Como ler um relatório de crédito ao consumidor

Uma boa classificação de crédito pode afetar suas finanças de várias maneiras, por isso é vital que você saiba ler seu relatório de crédito ao consumidor. Ao tentar se qualificar para empréstimos, cartões de crédito ou linhas de crédito, os credores levam em consideração sua pontuação de crédito. Sua pontuação determina em parte se você é aprovado para um novo crédito e qual taxa de juros receberá em dinheiro emprestado.

A pontuação de crédito não aparece apenas do nada. Eles são calculados usando as informações do seu relatório de crédito. A pontuação do FICO, originalmente desenvolvida pela Fair Isaac Corporation, é a mais popular e é usada em 90% das decisões de empréstimo. Essa pontuação varia de 300 a 850, sendo 850 considerada a pontuação "perfeita".

O VantageScore é outro modelo de pontuação de crédito que está ganhando terreno no FICO. Mais de 8, 6 bilhões dessas pontuações - que agora apresentam o mesmo intervalo numérico da pontuação do FICO - foram usadas por mais de 2.700 credores entre julho de 2016 e junho de 2017. As instituições financeiras representam a maior categoria de usuários de longe, quase 74% de todos Pontuações de crédito do VantageScore. Dez dos 10 maiores bancos e 29 das 100 maiores cooperativas de crédito usaram as pontuações de crédito do VantageScore em uma ou mais linhas de negócios. Em 2017, a pontuação média no FICO foi de 695, enquanto a média do VantageScore foi de 675.

Embora os modelos FICO e VantageScore usem algoritmos diferentes para gerar pontuações de crédito, ambos dependem de agências de relatórios de crédito para obter informações. Entender como ler seu relatório de crédito é o primeiro passo para melhorar a integridade do crédito.

Como ler seu relatório de crédito ao consumidor

À primeira vista, um relatório de crédito pode parecer uma confusão de números, mas depois que você sabe o que está vendo, fica mais fácil decifrar. Geralmente, os relatórios de crédito são divididos em cinco seções principais.

• Informações pessoais - Seu histórico de crédito está vinculado ao seu número do Seguro Social. Isso, juntamente com o seu nome, data de nascimento e endereço atual, serão listados no seu relatório de crédito. Endereços anteriores, histórico de empregos e quaisquer outros nomes pelos quais você passou no passado, como um nome de solteira, também seriam incluídos.
• Contas de crédito - essa é provavelmente a maior seção do seu relatório de crédito, dependendo de quanto tempo você usa o crédito. Aqui você encontrará detalhes de todas as suas contas de crédito atuais e anteriores, incluindo o tipo de conta, o nome do credor, o saldo atual, seu limite total de crédito, seu histórico de pagamentos e a data em que a conta foi aberta e fechada.
• Itens de cobrança - Quando uma dívida não é paga, seu credor pode entregá-la a uma agência de cobrança. Depois que uma conta vai para coleções, ela pode aparecer no seu relatório de crédito. Os itens da coleção podem ser muito prejudiciais para a sua pontuação.
• Registros públicos - Se um cobrador de dívidas o processar por uma dívida não paga e vencer, o tribunal entrará em uma sentença contra você. Os julgamentos podem aparecer no seu relatório de crédito, assim como quaisquer ações relacionadas para cobrar o que é devido, como uma penhora de salário ou garantia contra sua propriedade. As execuções duma hipoteca e falências também seriam incluídas na seção de registros públicos.
• Consultas - Quando você solicita um novo crédito, o credor pode verificar seu relatório de crédito e sua pontuação. Isso é chamado de investigação difícil. Cada nova solicitação de crédito será exibida no seu relatório de crédito. A exceção à regra são consultas que não envolvem uma verificação do seu relatório de crédito, incluindo sempre que você verificar seu próprio relatório ou pontuação.

Seu relatório de crédito e pontuação de crédito

Saber ler as informações no seu relatório de crédito é importante por vários motivos. Primeiro, ele pode lhe dar uma melhor compreensão do que afeta sua pontuação, positiva ou negativamente. As pontuações do FICO, por exemplo, são baseadas em cinco fatores específicos:

• Histórico de pagamento
• Utilização de crédito ou valores devidos
• Duração do histórico de crédito
• Mix de Crédito
• Novo crédito

Cada fator tem um peso diferente em termos de como suas pontuações são calculadas. Dos cinco, o histórico de pagamentos é o mais importante. Os pagamentos pontuais podem fortalecer sua pontuação, enquanto pagamentos atrasados ​​ou perdidos podem causar uma queda substancial.

O modelo VantageScore usa um conjunto semelhante de fatores, incluindo:

• Histórico de pagamento
• Idade e Tipo de Crédito
• Porcentagem do limite de crédito usado
• Saldos totais / dívida
• Comportamentos e consultas recentes sobre crédito
• crédito disponível

Depois de saber o que está no seu relatório, pode ser mais fácil reconhecer comportamentos ou tendências que podem estar ajudando ou prejudicando sua pontuação. A partir daí, você pode adotar hábitos de crédito que podem ajudá-lo a obter um crédito melhor. Se você notar que deve saldos altos em vários de seus cartões de crédito, por exemplo, pagar parte de sua dívida pode adicionar pontos à sua pontuação.

A revisão regular do seu relatório de crédito também é importante para detectar erros ou detectar possíveis sinais de roubo de identidade. Novas contas abertas que você não reconhece podem indicar que alguém está usando suas informações pessoais para obter crédito. E se você perceber que seus pagamentos não estão sendo relatados adequadamente, você tem o direito de contestar esses erros sob a Lei de Relatório de Crédito Justo.

Para iniciar uma disputa, entre em contato on-line ou por correio com a agência de crédito que está relatando as informações. Você precisará fornecer seu nome, número da conta e a natureza das informações que você está contestando. A agência de crédito é obrigada a investigar, geralmente dentro de 30 dias. Se sua disputa for válida, o erro deve ser removido ou corrigido. Caso contrário, o departamento de crédito deve informar por escrito por que as informações não serão alteradas.

A linha inferior

Os relatórios de crédito podem parecer complicados, mas podem ser uma ferramenta valiosa para melhorar sua classificação de crédito. Lembre-se, no entanto, que itens negativos - incluindo pagamentos e cobranças em atraso - podem permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos; as falências podem permanecer por até 10 anos. A verificação regular do seu relatório pode ajudá-lo a criar um histórico de crédito mais forte, que pode funcionar a seu favor na linha conforme você procura novos empréstimos ou linhas de crédito.