Procura de emprego: salários mais altos versus benefícios melhores

Ao procurar um emprego, as pessoas geralmente se concentram em encontrar um emprego que pague mais. Mas, a menos que a diferença salarial seja significativa, nem sempre mais salários determinam a melhor oferta de emprego. Ao escolher entre as ofertas, é importante considerar todo o pacote: salário, benefícios médicos e odontológicos, cobertura de seguro e, especialmente, planos de aposentadoria nos quais um funcionário estaria coberto.

Principais Takeaways

• Quando se trata de escolher o emprego certo, existem trocas entre salários mais altos e benefícios adicionais.
• Remuneração mais alta significa melhores fluxos de caixa e poder de compra para compras ou investimentos imediatos.
• Maiores benefícios, que podem ser difíceis de aplicar em uma quantia exata em dólares, geralmente fornecem uma rede de segurança no caso de um evento de saúde ou durante a aposentadoria.
• Os benefícios dos empregadores diferem muito em termos de escopo e generosidade. Tenha cuidado para entender os prós e contras de cada opção.

Benefícios de Saúde

De acordo com um comunicado de julho de 2017 do Bureau of Labor Statistics (BLS), 70% dos trabalhadores civis pesquisados ​​tinham acesso a benefícios de aposentadoria e assistência médica de seus empregadores. Em termos de benefícios de saúde, esses empregadores pagaram 80% do custo dos prêmios pela cobertura única e 68% do custo da cobertura familiar de seus funcionários. Esses prêmios totalizaram uma média de US $ 6.690 por ano para uma única pessoa e US $ 18.764 por ano para cobertura familiar, de acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde para Empregadores da Fundação Kaiser Family 2017. Portanto, quanto mais o prêmio um potencial empregador pagar, melhor. Empresas menores podem combinar seus custos com uma opção MEWA.

Benefícios da aposentadoria

O programa de plano de aposentadoria é uma parte importante do seu pacote de remuneração e pode determinar o estilo de vida que você pode pagar durante seus anos de aposentadoria. Abaixo estão algumas opções que você pode enfrentar.

Salário mais alto vs. plano de aposentadoria

Um empregador que não oferece um plano de aposentadoria pode não valer a pena considerar, a menos que o salário oferecido seja tal que permita adicionar confortavelmente contribuições ao seu ninho de ovos por conta própria. Essas contribuições devem ser comparáveis ​​às oferecidas por outras empresas com plano de aposentadoria.

Se o seu empregador oferecer um plano 401 (k), o IRS permitirá que você contribua com até US $ 19.000 do seu salário por ano sem impostos a partir de 2019. Além do benefício da sua conta de aposentadoria ser financiada com dólares antes dos impostos, alguns empregadores oferecem contribuições correspondentes, correspondendo à quantia que o funcionário contribui até uma certa porcentagem. Quaisquer contribuições correspondentes, contribuições para participação nos lucros e imposto de renda que você salvaria por meio de diferimento de salário devem ser levadas em consideração ao comparar ofertas de emprego.

Contribuição definida versus plano de benefício definido

Se o potencial empregador A oferece um plano 401 (k) e o potencial empregador B oferece um plano de benefício definido, o empregador B geralmente é a melhor escolha.

Com um plano de benefício definido, os benefícios do seu plano não são afetados pelo desempenho do mercado. Em vez disso, os riscos de investimento são suportados pelo seu empregador e, a menos que seu empregador peça falência e não possa financiar o plano, sua pensão é garantida.

Alguns podem argumentar que, por natureza, os planos de benefícios definidos são arriscados, dada a probabilidade de o empregador ser incapaz de financiar o plano. No entanto, esses planos são protegidos pela PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation) e, embora seus benefícios possam ser reduzidos, você garante um percentual mínimo dos benefícios prometidos.

Com um plano 401 (k), você aceita a responsabilidade pelos riscos de investimento e possíveis perdas devido a flutuações do mercado.

