Como economizar dinheiro

Para muitos de nós, os gastos são naturais. Salvar, no entanto, pode exigir um pouco de prática.

Este artigo oferece conselhos práticos sobre como - e onde - economizar para três grandes objetivos: emergências financeiras, faculdade e aposentadoria. Mas as estratégias descritas podem ser aplicadas a muitos outros objetivos, como economizar para um carro novo, um pré-pagamento em uma casa ou as férias de uma vida, ou iniciar seu próprio negócio.

Antes de começar, vale a pena examinar todas as dívidas pendentes que você possui. Não faz sentido pagar juros de 17% sobre a dívida do cartão de crédito, por exemplo, enquanto ganha 2%, se isso, nas suas economias no banco. Portanto, considere abordar os dois em conjunto, colocando algum dinheiro em poupança e outros em seus saldos de crédito. Quanto mais cedo você puder pagar essa dívida com juros altos, mais cedo terá ainda mais dinheiro para investir.

Como economizar dinheiro para uma emergência

O primeiro objetivo de economia para a maioria das pessoas e famílias deve ser um fundo de emergência grande o suficiente para lidar com despesas sérias e inesperadas, como reparos de automóveis caros ou despesas médicas - ou ambos ao mesmo tempo. Um fundo de emergência também pode ajudá-lo por algum tempo, se você perder o emprego e precisar procurar um novo.

Planejadores financeiros geralmente recomendam reservar pelo menos três meses de despesas de moradia. Alguns sugerem seis meses ou até um ano. No caso de aposentados, alguns planejadores aconselham manter dois anos de despesas de vida em uma conta de emergência, para evitar o risco de ter que lucrar com ações ou outros investimentos voláteis em um mercado em baixa. A menos que você já tenha economizado muito tempo, seu salário para levar para casa é uma aproximação justa de suas despesas mensais, e é facilmente encontrado em seus recibos de pagamento ou extratos bancários.

Para que você possa obter seu dinheiro rapidamente em caso de emergência, o melhor lugar para mantê-lo é em uma conta líquida, como uma conta corrente, poupança ou mercado monetário em um banco ou cooperativa de crédito ou um fundo de mercado monetário em uma conta. empresa de fundos mútuos ou corretora. Se a conta ganhar um pouco de interesse, tanto melhor.

Na maioria dos casos, esses tipos de contas permitem que você escreva um cheque, pague uma fatura on-line ou com um aplicativo no telefone ou transfira dinheiro por transferência eletrônica da sua conta para a de outra pessoa. Se eles fornecerem um cartão de débito, você poderá sacar dinheiro de um caixa eletrônico.

Para financiar sua conta, considere usar todo ou parte de qualquer dinheiro que sair do seu salário habitual. Isso pode ser um reembolso de imposto, um bônus no trabalho ou a renda de um show paralelo. Se você receber um aumento, tente contribuir com pelo menos uma parte disso para sua conta também.

Principais Takeaways

• Os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como os 401 (k) s, facilitam e automatizam as economias para a aposentadoria, e alguns empregadores correspondem às suas contribuições.
• Os planos de economia da faculdade 529 administrados pelo Estado permitem que você retire dinheiro sem impostos, desde que você o use para despesas com educação qualificada.
• Ao rastrear suas despesas manualmente ou com um aplicativo, você pode encontrar maneiras de reduzir seus gastos e aumentar sua economia.

Outra dica consagrada pelo tempo é “pagar primeiro a si mesmo”. Isso significa tratar suas economias como qualquer outra fatura e reservar uma certa porcentagem de cada salário para entrar nela. Para evitar a tentação de simplesmente gastar o dinheiro, muitas vezes você pode fazer com que ele seja depositado diretamente na conta pelo seu empregador ou então depositado na sua conta corrente diária e depois transferido automaticamente de lá para o seu fundo de emergência.

Obviamente, economizar mais de três a seis meses em despesas é mais fácil do que fazer para muitos de nós. Alguém com salário de US $ 50.000 por ano, por exemplo, precisaria reservar US $ 12.500 a US $ 25.000. Se eles dedicarem 10% de cada salário a economias emergenciais, levaria dois anos e meio na primeira instância e cinco anos na segunda, sem contar com nenhuma contribuição ou interesse adicional que a conta possa receber. Mas, mesmo que demore um pouco, é um objetivo que vale a pena trabalhar, tanto para segurança financeira quanto para tranqüilidade.

Uma última coisa: se você precisar retirar dinheiro do seu fundo de emergência, tente reabastecer a conta o mais rápido possível.

Como economizar dinheiro para a aposentadoria

A aposentadoria é a maior meta de economia para muitos de nós, e o desafio pode ser assustador. Felizmente, existem várias maneiras inteligentes de economizar dinheiro, muitas delas com vantagens fiscais como incentivo adicional. Isso inclui planos 401 (k) para funcionários do setor privado, planos 403 (b) para funcionários de escolas e organizações sem fins lucrativos e contas de aposentadoria individuais (IRAs) para praticamente qualquer pessoa.

A maneira mais fácil e automática de economizar para a aposentadoria é através de um plano empregador, como o 401 (k). O dinheiro sai do seu salário automaticamente e entra em quaisquer fundos mútuos ou outros investimentos que você escolheu. Você não precisa pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, nem sobre os juros ou dividendos auferidos até que você o retire. A partir de 2019, você poderá colocar até US $ 19.000 por ano em um plano 401 (k) se tiver menos de 50 anos e US $ 22.000 se tiver 50 anos ou mais. Como mais um incentivo, muitos empregadores corresponderão às suas contribuições, até um certo nível. Se o seu empregador receber outros 50%, por exemplo, um investimento de US $ 10.000 da sua parte realmente valerá US $ 15.000.

