Originação
A originação é o processo de várias etapas que todo indivíduo deve passar para obter uma hipoteca ou empréstimo à habitação. O termo também se aplica a outros tipos de empréstimos pessoais amortizados. A originação costuma ser um processo demorado e é supervisionada pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) quanto à conformidade com o Título XIV da Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street.
Uma taxa de originação de empréstimos, geralmente cerca de 1% do empréstimo, destina-se a compensar o credor pelo trabalho envolvido no processo.
Entendendo a Originação
Os mutuários devem enviar vários tipos de informações e documentação financeira a um credor hipotecário durante o processo de originação, incluindo declarações fiscais, histórico de pagamentos, informações de cartão de crédito e saldos bancários. Os credores hipotecários usam essas informações para determinar o tipo de empréstimo e a taxa de juros para a qual o mutuário é elegível.
Os credores também confiam em outras informações, especialmente no relatório de crédito do mutuário, para determinar a elegibilidade do empréstimo.
A originação inclui pré-qualificação do mutuário, bem como subscrição, e os credores normalmente cobram uma taxa de originação para cobrir os custos associados.
Requisitos de Originação
A pré-qualificação é a primeira etapa do processo. O oficial de empréstimo se reúne com o mutuário e obtém todos os dados e informações básicas relacionados à renda e aos bens que o empréstimo pretende cobrir.
Neste ponto, o credor determina o tipo de empréstimo para o qual o indivíduo se qualifica. Empréstimos a taxa fixa têm uma taxa de juros contínua por toda a vida útil do empréstimo, enquanto hipotecas a taxa ajustável (ARMs) têm uma taxa de juros que varia em relação a um índice ou preço de um título, como títulos do Tesouro. Os empréstimos híbridos apresentam aspectos da taxa de juros dos empréstimos fixos e ajustáveis. Na maioria das vezes, começam com uma taxa fixa e eventualmente se convertem em um ARM.
O mutuário recebe uma lista de informações necessárias para concluir o pedido de empréstimo durante esse estágio. Essa extensa documentação necessária geralmente inclui o contrato de compra e venda, formulários W-2, demonstrativos de ganhos e perdas daqueles que trabalham por conta própria e extratos bancários. Também incluirá declarações de hipoteca se o empréstimo for para refinanciar uma hipoteca existente.
O mutuário preenche um pedido de empréstimo e envia toda a documentação necessária. O oficial de empréstimo completa a documentação legalmente exigida para processar o empréstimo.
- O processo de originação geralmente envolve várias etapas e é supervisionado pelo FDIC.
- A pré-qualificação é a primeira etapa do processo de originação quando um agente de crédito se reúne com um mutuário e obtém todos os dados e informações básicos relacionados à renda e à propriedade em questão.
- Toda a documentação e documentação são executadas em um programa de subscrição automática para aprovação do empréstimo.
Considerações Especiais
O processo está agora fora do alcance do mutuário. Toda a documentação enviada e assinada até esse momento é arquivada e executada através de um programa de subscrição automática a ser aprovado.
Alguns arquivos podem ser enviados para um subscritor para aprovação manual. O funcionário do empréstimo recebe a avaliação, solicita informações sobre o seguro, agenda um fechamento e envia o arquivo do empréstimo ao processador. O processador pode solicitar informações adicionais, se necessário, para revisar a aprovação do empréstimo.
Alguns mutuários podem ser elegíveis para empréstimos do governo, como os fornecidos pela Federal Housing Authority (FHA) ou pelo Department of Veteran Affairs (VA). Esses empréstimos são considerados não convencionais e estruturados de maneira a facilitar a compra de casas por indivíduos qualificados. Eles geralmente apresentam taxas de qualificação mais baixas e podem exigir um pagamento menor ou nenhum adiantamento, e o processo de originação pode ser um pouco mais fácil como resultado.