais baixas.