Definição do Comitê de Empréstimo
Um comitê de empréstimo é o comitê de gerenciamento ou empréstimo de um banco ou outra instituição de empréstimo. Geralmente consiste de oficiais de nível superior com autoridade administrativa. O comitê de empréstimo analisa e subsequentemente aprova ou rejeita qualquer empréstimo que o oficial de crédito inicial não tenha autoridade para aprovar. O comitê garante que o empréstimo atenda à política padrão de empréstimos da instituição. Nesse caso, o comitê pode concordar em financiar e desembolsar o empréstimo com um compromisso vinculativo.
Como funciona um comitê de empréstimo
Um comitê de empréstimos geralmente é responsável por análises regulares de crédito dos empréstimos vencidos do banco, que são aqueles cujos termos estão prestes a ser concluídos. Por exemplo, um empréstimo de 10 anos em seu nono ano seria um empréstimo com vencimento. Às vezes, um banco pode estender a linha de crédito original. No entanto, o comitê de empréstimo deve garantir que isso seja feito de acordo com o procedimento adequado. Para o banco, é importante garantir que a capacidade creditícia do mutuário não se deteriore.
Para determinar a capacidade creditícia de um tomador de empréstimo, um comitê de empréstimo realizará uma avaliação que inclui fatores como histórico de pagamentos anteriores e pontuação de crédito do tomador, juntamente com a quantidade de ativos e passivos disponíveis no balanço do indivíduo.
Um comitê de empréstimo analisa e subsequentemente aprova ou rejeita qualquer empréstimo que o oficial de crédito inicial não tenha autoridade para aprovar.
Três grandes agências nos Estados Unidos (Experian, Transunion e Equifax) relatam, atualizam e armazenam os históricos de crédito dos consumidores, que os comitês de empréstimos incorporam em sua decisão de conceder crédito a um mutuário. Os cinco principais fatores que essas agências usam ao calcular uma pontuação de crédito são o histórico de pagamentos, o valor total devido, a duração do histórico de crédito, os tipos de crédito e o novo crédito.
Um comitê de empréstimos também determina quais ações de cobrança devem ser tomadas nos empréstimos vencidos. Dependendo da política da instituição de crédito, uma vez que um devedor tenha perdido sua data de vencimento, o comitê poderá cobrar imediatamente uma taxa atrasada ou permitir que o devedor entre em um período de carência. Para levar a conta a boa reputação, o mutuário deve fazer os pagamentos mínimos exigidos, incluindo as multas por atraso. Indivíduos ou empresas com 30 dias de atraso no pagamento do empréstimo geralmente descobrirão que a conta inadimplente afetou seu relatório de crédito.
Por fim, um comitê de empréstimos também será encarregado de garantir que o banco cumpra todos os regulamentos. Isso pode incluir não apenas procedimentos de empréstimo, mas também questões de falência e liquidação judicial e até estender a revisão de materiais de marketing.