Como funciona uma opção de taxa fixa HELOC

Tradicionalmente, se você quisesse emprestar contra o patrimônio em sua casa, poderia obter um empréstimo de capital fixo a uma taxa fixa ou sacar dinheiro contra uma linha de crédito (HELOC), uma linha de crédito fechada com juros variáveis taxa. Agora há uma terceira opção: a opção de taxa fixa HELOC. De fato, alguns dos maiores credores, como O Bank of America e o Wells Fargo o usaram para substituir os empréstimos para aquisição de imóveis, possivelmente por causa dos novos regulamentos sobre hipotecas que eles podem achar onerosos.

Scott Nguyen, um investidor imobiliário de 27 anos de Costa Mesa, Califórnia, queria usar parte de seu patrimônio em casa para reforma. Depois de muita pesquisa sobre os prós e os contras dos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais versus HELOCs, ele escolheu um HELOC com uma opção de taxa fixa. "Isso me permitiu dedicar tempo a trabalhar com empreiteiros para obter ofertas e colocar minhas finanças no lugar", disse Nguyen. "Não me senti pressionado a encontrar empreiteiros imediatamente porque não recebi juros até que saí do meu HELOC".

Quando Nguyen estava pronto para emprestar, ele usou a opção de taxa fixa. Ele gostou de saber seus pagamentos exatos e usou o dinheiro para substituir sua grama por grama artificial e fazer uma remodelação da cozinha com armários novos e bancadas em granito.

Este produto híbrido tem suas próprias peculiaridades, benefícios e desvantagens, sem mencionar que diferentes credores têm regras diferentes sobre como você pode usá-lo. Aqui está o que você precisa saber sobre como esse tipo de empréstimo funciona.

Principais Takeaways

• Seu credor pode exigir que você peça emprestado um valor mínimo para bloquear uma taxa fixa.
• Ao contrário de um empréstimo tradicional em ações, você não fica impedido de acessar outros créditos e, ao pagar o saldo da taxa fixa, sua linha de crédito volta a subir.
• Alguns credores permitem converter seu empréstimo de taxa fixa em um empréstimo de taxa variável a qualquer momento durante o período do sorteio, o que você gostaria de fazer se as taxas de juros caíssem.
• Ao considerar um HELOC, compre as melhores taxas e recursos de empréstimo, pois eles podem variar de credor para credor.

O que é uma opção de taxa fixa HELOC?

Alguns credores marcam este produto com nomes especiais (exemplo: Linha de crédito FlexLock Home Equity do Santander Bank), mas a opção de taxa fixa HELOC geralmente funciona da mesma maneira, independentemente do credor escolhido. No entanto, existem diferenças importantes nos detalhes que podem tornar o produto de um credor melhor para sua situação do que o de outro (como se a comparação de compras para um empréstimo já não fosse suficientemente complicada).

A premissa básica é que você recebe uma linha de crédito com base no seu patrimônio líquido e pode contrair empréstimos contra a quantidade mínima ou grande dessa linha de crédito que desejar. Sua taxa de juros mudará com as condições do mercado, o que pode significar grandes variações nos seus pagamentos mensais e no valor total que você deve ao longo do tempo.

Para reduzir a incerteza, diga ao credor que deseja que todo ou parte do montante emprestado seja convertido em um empréstimo de taxa fixa, à taxa de juros atual do mercado. Você pagará esse valor por um determinado número de anos e poderá continuar emprestando se ainda tiver fundos restantes em sua linha de crédito.

HELOCs de taxa fixa podem fornecer aos consumidores preocupados com o orçamento uma maneira de acessar o patrimônio em suas casas, sem se preocupar com as flutuações nos pagamentos mensais.

Exemplos de recursos de opção de taxa fixa

Aqui estão alguns exemplos dos recursos da opção de taxa fixa HELOC que variam de acordo com o credor.

Duração do Prazo de Taxa Fixa

Os credores permitem que você fixe sua taxa entre um e 30 anos. Quanto maior o prazo, menor o seu pagamento mensal, mas, sendo o resto igual, mais juros você pagará. Você pode estar limitado no prazo que escolher. Por exemplo, um credor pode restringir suas escolhas a um período de três, cinco ou sete anos com um bloqueio de taxa fixa e apenas com juros, enquanto que se você pagar o principal e os juros, poderá escolher qualquer termo que desejar dentro do prazo. faixa permitida.

Número de saldos de taxa fixa

Quanto mais saldos de taxa fixa você puder transportar, melhor. Verifique se o credor cobra por essa maior flexibilidade por meio de taxas ou taxas de juros mais altas.

Saldo mínimo de taxa fixa

Lembre-se de que os credores também exigem que você peça emprestado um valor mínimo em um empréstimo tradicional de capital próprio e pode ter requisitos mínimos de retirada em HELOCs tradicionais.

Limites anuais e taxas de bloqueio de taxa

Alguns credores limitam o número de saldos de taxa fixa que você pode bloquear todos os anos. Por exemplo, você pode transportar três saldos de taxa fixa total, mas apenas criar dois novos no mesmo ano.

Alguns credores cobram uma taxa nominal, como US $ 50 ou US $ 100, quando você fixa uma taxa fixa em um saldo. Outros não.

Quando você pode converter

Geralmente, você pode converter todo ou parte do seu saldo do HELOC em uma taxa fixa com um prazo definido no fechamento ou a qualquer momento durante o período do sorteio. Você não pode converter durante o período de reembolso; nesse ponto, você precisará refinanciar se quiser converter um saldo de taxa variável em um saldo de taxa fixa.

Termo de Amortização Total ou Parcial de Amortização

Um prazo de amortização total significa que você pagará todo o saldo da taxa fixa durante o prazo da taxa fixa. Um prazo parcialmente amortizado significa que você ainda terá um saldo pendente no final do prazo de taxa fixa, que reverterá para uma taxa variável. Levar mais tempo para quitar seu saldo significa pagar mais juros, especialmente se a taxa variável para a qual ele reverter for maior que a taxa fixa que você estava pagando.

A linha inferior

Quando você não pode decidir se um empréstimo para aquisição de imóveis ou HELOC é a melhor opção para você, um HELOC que permite bloquear parte do seu saldo a uma taxa fixa é uma ótima alternativa. Isso não o força a escolher entre emprestar uma grande quantia agora e ter a flexibilidade de retirar fundos conforme necessário mais tarde. Também não faz você escolher entre conhecer sua taxa de juros e aproveitar as taxas de mercado.

Não importa qual credor você escolha, sua pontuação de crédito e taxas de juros do mercado afetarão a taxa que você pode obter em uma opção de taxa fixa HELOC. Ainda assim, como em qualquer empréstimo, alguns credores têm taxas mais baixas do que outros. Compre e não negligencie as cooperativas de crédito e os pequenos bancos, que às vezes têm melhores negócios do que os grandes.