IRA vs. Seguro de Vida para Aposentadoria: Qual a Diferença?

Um plano 401 (k) é um local óbvio para começar a poupar fundos de aposentadoria - se o seu empregador corresponder a uma parte da sua contribuição. Mas para onde você vai depois de ter contribuído até o máximo para a partida ou se o seu local de trabalho não oferece um para começar?

Muitos trabalhadores continuam financiando seu plano de local de trabalho, independentemente, mas você também tem outras opções.

Uma é contribuir para uma conta de aposentadoria individual (IRA), que geralmente oferece um pouco mais de flexibilidade. Outra rota possível é comprar um seguro de vida permanente. Além de oferecer um benefício de morte para seus sobreviventes, essas políticas também apresentam um componente de economia. Parte do seu prêmio vai para o seu benefício de morte; outra parte cria sua conta de valor em dinheiro, que cresce com base no imposto diferido.

Em certos casos, a abordagem "seguro como investimento" pode ser uma jogada inteligente. Mas quando você olha mais de perto esses produtos, verá que eles geralmente vêm com taxas mais altas e restrições maiores do que um IRA.

Principais Takeaways

• A economia de aposentadoria pode crescer de maneira com vantagens fiscais para desembolso posterior na vida adulta.
• Os planos 401 (k) e os IRAs permitem um crescimento diferido dos investimentos em impostos, que são sujeitos a imposto de renda após a retirada e que vêm com multas por retirada antecipada.
• Apólices de seguro de vida permanente também podem ser construídas para acumular economias de aposentadoria. Esses fundos não correm risco de perda no mercado e podem acumular e desembolsar isenção de impostos, se projetados corretamente.

IRA ou 401 (k)

Entre essas duas estratégias, um IRA é a maneira mais direta de economizar para a aposentadoria. Você simplesmente cria uma conta em uma corretora, empresa de fundos mútuos ou banco e seleciona os investimentos que gostaria de fazer com suas contribuições. Isso pode incluir tudo, desde ações individuais a fundos mútuos e barras de ouro.

A principal vantagem dessas contas é o tratamento tributário, que é semelhante ao do 401 (k). Com um IRA tradicional, suas contribuições qualificadas - até US $ 6.000 em 2019 (acima de US $ 5.500 em 2018) ou US $ 7.000 no total, se você tem 50 anos ou mais através de uma contribuição de recuperação de US $ 1.000 (US $ 6.500 em 2018) - são dedutíveis de impostos e o os investimentos crescem com base no imposto diferido. Ao se aposentar, você paga imposto de renda comum sobre o valor que retirar.

Um Roth IRA tem benefícios semelhantes, mas ao contrário. Você investe usando dólares após impostos (portanto, não há dedução de impostos naquele momento), mas não paga um centavo em impostos adicionais sobre os fundos acumulados, desde que seja proprietário da conta há pelo menos cinco anos e tenha atingido 59 anos e meio antes de fazer uma retirada.

Seguro de Vida Permanente

As apólices de seguro de vida permanente são um pouco mais complicadas. Cada vez que você paga um prêmio, parte dele é direcionada para uma conta de valor em dinheiro. Com uma apólice de seguro de vida inteira, a operadora credita sua conta em uma certa porcentagem com base no desempenho de seus próprios investimentos. Se você tiver sua política há alguns anos, normalmente verá retornos anuais na faixa de 3% a 6%, muitas vezes com rendimentos isentos de impostos.

Outros tipos de seguro de vida permanente funcionam de maneira um pouco diferente. Por exemplo, com uma política variável de seguro de vida universal (VUL), o valor do crédito está atrelado ao desempenho dos fundos de ações e dos títulos de sua escolha. Os retornos potenciais são mais altos, mas também o risco. Se o mercado perder terreno durante um determinado período, talvez você precise pagar um prêmio mais alto para manter sua cobertura.