Se você tiver a sorte de ter ainda mais do que o máximo de 401 (k) para reservar para a aposentadoria, dê uma olhada nos IRAs, na variedade tradicional, onde você obtém uma redução de impostos ao investir dinheiro ou em um Roth IRA, onde o dinheiro que você retira um dia pode ser isento de impostos.

Como poupar dinheiro para a faculdade

A faculdade pode ser o segundo maior objetivo de economia para muitos de nós. E, assim como a aposentadoria, a maneira mais fácil de economizar é automaticamente - nesse caso, através de um plano 529.

Cada estado tem seu próprio plano 529, às vezes vários. Você não precisa usar o plano de seu próprio estado, mas geralmente obtém uma redução de impostos se o fizer. Alguns estados permitem deduzir suas contribuições do plano 529, até certos limites, nos impostos de renda do seu estado e não tributam o dinheiro que você retira do seu plano, desde que você o use para despesas com educação qualificada, como aulas na faculdade e habitação. O governo federal não oferece incentivos fiscais para o dinheiro que você coloca, mas, como os estados, não tributará o dinheiro que você retirar, contanto que seja gasto com despesas qualificadas.

Quanto você pode contribuir para um plano 529 a cada ano varia de acordo com o estado. Muitos não têm limites; alguns estabelecem um limite anual de US $ 15.000. Mesmo estados sem limites anuais podem restringir o total que você pode colocar em seus 529 planos. Em Nova York, por exemplo, um saldo do plano 529 não pode exceder US $ 520.000 para um único beneficiário; no Texas, são geralmente US $ 370.000.

A partir de 2018, você também pode usar um plano 529 para pagar até US $ 10.000 por ano em aulas em uma escola pública, privada ou religiosa do ensino fundamental ou médio.

Como poupar dinheiro para a faculdade e aposentadoria

É provável que a maioria de nós tenha mais de uma meta de economia a qualquer momento - e uma quantidade limitada de dinheiro para dividir entre elas. Se você se poupar para a aposentadoria e a faculdade de uma criança ao mesmo tempo, uma opção a considerar é o Roth IRA.

Diferentemente dos IRAs tradicionais, os Roth IRAs permitem que você retire suas contribuições (mas não receba nenhum ganho) a qualquer momento, sem penalidades fiscais. Assim, você pode usar um Roth IRA para economizar na aposentadoria e, se ficar com falta quando as contas da faculdade chegarem, toque na conta para pagá-las. A desvantagem, é claro, é que você economizará muito menos dinheiro para a aposentadoria, quando precisar ainda mais.

Com um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições sem penalidade, tornando-o um bom veículo de economia para a faculdade e para a aposentadoria.

A partir de 2019, a contribuição máxima permitida do IRA (para IRAs tradicionais e Roth combinados) é de US $ 6.000 se você tiver menos de 50 anos ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.

Como economizar dinheiro para economizar

Se você precisar economizar mais dinheiro do que pode extrair facilmente do seu salário, aqui estão algumas idéias frequentemente sugeridas pelos planejadores financeiros:

Controle seus gastos . Por um período de tempo - uma semana, um mês ou o que você puder suportar - tente gravar absolutamente tudo em que você gasta dinheiro. Você pode usar um notebook da velha escola ou um aplicativo de rastreamento de despesas, como Clarity Money, Penny ou Wally. As pessoas geralmente acham que estão gastando muito dinheiro com coisas que não precisam e poderiam facilmente viver sem. Alguns aplicativos economizam um pouco para você. O aplicativo Acorns, por exemplo, vincula-se ao seu cartão de débito ou crédito, arredonda suas compras para o próximo dólar e move a diferença para uma conta de investimento.

Receba dinheiro de volta em suas compras. Desde que você compre coisas realmente necessárias, pode fazer sentido se inscrever em aplicativos como Ebates ou Ibotta, que oferecem dinheiro de volta aos varejistas em compras, roupas, produtos de beleza e outros itens. Ou você pode usar um cartão de crédito de recompensa em dinheiro, que oferece 1% a 6% em dinheiro em cada transação. A Chase Freedom, por exemplo, oferece recompensas em dinheiro de 5% em categorias que mudam periodicamente. Obviamente, essa tática só funciona se você transferir suas economias para uma conta poupança e sempre pagar sua fatura do cartão de crédito todos os meses.

Concentre-se em grandes despesas . Usar cupons de recorte é bom, mas você economizará mais dinheiro reduzindo as contas mais altas da sua vida. Para a maioria de nós, são custos de moradia, seguro e deslocamento. Se você possui uma hipoteca, poderia economizar refinanciando-a a uma taxa mais baixa? Com o seguro, você poderia comprar prêmios mais baixos ou "agrupar" todas as suas apólices com uma transportadora em troca de um desconto? Se você dirige para o trabalho, existe uma alternativa mais barata, como carona ou trabalhar em casa um dia por semana?

Mas não fique louco. Você pode jantar com menos frequência, tentar tirar mais algumas roupas do seu guarda-roupa ou dirigir o carro velho por mais um ano. Mas, a menos que você goste de viver como um avarento, e algumas pessoas realmente gostem, não se negue a todos os prazeres da vida. O objetivo de economizar dinheiro é construir em direção a um futuro financeiramente seguro - não se sentir infeliz no aqui e agora.