Medicaid vs. Seguro de Assistência a Longo Prazo: O que Saber

Os aspectos mais comumente utilizados e incompreendidos do programa US Medicaid são seus benefícios de cuidados a longo prazo. Medicaid não é sinônimo de seguro de assistência a longo prazo, mas muitos que planejam confiar nele desconhecem isso. Como resultado, eles se encontram sem os cuidados que realmente precisam ou desejam. Antes de "planejar" que o Medicaid cubra suas necessidades de cuidados de longo prazo, é importante entender sua cobertura e como ela difere do seguro de cuidados de longo prazo.

Noções básicas sobre o Medicaid

O Medicaid é um programa de várias partes, projetado para fornecer uma variedade de serviços médicos e de custódia para aqueles que não podem pagar. Ele evoluiu durante a chamada guerra à pobreza na década de 1960 como um programa para os verdadeiramente pobres - a população indigente sobrevivendo com menos de cerca de 125% do nível oficial de pobreza.

Os cuidados prolongados com o Medicaid são um grande benefício para aqueles que não têm muita poupança ou renda de aposentadoria e agora precisam de serviços além do que suas famílias podem oferecer.

Algumas pessoas, no entanto, decidem deliberadamente não comprar o seguro de cuidados de longo prazo (LTC) e, em vez disso, confiam no Medicaid. Existe toda uma especialidade jurídica focada em ajudar os americanos mais velhos à falência para se qualificarem aos benefícios do Medicaid. Infelizmente, muitas dessas pessoas descobrem tarde demais que o Medicaid não oferece o que desejam - as mesmas opções, benefícios ou opções de cobertura fornecidas pelo seguro LTC.

Benefícios e requisitos de cuidados de longo prazo

Ao contrário do Medicare, que é amplamente um programa federal, o Medicaid é administrado principalmente pelo estado, resultando em vários graus e tipos de cobertura LTC. De um modo geral, para pessoas qualificadas, o Medicaid cobre atendimento de custódia em um lar de idosos em todos os estados. O atendimento de custódia é para quando você não pode executar algumas ou todas as atividades da vida diária (AVD) sem assistência:

• vestir
• tomando banho
• transferindo
• caminhando
• alimentando
• toalete / continência

O Medicaid geralmente exige que você seja incapaz de executar pelo menos duas dessas seis ADLs de forma independente - como as apólices de seguro LTC. Se você se qualificar para o Medicaid atendendo aos requisitos de ADL e aos requisitos de renda e ativos do seu estado, provavelmente poderá usar o Medicaid para pagar todo o custo dos cuidados em um lar de idosos.

Comparando o seguro de assistência a longo prazo e o Medicaid

Além de não impor limites de renda e ativos (porque você o comprou), o seguro LTC oferece opções e flexibilidade não encontradas nos benefícios do Medicaid. Mas o Medicaid tem alguns benefícios não oferecidos pela maioria dos planos de seguro LTC. O gráfico a seguir resume as principais diferenças entre essas duas formas de financiamento das necessidades de LTC.

Estadias para idosos

O seguro LTC e o Medicaid oferecem cobertura para lares de idosos. Algumas políticas de LTC abrangem outros tipos de assistência, além de, ou substituem, o atendimento domiciliar de enfermagem.

Em muitos estados, as estadias em lares de idosos (para atendimento de custódia não qualificado) são todas coberturas do Medicaid. Isso significa que, se você está coberto pelo Medicaid, ficar em sua própria casa nem sempre é uma opção, embora os cuidados prestados em casa sejam menos dispendiosos e frequentemente o que você realmente precisa e deseja. Comparado a essa inflexibilidade do Medicaid, o seguro LTC pode ser uma grande vantagem.

(Para leitura relacionada, consulte: Seguro de assistência a longo prazo: você tem opções .)

Nem todos os lares de idosos aceitam pacientes Medicaid. Se a instituição não receber certos tipos de financiamento estadual ou federal, talvez não seja necessário receber pacientes do Medicaid. Portanto, sua instalação de escolha pode não estar disponível para você.

O Medicaid não cobre as coisas divertidas da vida: viagens a museus, shopping centers ou outras formas de atendimento não-médicas. Pode não cobrir uma sala privada ou permitir que você tenha seu cônjuge como companheiro de quarto. Pode até haver uma "ala Medicaid" especial ou um piso na instalação.

O Medicaid paga pela sua estadia em uma instalação pelo tempo que você precisar. O seguro LTC, por outro lado, faz isso apenas se você escolher um nível de benefício alto o suficiente para cobrir uma vida útil de custos. O Medicaid também cobre seus custos desde o primeiro dia, enquanto o seguro LTC o faz apenas a um custo muito alto, impondo um período de eliminação. Além disso, os planos LTC não são qualificados para impostos, portanto é provável que seus benefícios sejam tributáveis.

(Para leitura relacionada, consulte: Tirando a surpresa dos cuidados de longo prazo. )

Cuidados Domiciliares

Além do atendimento domiciliar de enfermagem, o atendimento domiciliar é uma das formas preferidas de receber atendimento de longo prazo (os outros são um centro de assistência ou vida assistida). Grande parte dos cuidados que as pessoas precisam é de natureza custódia e podem ser prestados em um ambiente doméstico.

Se você e seu cônjuge, como a maioria das pessoas, preferem ficar em sua casa o maior tempo possível, o seguro LTC é o caminho a seguir, pois permite escolher esse tipo de atendimento.

Além disso, se você possui uma casa, pense duas vezes antes de usar o Medicaid para receber qualquer forma de atendimento. Se você receber cuidados e seu cônjuge permanecer em sua casa, dependendo das regras do seu estado, seus herdeiros poderão ser forçados a reembolsar os custos de seus cuidados com a venda de sua casa quando o cônjuge da comunidade - aquele que ficou em casa - morrer .

Instalações de Assistência Assistida e Continuada

Às vezes, antes de precisar de assistência domiciliar, você precisa de mais assistência do que pode obter em casa ou talvez apenas queira morar em um estabelecimento voltado para a aposentadoria. Os centros de vida assistida fornecem um apartamento e oferecem a assistência necessária (por um preço, é claro). Você pode obter ajuda de limpeza, preparação de refeições e muito mais.

A assistência continuada leva a vida assistida um passo adiante ao ter um lar de idosos no local, para que a transição seja fácil.

Novamente, se as instalações de vida assistida ou de assistência continuada lhe interessarem, o seguro LTC é o que você precisará.

Creche para Adultos

Freqüentemente, a família de uma pessoa idosa opta por prestar muitos dos cuidados necessários, mas não pode estar em casa durante o dia devido a obrigações de trabalho. A creche para adultos pode resolver esse problema. Esse cuidado com base na comunidade é freqüentemente fornecido por igrejas e centros comunitários. A premissa é simples: deixe a pessoa de manhã e vá buscá-la no final da tarde ou no início da noite.

As políticas LTC oferecem a opção de cobrir esse atendimento, enquanto o Medicaid não faz na maioria dos estados.

A linha inferior

Pense muito antes de contar com o Medicaid para cuidados a longo prazo. Como sempre, decisões precipitadas - especialmente quando se relacionam com algo tão importante quanto a sua saúde - podem voltar a morder você. Você pode não conseguir o que esperava.