Microcrédito
O microcrédito é uma forma comum de microfinanciamento que envolve um empréstimo extremamente pequeno concedido a um indivíduo para ajudá-lo a se tornar autônomo ou desenvolver uma pequena empresa. Esses mutuários tendem a ser indivíduos de baixa renda, especialmente de países menos desenvolvidos (países menos desenvolvidos). O microcrédito também é conhecido como "microcrédito" ou "microcrédito".
Principais Takeaways
- O microcrédito é um método de emprestar quantias muito pequenas a indivíduos para iniciar ou expandir um pequeno negócio.
- Os tomadores de microcrédito tendem a ser indivíduos de baixa renda que vivem em partes do mundo em desenvolvimento; a prática se originou em sua forma moderna no Bangladesh.
- A maioria dos esquemas de microcrédito se baseia em um modelo de empréstimo em grupo, originalmente desenvolvido pelo ganhador do Prêmio Nobel Muhammad Yunus e seu Grameen Bank.
Como funciona o microcrédito
O conceito de microcrédito foi construído com base na idéia de que pessoas qualificadas em países subdesenvolvidos, que vivem fora dos sistemas bancários e monetários tradicionais, poderiam entrar na economia através da assistência de um pequeno empréstimo. As pessoas a quem esse microcrédito é oferecido podem viver em sistemas de permuta, onde nenhuma moeda real é trocada.
O microcrédito moderno é normalmente atribuído ao modelo do Grameen Bank, desenvolvido pelo economista Muhammad Yunus. Esse sistema começou em Bangladesh em 1976, com um grupo de mulheres emprestando US $ 27 para financiar as pequenas empresas do grupo. As mulheres reembolsaram o empréstimo e foram capazes de sustentar o negócio.
As mulheres em Bangladesh que receberam microcrédito não tinham dinheiro para comprar os materiais necessários para fabricar os banquinhos de bambu que, por sua vez, venderiam - e, ao mesmo tempo, cada mutuário seria muito arriscado para emprestar por conta própria. . Ao tomar empréstimos como um grupo, o financiamento inicial deu a eles os recursos para iniciar a produção, entendendo que o empréstimo seria pago ao longo do tempo à medida que gerassem receita.
Os microempréstimos podem variar de US $ 10 a US $ 100 e raramente exceder US $ 2.000.
A estrutura dos acordos de microcrédito frequentemente difere da banca tradicional, na qual garantias podem ser necessárias ou outros termos estabelecidos para garantir o reembolso. Pode não haver um acordo por escrito.
Em alguns casos, o microcrédito foi garantido por um acordo com os membros da comunidade do mutuário, que seria esperado que obrigasse o mutuário a trabalhar no sentido de pagar a dívida. Como os mutuários pagam com sucesso seus microcréditos, eles podem se tornar elegíveis para empréstimos de valores cada vez maiores.
Termos de microempréstimos
Como os credores convencionais, os microfinanciadores devem cobrar juros sobre empréstimos e instituir planos de pagamento específicos com pagamentos devidos em intervalos regulares. Alguns credores exigem que os recebedores de empréstimos reservem uma parte de sua receita em uma conta poupança, que pode ser usada como seguro se o cliente deixar de pagar. Se o mutuário pagar o empréstimo com sucesso, eles acumularam economias extras.
Como muitos candidatos não podem oferecer garantias, os microcredores geralmente agrupam os mutuários como um buffer. Depois de receber empréstimos, os destinatários pagam suas dívidas juntos. Como o sucesso do programa depende das contribuições de todos, isso cria uma forma de pressão dos colegas que pode ajudar a garantir o reembolso.
Por exemplo, se um indivíduo está tendo problemas para usar seu dinheiro para iniciar um negócio, essa pessoa pode procurar ajuda de outros membros do grupo ou do responsável pelo empréstimo. Através do reembolso, os recebedores de empréstimos começam a desenvolver um bom histórico de crédito, o que lhes permite obter empréstimos maiores no futuro.
É interessante notar que, embora esses tomadores de empréstimos geralmente se qualifiquem como muito pobres, os valores de pagamento em microempréstimos geralmente são mais altos que a taxa média de pagamento em formas de financiamento mais convencionais. Por exemplo, a instituição de microfinanciamento Opportunity International registrou taxas de pagamento de aproximadamente 98, 9% em 2016.
Críticas ao microcrédito
Houve críticas ao microcrédito e à maneira como ele pode ser mal utilizado. Por exemplo, na África do Sul, o microcrédito foi introduzido em algumas das comunidades mais pobres para incentivar as pessoas a buscarem o trabalho por conta própria. No entanto, a maneira como foi introduzida, em alguns casos, levou os fundos a serem gastos com gastos de consumo, em vez do estabelecimento ou promoção de qualquer forma de atividade comercial ou de emprego.
Além disso, os mutuários podem encontrar-se com uma magnitude de dívida que não podem pagar, mesmo com os empréstimos de pequena escala oferecidos por meio de microcrédito. O problema é que os mutuários podem não ter uma fonte de renda estável ou planejam usar o microcrédito para criar uma fonte de renda que lhes permita pagar o financiamento. Como resultado, alguns mutuários passaram a vender bens pessoais e buscar novos financiamentos para cobrir seu microcrédito anterior.
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