Planejamento de aposentadoria
O planejamento de aposentadoria é o processo de determinar as metas de renda de aposentadoria e as ações e decisões necessárias para atingir essas metas. O planejamento de aposentadoria inclui a identificação de fontes de receita, estimativa de despesas, implementação de um programa de economia e gerenciamento de ativos e riscos. Os fluxos de caixa futuros são estimados para determinar se a meta de receita de aposentadoria será alcançada. Alguns planos de aposentadoria mudam dependendo de você estar, digamos, nos Estados Unidos ou no Canadá.
REPARTIDO o planejamento de aposentadoria
No sentido mais simples, o planejamento de aposentadoria é o planejamento que se faz para a vida após o término do trabalho remunerado, não apenas financeiramente, mas em todos os aspectos da vida. Os aspectos não financeiros incluem opções de estilo de vida, como passar o tempo na aposentadoria, onde morar, quando parar completamente de trabalhar, etc. Uma abordagem holística ao planejamento da aposentadoria considera todas essas áreas.
A ênfase é colocada nas mudanças no planejamento da aposentadoria ao longo de diferentes estágios da vida. No início da vida profissional de uma pessoa, o planejamento da aposentadoria trata de reservar dinheiro suficiente para a aposentadoria. Durante o meio de sua carreira, também pode incluir a definição de metas específicas de renda ou ativos e as etapas para alcançá-las. Quando você atinge a idade da aposentadoria, passa da acumulação de ativos para o que os planejadores chamam de fase de distribuição. Você não está mais pagando; em vez disso, suas décadas de economia estão sendo pagas.
Metas de planejamento de aposentadoria
Lembre-se de que o planejamento da aposentadoria começa muito antes de se aposentar - quanto antes, melhor. Seu “número mágico”, a quantia que você precisa para se aposentar confortavelmente, é altamente personalizado, mas existem inúmeras regras práticas que podem lhe dar uma idéia de quanto economizar.
As pessoas costumavam dizer que você precisa de cerca de US $ 1 milhão para se aposentar confortavelmente. Outros profissionais usam a regra dos 80%, ou seja, você precisa o suficiente para viver com 80% de sua renda na aposentadoria. Se você ganhasse US $ 100.000 por ano, seria necessário economizar US $ 80.000 por ano por aproximadamente 20 anos, ou US $ 1, 6 milhão. Outros dizem que a maioria dos aposentados não está economizando nem perto o suficiente para atingir esses critérios e deve ajustar seu estilo de vida para viver com o que eles têm.
Qualquer que seja o método que você, e possivelmente um planejador financeiro, use para calcular suas necessidades de economia de aposentadoria, comece o mais cedo possível.
Etapas do planejamento de aposentadoria
Abaixo estão algumas diretrizes para o planejamento bem-sucedido da aposentadoria em diferentes estágios da sua vida.
Idade adulta jovem (idades 21-35)
Os que embarcam na vida adulta podem não ter muito dinheiro livre para investir, mas têm tempo para amadurecer os investimentos, o que é uma parte crítica e valiosa da economia da aposentadoria. Isso ocorre por causa do princípio do interesse composto. Os juros compostos permitem que os juros obtenham juros, e quanto mais tempo você tiver, mais juros você ganhará. Mesmo que você possa reservar apenas US $ 50 por mês, valerá três vezes mais se você investir aos 25 anos do que se esperar para começar a investir aos 45 anos, graças às alegrias da composição. Você poderá investir mais dinheiro no futuro, mas nunca poderá compensar o tempo perdido.
Os jovens adultos devem aproveitar os planos 401 (k) ou 403 (b), patrocinados pelo empregador. Um benefício inicial desses planos de aposentadoria qualificados é que seu empregador tem a opção de combinar o que você investe, até um determinado valor. Por exemplo, se você contribuir com 3% da sua renda anual para a sua conta do plano, seu empregador poderá igualá-lo, depositando a quantia equivalente em sua conta de aposentadoria, dando essencialmente a você um bônus de 3% que aumenta ao longo dos anos. No entanto, você pode e deve contribuir com mais do que a quantia que receberá o empregador, se você puder; alguns especialistas recomendam mais de 10%. Para o ano fiscal de 2019, participantes com menos de 50 anos podem contribuir com até US $ 19.000 de seus ganhos para um 401 (k).
