Definição de dívida parcelada
A dívida parcelada é um empréstimo que é pago pelo mutuário em parcelas regulares. A dívida parcelada geralmente é paga em pagamentos mensais iguais, que incluem juros e uma parte do principal. Este tipo de empréstimo é um empréstimo amortizado que requer que um cronograma de amortização padrão seja criado pelo credor detalhando os pagamentos ao longo da duração do empréstimo.
DIMINUINDO A DIVIDA
A dívida parcelada é um método preferido de financiamento ao consumidor para itens caros, como casas, carros e eletrodomésticos. Os credores também favorecem a dívida parcelada, pois oferece um fluxo de caixa estável ao emissor durante a vida do empréstimo, com pagamentos regulares com base em um cronograma de amortização padrão.
O cronograma de amortização determinará o tamanho dos pagamentos mensais da dívida parcelada. O cronograma de amortização é criado com base em várias variáveis, incluindo o principal total emitido, a taxa de juros cobrada, qualquer adiantamento e o número de pagamentos totais.
Por exemplo, poucos podem pagar o preço de uma casa em um único pagamento. Portanto, um empréstimo é emitido com um valor principal que cobre o valor da casa e é amortizado com pagamentos mensais ao longo de um período. Os empréstimos hipotecários são normalmente estruturados com uma programação de pagamento de 15 anos ou uma programação de pagamento de 30 anos. Os mutuários de hipotecas têm a oportunidade de fazer pagamentos parcelados da dívida ao longo da vida do empréstimo, o que ajuda a tornar a compra de uma casa mais acessível.
Por outro lado, um aparelho que custa US $ 1.500 pode ser pago em um ano pela maioria das pessoas. O comprador pode reduzir ainda mais os pagamentos mensais, efetuando um adiantamento substancial de US $ 500, por exemplo. Nesse caso, assumindo uma taxa de juros de 8%, os pagamentos mensais iguais em um ano seriam de aproximadamente US $ 87, o que significa que o custo total do financiamento no período de um ano é de aproximadamente US $ 44. Se o comprador não tiver os recursos para um adiantamento e financiar o custo total de US $ 1.500 do equipamento por um ano a 8%, os pagamentos mensais seriam de US $ 130, 50. O custo total do financiamento, neste caso, é um pouco mais alto, US $ 66. (Os cálculos aqui foram feitos usando o método de prestação mensal equacionada.)
Empréstimos a prestações geralmente são empréstimos de menor risco que empréstimos sem pagamentos a prestações.
Produtos de dívida parcelada
Empréstimos tradicionais de instituições financeiras para casas e automóveis são uma fonte importante de negócios de empréstimos para credores. A maioria desses empréstimos é baseada na subscrição conservadora, com cronogramas de amortização padrão que pagam principal e juros a cada pagamento parcelado.
Os empréstimos parcelados alternativos também são oferecidos por uma variedade de credores alternativos de maior risco no mercado de crédito. Payday empréstimos são um exemplo. Eles cobram taxas de juros mais altas e baseiam o principal oferecido no empregador do mutuário e na renda por salário. Esses tipos de empréstimos também são pagos com parcelas com base em um cronograma de amortização; no entanto, seus componentes subjacentes envolvem riscos muito mais altos.
Em 2014, a Lei Dodd-Frank instituiu legislação para hipotecas qualificadas. Isso proporcionou às instituições de crédito maiores incentivos para estruturar e emitir empréstimos hipotecários de maior qualidade. As condições padrão de pagamento parcelado são um requisito para hipotecas qualificadas. Como uma hipoteca qualificada, um empréstimo é elegível para certas proteções e também é mais atraente para os subscritores na estruturação de produtos de empréstimos no mercado secundário.
Comparações alternativas de dívida
Um empréstimo parcelado é um dos produtos de empréstimo mais tradicionais oferecidos pelos credores. Os credores podem criar um cronograma de amortização padrão e receber fluxo de caixa mensal dos pagamentos de principal e juros dos empréstimos. Empréstimos de alta qualidade podem ser aceitos como empréstimos qualificados, recebendo certas proteções e oferecendo a oportunidade de venda no mercado secundário, o que aumenta o capital de um banco.
Empréstimos a prestações geralmente podem ter um risco muito menor do que outros empréstimos alternativos que não possuem pagamentos parcelados. Esses empréstimos podem incluir empréstimos com pagamento de balão ou empréstimos apenas com juros. Esses tipos de empréstimos alternativos não estão estruturados com um cronograma de amortização tradicional e são emitidos com um risco muito maior do que os empréstimos parcelados padrão.
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