Juros Seguráveis
Uma pessoa ou entidade tem interesse segurável em um item, evento ou ação quando o dano ou a perda do objeto possa causar uma perda financeira ou outras dificuldades. Para ter um interesse segurável, uma pessoa ou entidade contrataria uma apólice de seguro que proteja a pessoa, item ou evento em questão. A apólice de seguro mitiga o risco de perda caso algo afete o ativo.
O interesse segurável é um requisito essencial para a emissão de uma apólice de seguro que torne a entidade ou evento legal, válido e protegido contra atos intencionalmente prejudiciais. Pessoas que não estão sujeitas a perdas financeiras não têm um interesse segurável. Portanto, uma pessoa ou entidade não pode adquirir uma apólice de seguro para se cobrir em caso de perda.
Noções sobre Interesse Segurável
O seguro é um método de exposição combinada ao risco que protege os segurados de perdas financeiras. As seguradoras criaram muitas ferramentas para cobrir perdas relacionadas a vários fatores, como despesas com automóveis, despesas com assistência médica, perda de renda por invalidez, perda de vidas e danos à propriedade.
Juros seguráveis são um tipo de investimento que protege qualquer coisa sujeita a uma perda financeira. Aplica-se especificamente a pessoas ou entidades onde existe uma suposição razoável de longevidade ou sustentabilidade, com exceção de quaisquer eventos adversos imprevistos. Os juros seguráveis garantem a perspectiva de perda para essa pessoa ou entidade. Como exemplo, uma empresa pode ter um interesse segurável no CEO (CEO) e um time de futebol americano pode ter um interesse segurável em um quarterback de franquia estrela. Além disso, uma empresa pode ter um interesse segurável nos diretores executivos, mas não no funcionário médio.
Principais Takeaways
- Os juros seguráveis são a base de todas as apólices de seguro.
- Um interesse segurável é um objeto que, se danificado ou destruído, resultaria em dificuldades financeiras para o segurado.
- Para exercer juros seguráveis, o tomador do seguro compraria seguro sobre a pessoa ou item em questão.
- A política não deve criar risco moral, no qual um segurado teria um incentivo financeiro para permitir ou mesmo causar uma perda.
Juros de propriedade segurável
O seguro de proprietário compensa um tomador de seguro que sofre uma perda financeira significativa se um incêndio ou outra força destrutiva destruir sua casa. O proprietário tem um interesse segurável na propriedade; perder essa casa criaria uma perda catastrófica para o segurado. É razoável que o proprietário espere longevidade em relação à propriedade da casa. O proprietário está, portanto, assegurando contra a possibilidade de que algo imprevisível cause danos.
Um tomador de seguro pode comprar um seguro de propriedade para sua própria casa, mas não a casa do outro lado da rua. A compra de seguro de proprietário para a casa de um vizinho cria um incentivo para causar danos a essa casa e cobrar o valor do seguro - a subscrição adequada não criaria essa tentação, o que representa um risco moral pelo qual as partes têm um incentivo para permitir ou mesmo afetar uma perda.
O Princípio da Indenização e Juros Seguráveis
O princípio da indenização sustenta que as apólices de seguro devem compensar o segurado por uma perda coberta, mas as perdas não devem recompensar ou penalizar os detentores. A indenização sugere que as seguradoras devem elaborar políticas para cobrir adequadamente o valor do ativo em risco. Políticas mal concebidas ou projetadas criam um risco moral que aumenta os custos para as companhias de seguros e eleva os prêmios a níveis insustentáveis para os segurados.
Exemplo do mundo real de interesse segurável
Os juros seguráveis também são necessários no seguro de vida, embora isso nem sempre tenha sido o caso. Há casos em que as pessoas adquirem apólices de seguro de vida para pessoas idosas, estritamente com a expectativa da morte iminente dessa pessoa. Os regulamentos de seguro de vida evoluíram para exigir um relacionamento no qual o proprietário da apólice sofrerá uma perda financeira em caso de morte do segurado. Dificuldades podem incluir familiares imediatos, parentes mais distantes, parceiros românticos, credores e parceiros de negócios. O valor nominal das apólices de seguro de vida não deve exceder o valor da vida humana do segurado; caso contrário, o princípio da indenização seria violado, criando risco moral.
Além disso, uma apólice não pode ser redigida sem o conhecimento da pessoa segurada. Como o Los Angeles Times relata, esse foi o caso em setembro de 2018. Um casal da Califórnia é acusado de cometer três acusações de fraude de seguros para receber US $ 1 milhão em benefícios de seguro de vida. O marido e a esposa, Peter e Jin Kim, adquiriram o seguro de vida de um dos clientes de Kim e listaram a sra. Kim como sobrinha beneficiária do cliente. Em uma segunda apólice, a Sra. Kim apareceu como a irmã do tomador do seguro. O Sr. Kim, um agente de seguros licenciado, também não informou a empresa de que o cliente tinha uma doença terminal diagnosticada quando enviou os pedidos.
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