As vantagens adicionais dos planos 401 (k) incluem obter uma taxa de retorno mais alta do que uma conta poupança (embora os investimentos não sejam isentos de riscos). Os fundos da conta também não estão sujeitos ao imposto de renda até que você os retire. Como suas contribuições são retiradas de sua renda bruta, isso lhe dará uma redução imediata do imposto de renda. Aqueles que estão à beira de uma faixa tributária mais alta podem considerar contribuir o suficiente para reduzir sua obrigação tributária.
Outras contas de poupança com benefícios fiscais incluem o IRA e o Roth IRA. Um Roth IRA pode ser uma excelente ferramenta para jovens adultos, pois é financiado com dólares pós-impostos. Isso elimina a dedução imediata do imposto, mas evita uma mordida maior no imposto de renda quando o dinheiro é retirado na aposentadoria. Iniciar um IRA do Roth cedo pode render muito tempo a longo prazo, mesmo que você não tenha muito dinheiro para investir primeiro. Lembre-se, quanto mais tempo o dinheiro estiver em uma conta de aposentadoria, mais juros serão pagos.
Os IRAs de Roth têm algumas limitações. Você só pode contribuir totalmente (até US $ 6.000 por ano) para um Roth IRA se ganhar US $ 122.000 ou menos anualmente, a partir do ano fiscal de 2019. Depois disso, você pode investir em um grau menor, até uma renda anual de US $ 135.000 (os limites de renda são mais altos para casais que se casam juntos).
Como um 401 (k), um Roth IRA tem algumas penalidades associadas à retirada de dinheiro antes de você atingir a idade da aposentadoria. Mas existem algumas exceções notáveis que podem ser muito úteis para pessoas mais jovens ou em caso de emergência. Primeiro, você sempre pode retirar o capital inicial que investiu sem pagar uma penalidade. Segundo, você pode sacar fundos para certas despesas educacionais, compra de casa pela primeira vez, despesas com assistência médica e custos de invalidez.
Depois de configurar uma conta de aposentadoria, a questão passa a ser como direcionar os fundos. Para aqueles intimidados pelo mercado de ações, considere investir em um fundo de índice que requer pouca manutenção, pois simplesmente reflete um índice do mercado de ações como o Standard & Poor's 500. Existem também fundos na data-alvo projetados para alterar e diversificar automaticamente ativos ao longo do tempo com base na sua meta de idade para se aposentar. Lembre-se de que certas agências federais e serviços uniformizados oferecem planos de economia econômica.
Meia-idade (36-50)
O início da meia-idade tende a trazer uma série de dificuldades financeiras, incluindo hipotecas, empréstimos para estudantes, prêmios de seguros e dívidas de cartão de crédito. No entanto, é fundamental continuar economizando nesta fase do planejamento da aposentadoria. A combinação de ganhar mais dinheiro e o tempo que você ainda tem para investir e ganhar juros torna esses anos alguns dos melhores para uma economia agressiva.
As pessoas nesse estágio do planejamento da aposentadoria devem continuar a tirar proveito de qualquer programa de comparação 401 (k) oferecido por seus empregadores. Eles também devem tentar maximizar as contribuições para um 401 (k) e / ou Roth IRA (você pode ter os dois ao mesmo tempo). Para aqueles inelegíveis para um Roth IRA, considere um IRA tradicional. Tal como acontece com o seu 401 (k), este é financiado com dólares antes dos impostos, e os ativos nele crescem diferidos.
Finalmente, não negligencie os seguros de vida e de invalidez. Você deseja garantir que sua família possa sobreviver financeiramente sem retirar as economias da aposentadoria caso algo aconteça com você.
Meia-idade mais tarde (50-65)
À medida que envelhece, suas contas de investimento devem se tornar mais conservadoras. Enquanto o tempo está acabando para economizar para as pessoas nesta fase do planejamento da aposentadoria, existem algumas vantagens. Salários mais altos e, potencialmente, tendo algumas das despesas mencionadas (hipotecas, empréstimos para estudantes, dívidas no cartão de crédito, etc.) pagas nessa época, podem deixar você com mais renda disponível para investir.