Escolhendo entre dois planos de contribuição definida

Se você estiver tentando escolher entre dois empregadores que oferecem planos de contribuição definida, procure os seguintes recursos:

• Contribuições garantidas : Os planos de pensão para compra de dinheiro e planos de benefícios-alvo incluem recursos de contribuição garantida. Como tal, o empregador é mandatado a fazer contribuições para o plano a cada ano, desde que o plano seja mantido ou esteja sujeito a penalidades severas. Os planos de participação nos lucros geralmente incluem recursos de contribuição discricionária, o que significa que o empregador não é obrigado a financiar o plano a cada ano. Isso torna os planos de compra de dinheiro e benefício-alvo mais atraentes do que um plano de participação nos lucros. Há exceções a esta regra geral, pois um empregador tem a opção de incluir um recurso de contribuição obrigatória em sua participação nos lucros.
• Diferimento de salário e contribuições correspondentes : se os dois planos incluírem um recurso de diferimento de salário, verifique se há um limite no valor que pode ser diferido além do limite estatutário. Por exemplo, o empregador pode limitar os diferimentos a 10% da compensação. Se é isso que você adiará de qualquer maneira, não é um problema, mas se você desejar adiar mais do que esse valor, o plano poderá ser muito restritivo para suas necessidades de aposentadoria. Verifique também as contribuições correspondentes, para ver qual plano oferece o valor mais alto da contribuição correspondente.
• Escolhendo entre um plano qualificado e um plano baseado no IRA : os planos qualificados geralmente incluem recursos de restrição de distribuição que podem forçar você a deixar os fundos intocados até se aposentar ou mudar de empregador. Essa pode ser uma boa característica, pois impede a remoção de fundos do ninho de ovos para não-necessidades. Planos baseados em IRA, como SEP IRAs e SIMPLE IRAs, não têm restrições de distribuição, o que significa que as retiradas do fundo são permitidas. Outros recursos, como limites de contribuição e proteção ao credor, devem ser considerados se você precisar escolher entre os dois planos em potencial.

Se você está avaliando dois empregadores e nenhum deles oferece um programa de aposentadoria, considere procurar em outro lugar ou determinar se o pacote de remuneração permitirá que você financie suas próprias contas de aposentadoria, como IRAs tradicionais, IRAs de Roth, anuidades diferidas por impostos e outras economias programas. (Para saber mais sobre a escolha de planos de aposentadoria, consulte Qual é o melhor plano de aposentadoria? )

Benefícios do plano de cafeteria

Escolher o empregador com os melhores benefícios do plano de refeitório pode significar menos despesas com despesas médicas e odontológicas, além de melhor proteção do seguro para seus dependentes. Um plano de cafeteria é um plano de benefícios a funcionários que permite que a equipe escolha entre uma variedade de benefícios antes dos impostos. É também chamado de "plano de benefícios flexível" ou plano da Seção 125.

Os planos de cafeteria incluem benefícios como:

• Contas de gastos flexíveis (FSAs), que podem pagar por uma série de despesas médicas ou de assistência médica, antes dos impostos
• Benefícios médicos e odontológicos
• Assistência para cuidados e adoção de dependentes
• Contas de economia de saúde (HSAs), que permitem que os funcionários paguem despesas médicas antes dos impostos
• Cobertura de seguro de vida a termo

Para os funcionários, as despesas menores do bolso significam mais fundos disponíveis e podem ser adicionados ao seu ninho de aposentadoria.

A linha inferior

Lembre-se de que sua remuneração total do emprego não se limita ao seu salário. Deve-se considerar os benefícios que um empregador oferece.

Se você deseja entender bem o pacote de benefícios de um potencial empregador, peça uma cópia da descrição do plano de resumo (SPD). Os DOCUP são geralmente fornecidos a funcionários ou beneficiários atuais ou antigos; no entanto, se esse empregador tiver um bom pacote e você for um candidato impressionante, ele poderá estar disposto a fazer uma exceção em seu nome.