Perda Previsível Máxima - MFL
A perda máxima previsível é um termo de seguro usado com mais frequência no seguro de negócios e propriedades comerciais. A MFL é uma situação de pior caso em que a demanda por danos e perdas é significativa.
A perda máxima previsível é uma referência ao impacto financeiro mais substancial que um tomador de seguro poderia sofrer quando um imóvel segurado foi prejudicado ou destruído por um evento adverso, como um incêndio. A perda máxima previsível pressupõe um mau funcionamento e a não resposta das salvaguardas usuais, como sprinklers e bombeiros profissionais, que normalmente limitam essa perda.
Reivindicando perdas de MFL
A reivindicação de uma perda máxima previsível é extensa, pois inclui não apenas perdas físicas, como a propriedade que abriga a empresa e os produtos, suprimentos e equipamentos de propriedade da empresa, mas também o impacto que o evento adverso teve no dia execução diária das operações.
A política reconhece a potencial perda de negócios, chamada interrupção dos negócios, o que provavelmente é inevitável enquanto os reparos na propriedade estão em andamento. Dependendo do tamanho da propriedade e da extensão dos negócios, os reparos podem levar semanas ou meses. A interrupção dos negócios pode ser completa (100%) ou parcial (por exemplo, 50%), dependendo da possibilidade de retomar os negócios em outro local físico ou, em alguns casos, digitalmente. A perda máxima previsível refere-se ao pior cenário que uma empresa pode enfrentar, caso ocorra um evento adverso.
Principais Takeaways
- Perda previsível máxima - MFL é um termo de seguro geralmente aplicado à proteção de uma empresa ou propriedade comercial.
- A MFL é uma referência ao pior cenário possível, o maior impacto que um segurado poderia sofrer se a propriedade segurada fosse prejudicada ou destruída.
- Normalmente, o dano provém de um evento adverso, incluindo incêndios, tornados, furacões ou outros tipos de desastres naturais.
Perda previsível máxima e outras determinações de perda
As seguradoras usam uma perda máxima previsível para apólices de subscrição para cobertura de seguro. Além da MFL, o segurador considera perda máxima provável e expectativa de perda usual para os tipos de negócios típicos. Por exemplo, a perda máxima previsível para o proprietário de um armazém que sofre um incêndio, furacão ou tornado é o valor total do edifício do armazém e todo o seu conteúdo.
O senso comum sugere que a maioria dos proprietários buscaria essa cobertura. No entanto, o proprietário do armazém também costuma optar por proteger os negócios no caso de danos menos abrangentes, como danos à água dos produtos após um vazamento no telhado. Outros limiares que podem refletir o impacto de perdas menores, mas ainda prejudiciais para a empresa
Expectativa de perda provável e normal
A perda máxima provável (PML) é uma cifra financeira mais baixa que assume parte da estrutura física e parte do conteúdo do armazém é recuperável. Isso ocorre porque as salvaguardas passivas do edifício limitaram parcialmente os danos, mas a mais crítica e ativa não o fez.
Um subsídio menor seria a expectativa normal de perda, a maior reclamação que uma empresa pode registrar por danos à propriedade e interrupção dos negócios devido a um evento adverso como um incêndio. É um cenário de perda no melhor dos casos. A expectativa de perda normal pressupõe que todos os sistemas de proteção funcionaram corretamente e os danos são limitados a 10% do valor segurado da propriedade.
Determinando a perda máxima previsível - MFL
A porcentagem do valor segurado total da propriedade em risco a ser dizimado por um tipo específico de perda varia de acordo com cada apólice com base em fatores que incluem a construção civil, a combustibilidade do conteúdo do edifício, a facilidade com que o conteúdo pode ser danificado e o combate a incêndios existente serviços na área imediata.
O cálculo de diferentes estimativas de perda é essencial para ajudar as seguradoras a determinar quanta cobertura seus clientes precisam comprar e quanto as seguradoras correm o risco de pagar sob diferentes tipos de sinistros.
Exemplo do mundo real
Digamos que um varejista tenha um armazém crucial que detenha a maioria de suas ofertas. O varejista sabe que precisa estar totalmente abastecido antes de uma temporada crítica de compras de final de ano e depende do conteúdo deste armazém para satisfazer seus clientes e ajudá-lo a capitalizar nos gastos do consumidor. Se algo acontecer neste armazém, seria um grande golpe para o varejista. O varejista não apenas teria perdido o estoque pelo qual já pagou, mas também sofreria uma interrupção nos negócios resultante da destruição de seu estoque, sua incapacidade de atender aos pedidos dos clientes e sua incapacidade de tirar proveito do período de compras natalinas.
A perda máxima previsível nesse cenário é que um incêndio ou desastre natural destrói o evento de compras do armazém à frente. A destruição do armazém causaria uma interrupção maciça dos negócios que danificaria substancialmente os resultados da empresa, sem mencionar que prejudicaria sua reputação junto aos consumidores a longo prazo. Como resultado, a compra de seguro em antecipação à perda máxima previsível seria essencial para o varejista.
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