E nunca é tarde para configurar e contribuir para um 401 (k) ou um IRA. Um benefício desse estágio de planejamento da aposentadoria são as contribuições de recuperação. A partir dos 50 anos, você pode contribuir com US $ 1.000 por ano para o IRA tradicional ou Roth e US $ 6.000 por ano para o 401 (k).
Para aqueles que maximizaram as opções de poupança de aposentadoria incentivadas por impostos, considere outras formas de investimento para complementar suas economias de aposentadoria. CDs, ações de primeira linha ou certos investimentos imobiliários (como uma casa de férias que você aluga) podem ser maneiras razoavelmente seguras de adicionar ao seu ninho de ovos.
Você também pode começar a ter uma noção de quais serão seus benefícios do Seguro Social e com que idade faz sentido começar a recebê-los. A elegibilidade para benefícios antecipados começa aos 62 anos, mas a idade da aposentadoria para benefícios completos é 66. A Administração de Seguridade Social oferece uma calculadora aqui.
Este também é o momento de procurar um seguro de assistência a longo prazo, que ajudará a cobrir os custos de um lar de idosos ou de cuidados domiciliares, caso você precise dele nos seus anos avançados. Essas despesas relacionadas à saúde podem dizimar suas economias se não forem planejadas adequadamente.
2:308 dicas essenciais para economizar na aposentadoria
Outros aspectos do planejamento de aposentadoria
O planejamento de aposentadoria inclui muito mais do que simplesmente quanto você economizará e quanto precisará. Ele leva em consideração sua imagem financeira completa.
Sua casa: para a maioria dos americanos, a casa deles é o maior patrimônio que eles possuem. Como isso se encaixa no seu plano de aposentadoria? No passado, uma casa era considerada um ativo - mas desde o colapso do mercado imobiliário, os planejadores a veem como menos ativo do que antes. Com a popularidade dos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais e das linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais, muitos proprietários estão se aposentando em dívidas hipotecárias, em vez de muito acima da água.
Depois de chegar à aposentadoria, há também a questão de saber se você deve vender sua casa. Se você ainda mora na casa onde criou vários filhos, ele pode ser maior do que o necessário, e as despesas que acompanham o processo podem ser consideráveis. Seu plano de aposentadoria deve incluir uma visão imparcial da sua casa e o que fazer com ela.
Plano imobiliário: seu plano imobiliário aborda o que acontece com seus ativos depois que você morre. Ele deve incluir uma vontade que estabeleça seus planos, mas mesmo antes disso, você deve estabelecer uma relação de confiança ou usar alguma outra estratégia para manter o máximo possível dela protegido de impostos imobiliários. Os primeiros US $ 11, 4 milhões de uma propriedade estão isentos de impostos, mas mais e mais pessoas estão encontrando maneiras de deixar seu dinheiro para seus filhos de uma maneira que não os pague em um montante fixo.
Eficiência tributária: quando você atinge a idade da aposentadoria e começa a receber distribuições, os impostos se tornam um grande problema. A maioria de suas contas de aposentadoria é tributada como imposto de renda comum. Isso significa que você pode pagar até 37% em impostos sobre qualquer dinheiro que receber do seu tradicional 401 (k) ou IRA. É por isso que é importante considerar um Roth IRA ou um Roth 401 (k), que permite que você pague impostos antecipadamente, e não após a retirada. Se você acredita que ganhará mais dinheiro mais tarde na vida, pode fazer sentido fazer uma conversão de Roth. Um contador ou planejador financeiro pode ajudá-lo a trabalhar com essas considerações fiscais.
Seguro: Um componente essencial do planejamento de aposentadoria é proteger seus ativos. A idade vem com o aumento das despesas médicas e você terá que navegar no sistema Medicare, muitas vezes complicado. Muitas pessoas acham que o Medicare padrão não oferece cobertura adequada e, portanto, recorrem a uma política do Medicare Advantage ou do Medigap para complementá-lo. Há também seguro de vida e seguro a longo prazo a considerar.
Outro tipo de apólice emitida por uma companhia de seguros é uma anuidade. Uma anuidade é muito parecida com uma pensão. Você deposita dinheiro em uma companhia de seguros que mais tarde paga um valor mensal definido. Existem muitas opções diferentes com anuidades e muitas considerações ao decidir se uma anuidade é ideal para você. (Para leitura relacionada, consulte "Aposentadoria apenas por interesse: pode ser feita?")
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