Outfox, o cão de cobrança

Os cobradores de dívidas têm duas armas sutis à sua disposição: medo e ignorância. Muitas pessoas temem as ligações telefônicas da meia-noite ou os embaraçosos confrontos no local de trabalho, sem perceber que essas ameaças antigas em espera são exatamente isso - ameaças. Como você aprenderá, essas práticas e outros truques do comércio de cobrança de dívidas são realmente ilegais. Ser perseguido por cobradores de dívidas pode ser assustador, mas não precisa ser assim, se você entende seus direitos e as limitações impostas às agências de cobrança. Leia para saber como lidar com o contato inicial, como se comunicar adequadamente com uma agência de cobrança, quais são seus direitos e o que constitui um comportamento abusivo por parte de um cobrador de dívidas.

Tratamento de chamadas telefônicas para cobrança de dívidas

Sua primeira linha de defesa é saber o que dizer e o que evitar em qualquer comunicação com um cobrador de dívidas. Não permita que um colecionador que entre em contato com você por telefone o pegue desprevenido: coloque a bola de volta na quadra de colecionadores, fazendo ao chamador estas perguntas-chave:

• O nome do chamador.
• O nome da agência de cobrança que o coletor está chamando em nome.
• Um endereço no qual você pode entrar em contato com a agência de cobrança.
• O nome do credor.
• A quantia que o colecionador afirma que você deve.

Certifique-se de obter o máximo de informações possível sobre o chamador, evitando responder a quaisquer perguntas ou fornecer informações sobre você. É sempre aconselhável evitar discutir suas finanças com um chamador desconhecido, não importa o quão autoritário elas possam parecer.

Durante esse contato inicial, evite dizer algo que possa ser considerado uma admissão de que a dívida é sua. Algumas dívidas que os coletores afirmam que você deve não podem ser legítimas por causa de roubo de identidade, erros de cobrança ou um prazo expirado de limitações. Não apenas você deve evitar gastar muito dinheiro que não é legalmente obrigado a pagar, mas pagar a dívida pode ter um efeito severamente negativo na sua pontuação de crédito.

Encerre a conversa pedindo ao chamador que lhe envie uma carta informando o que eles alegam que você deve. O chamador já deve ter seu endereço; se a pessoa não, não dê. O fato de a pessoa não ter seu endereço pode significar que há jogo sujo. Obter todas as informações por escrito permite verificar se você deve a dívida e, se o fizer, se a quantia está correta. Para se proteger ainda mais, desde a primeira vez em que você é contatado por um cobrador de dívidas, você deve iniciar um arquivo para manter um registro detalhado de todos os telefonemas e cópias de toda a correspondência.

Tratamento de cartas de cobrança de dívidas

Se o contato inicial do colecionador for por carta, os detalhes da dívida deverão ser declarados na carta. Se a carta for vaga, escreva (não ligue) para obter os detalhes. Inclua uma cópia da carta que você recebeu e não forneça informações sobre você na carta que o coletor ainda não possui.

Ao acompanhar o contato inicial da agência de cobrança, envie sua carta com um serviço que requer confirmação de entrega da assinatura. A comunicação por correio permite que você mantenha um registro detalhado e preciso de suas interações com a agência e, com a confirmação da assinatura, eles não podem mais negar ter recebido sua carta posteriormente. Em sua carta, notifique o cobrador de dívidas de que toda ou parte da dívida está sendo contestada e certifique-se de enviar a carta dentro de 30 dias após o contato inicial da agência. Declarar que a dívida é contestada dará tempo para verificar a dívida. Se precisar de ajuda com esse processo, visite o site da Privacy Rights Clearinghouse para aprender a escrever uma carta eficaz para um cobrador de dívidas.

Deixe claro para o colecionador que você conhece seus direitos; é mais provável que a agência de cobrança trate você de maneira justa (no caso de uma dívida legítima) ou deixe você em paz (no caso de uma dívida falsa) se souberem que você não é um alvo fácil.

O que acontece depois?

Nesse ponto, você informou ao cobrador de dívidas por telefone ou correio que deseja uma explicação por escrito da dívida da qual é acusado. Após o recebimento da sua solicitação, o cobrador deve fornecer uma verificação por escrito da dívida (ou uma cópia de uma sentença contra você) e o nome e endereço do credor original, se diferente do do cobrador de dívidas atual.

Após contestar a dívida por escrito, a atividade de cobrança deve cessar até que você receba uma cópia da verificação ou julgamento da dívida e o nome e endereço do credor original.

A próxima seção discutirá seus direitos e o que constitui um comportamento abusivo de uma agência de cobrança.