Os investidores que dependem de seguro de vida para necessidades de aposentadoria devem pensar a longo prazo - pode levar de 10 a 20 anos para criar uma conta de valor em dinheiro considerável. Uma vez que seu saldo é grande o suficiente, existem algumas maneiras de se basear em sua política para necessidades pessoais. As adições pagas (PUAs) são uma boa maneira de aumentar o valor em dinheiro em uma política de baixo custo relativo e que podem maximizar a renda de aposentadoria mais tarde.

Uma possibilidade é fazer saques periódicos. Contanto que você não obtenha mais do que sua base - ou seja, quanto pagou em prêmios - não sofrerá um imposto devido por isso. Qualquer valor adicional está sujeito a alíquotas comuns de imposto de renda. Para manter o IRS à distância, algumas pessoas param de fazer saques quando atingem sua base. A partir daí, eles tomam um empréstimo contra sua apólice, que geralmente é isenta de impostos.

Outra opção é renunciar à sua apólice e obter o valor em dinheiro em um montante fixo, menos os empréstimos pendentes. Mas há um problema importante: sempre que você gasta dinheiro, diminui o benefício de morte para seus herdeiros. Se você tomar um empréstimo contra sua política, precisará pagá-lo (com juros) para poder recuperá-lo novamente. E se você desistir, provavelmente perderá completamente sua cobertura.

Compare isso com alguém que compra uma apólice de seguro de vida a prazo muito mais barata, que não possui recurso de economia e investe a diferença em um IRA. Eles podem aproveitar suas economias a qualquer momento após os 59 anos e meio sem afetar o seguro ou o pagamento, caso você morra. E eles podem deixar qualquer saldo remanescente para os membros da família, o que não pode ser dito da sua conta de valor em dinheiro.

Uma abordagem cara?

Talvez o maior impacto nas apólices de seguro de vida permanente seja o custo inicial. Primeiro, há a taxa inicial que ajuda a pagar a comissão do agente. Muitas vezes, isso pode consumir metade dos seus prêmios do primeiro ano. Consequentemente, leva alguns anos para que sua conta de valor em dinheiro comece realmente a crescer.

Além disso, os segurados tendem a enfrentar altas taxas de investimento, geralmente em torno de 3% ao ano. Por outro lado, o índice médio de despesas de todos os fundos mútuos de ações oferecidos para venda é de 1, 25%. Portanto, investir em um IRA permite eliminar esse arrasto significativo em seus retornos.

Mas isso não é tudo. Você também precisa se preocupar com as cobranças de resgate se sua política expirar nos primeiros anos. Portanto, você perderá não apenas o seu benefício por morte, mas também uma parte considerável do seu saldo em dinheiro. Na maioria das políticas, o valor dessa taxa diminui gradualmente ao longo de um período de anos e depois desaparece.

No entanto, se você se comprometer com estratégias de longo prazo, as apólices de seguro de vida permanentes projetadas para acumular um valor extra em dinheiro tenderão a se equilibrar por volta do décimo ano da apólice. Além disso, o dinheiro está acumulando todos os anos antes disso; portanto, se você desistir da apólice, receberá algum dinheiro de volta e não estará fora do valor total dos prêmios que pagou.

Principais diferenças

Faz algum sentido, então, usar o seguro de vida como investimento? A resposta é absolutamente - em alguns casos limitados. Por exemplo, indivíduos mais ricos às vezes montam o que é conhecido como um seguro de vida irrevogável, para que seus herdeiros possam evitar impostos sobre a propriedade. Tecnicamente, a confiança está pagando os prêmios pela apólice de seguro de vida, de modo que o benefício por morte não é considerado parte da propriedade do membro da família falecido.

Além disso, o seguro de vida às vezes é uma escolha razoável para investidores comuns que atingiram o máximo de suas contribuições permitidas 401 (k) e IRA. Mas, mesmo assim, vale a pena avaliar se as taxas consideráveis ​​superam os possíveis benefícios fiscais.

Os agentes ganham muito dinheiro vendendo a idéia de que o seguro de vida é uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria. Mas, considerando o custo considerável dessas políticas, é provável que você compre melhor uma política de curto prazo e invista em algo mais simples, como um IRA.