Multa por pagamento antecipado
Uma penalidade de pagamento antecipado é geralmente especificada em uma cláusula de um contrato de hipoteca, declarando que uma penalidade será avaliada se o mutuário pagar ou pagar significativamente a hipoteca antes do prazo, geralmente nos primeiros cinco anos após a confirmação do empréstimo. Às vezes, a penalidade é baseada em uma porcentagem do saldo remanescente da hipoteca ou pode ser um certo número de meses de juros. As multas por pagamento antecipado protegem o credor contra a perda financeira de receita de juros que de outra forma teria sido paga ao longo do tempo.
Principais Takeaways
- Uma cláusula de penalidade de pagamento antecipado determina que uma penalidade será avaliada se o mutuário pagar ou pagar significativamente a hipoteca, geralmente nos primeiros cinco anos do empréstimo.
- As multas por pagamento antecipado servem como proteção para os credores contra a perda de receita com juros.
- Os credores hipotecários são obrigados a divulgar multas de pré-pagamento no momento do fechamento de uma nova hipoteca.
Como funciona uma penalidade de pré-pagamento
As penalidades de pagamento antecipado são escritas em contratos de hipoteca pelos credores para compensar o risco de pagamento antecipado, particularmente em climas econômicos difíceis e sob circunstâncias em que o incentivo para um mutuário refinanciar uma hipoteca subprime é alto. Essas multas não surgem apenas quando um mutuário paga o empréstimo inteiro. Algumas disposições de penalidade entram em vigor se o mutuário pagar uma grande parte do saldo do empréstimo em um único pagamento.
A adição de uma penalidade de pré-pagamento a uma hipoteca pode proteger contra refinanciamento antecipado ou uma venda de casa nos primeiros cinco anos após o fechamento de uma hipoteca quando um mutuário é considerado um risco para o credor. Como alternativa, as multas por pagamento antecipado podem ser adicionadas como uma maneira de recuperar algum lucro quando uma hipoteca é anunciada com uma taxa de juros abaixo da média.
Os credores hipotecários são obrigados a divulgar multas de pré-pagamento no momento do fechamento de uma nova hipoteca. Essas sanções não podem ser impostas sem o consentimento ou conhecimento de um mutuário. No entanto, os mutuários devem estar cientes de qualquer potencial de multas por pagamento antecipado bem antes do fechamento. Se o credor não disse nada sobre um, os mutuários devem perguntar desde o início.
Fazer pequenos pagamentos adicionais de principal ao longo da vida do empréstimo normalmente não gera multas, mas não custa nada pedir ao credor para ter certeza.
Tipos de multas por pagamento antecipado
Uma penalidade de pré-pagamento que se aplica tanto à venda de uma casa quanto a uma transação de refinanciamento é chamada de penalidade de pré-pagamento "dura". Uma penalidade de pré-pagamento que se aplica apenas ao refinanciamento é referida como "flexível".
Considerações Especiais
As multas por pagamento antecipado variam entre os credores. Isso significa que os mutuários devem ser diligentes em solicitar e compreender completamente o documento de divulgação do pré-pagamento antes do fechamento. As multas por pagamento antecipado podem ser definidas como um valor fixo ou como uma porcentagem do saldo remanescente da hipoteca. Eles também podem ser avaliados em uma escala móvel, com base na duração da hipoteca.
Alguns credores impõem uma penalidade quando um refinanciamento ou venda da casa é concluída nos primeiros dois a três anos da hipoteca original. Outros cobram uma taxa quando o saldo é quitado nos primeiros cinco anos.
Exemplo de uma penalidade de pagamento antecipado
Um proprietário decide refinanciar uma hipoteca de dois anos com um saldo restante de US $ 250.000. Se houver uma penalidade de pré-pagamento de 4%, o proprietário pagará US $ 10.000 ao credor original pelo pagamento antecipado da hipoteca. Os mutuários devem estar cientes das especificidades das multas de pré-pagamento de seus credores; eles podem aumentar substancialmente o custo de refinanciar uma hipoteca ou vender uma casa.