Conheça seus direitos

À medida que esse processo se desenrola, verifique se os consumidores têm direitos consideráveis ​​sob a Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA). Este ato foi criado pela Federal Trade Commission (FTC) para eliminar práticas abusivas, enganosas e injustas de cobrança de dívidas. O ato estabelece especificamente outras diretrizes que os cobradores de dívidas devem cumprir legalmente.

A lista a seguir destaca seus direitos. Esta é apenas uma lista parcial - para obter uma lista completa, consulte o texto da FDCPA (PDF). Além disso, as leis estaduais individuais podem oferecer uma proteção ainda maior contra os cobradores de dívidas do que a FDCPA.

• O cobrador de dívidas deve declarar, no primeiro contato com você, se esse contato é verbal: "que o cobrador de dívidas está tentando cobrar uma dívida e que qualquer informação obtida será para esse fim".
• Se você contratar um advogado, a agência de cobrança de dívidas deve se comunicar apenas com seu advogado, não diretamente com você, a menos que o advogado não responda ao cobrador de dívidas ou conceda permissão ao cobrador de dívidas para entrar em contato com você.
• O cobrador de dívidas pode entrar em contato com outras pessoas, como seus amigos, parentes ou vizinhos, na tentativa de obter "informações de localização", como seu endereço residencial e número de telefone e o endereço e número de telefone de seu empregador. Os cobradores de dívidas devem se identificar ao entrar em contato com terceiros, mas não podem dizer a ninguém que eles contatam que você deve alguma dívida.

Identificação de práticas abusivas de cobrança de dívidas

O FDCPA também permite que os consumidores identifiquem práticas abusivas de cobrança de dívidas, fornecendo uma lista de comportamentos em que os cobradores de dívidas podem não se envolver. Aqui estão algumas das diretrizes mais importantes:

• Os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com você antes das 8:00 ou 21:00 no seu fuso horário.
• Os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com você no trabalho se você informar que seu empregador o proíbe de receber essa comunicação. (Embora o manual do funcionário provavelmente não lide especificamente com as atividades de cobrança de dívidas no local de trabalho, sua empresa provavelmente não deseja que você lide com negócios pessoais durante o horário de trabalho.)
• Os cobradores de dívidas devem cumprir sua solicitação por escrito para parar de entrar em contato com você. Depois disso, eles somente poderão se comunicar com você para informar que estão encerrando seus esforços de cobrança ou que pretendem buscar um remédio legal especificado contra você.
• Os cobradores de dívidas não podem assediar ou abusar de você. Especificamente, eles não podem ameaçar a violência, usar linguagem obscena, publicar uma lista de consumidores "que supostamente se recusam a pagar dívidas", fazem com que o telefone toque excessivamente ou o envolvam em conversas telefônicas repetidamente "com a intenção de irritar, abusar ou assediar qualquer pessoa no número chamado. " Eles também não podem ligar sem se identificar ou usar um nome falso.
• Os cobradores de dívidas não podem tentar envergonhá-lo a pagar, implicando que você cometeu um crime.
• Os cobradores de dívidas podem não se comunicar com você por cartão postal e podem não incluir nada no envelope de uma carta para indicar que eles são uma agência de cobrança de dívidas. A idéia aqui é que suas informações financeiras sejam mantidas em sigilo - um funcionário do correio, um membro da família ou um colega de quarto que por acaso vê seu e-mail não deve ter acesso a essas informações.
• Os cobradores de dívidas podem não dizer que são empregados por uma agência de informações ao consumidor (porque não são).

Denúncia de abuso de cobrança de dívidas

Sob o FDCPA, a única defesa real de uma agência de cobrança de dívidas por mau comportamento é ser capaz de provar que elas cometeram um erro. Se você precisar registrar uma reclamação ou ação subsequente, essa documentação será indispensável.

Se você não quer lidar com o incômodo de entrar com uma ação judicial ou não tem certeza se o cobrador de dívidas violou a lei, mas suspeita de jogo sujo, ainda há algo que você pode fazer. Tome uma atitude contra práticas obscuras de cobrança de dívidas entrando com uma reclamação na FTC e com seu procurador geral do estado. Na sua reclamação, inclua uma descrição detalhada do comportamento abusivo e, idealmente, cite a lei ou leis que a agência de cobrança violou. Uma queixa individual pode não parecer fazer muita diferença, mas se um número suficiente de consumidores agir, pode levar a nova legislação com maior proteção ao consumidor.

A linha inferior

Proteger efetivamente seus melhores interesses ao lidar com cobradores de dívidas se resume a duas coisas: familiarizar-se com a Lei de práticas de cobrança justa da dívida e obter tudo por escrito. Embora saber como lidar com a situação não a torne mais divertida, pelo menos a tornará menos assustadora e dará a você a confiança necessária para se defender se descobrir que a dívida a ser cobrada não é legítima ou se você é tratados de forma abusiva por colecionadores.