Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito
"Digo a você que Doris, ele ganhava US $ 150.000 por ano e trabalha no mesmo local há uma década e eles não aprovam o empréstimo! Eles disseram a ele diretamente que nenhum histórico de crédito significa nenhum empréstimo - tudo porque ele não ' não tem cartão de crédito ".
Tornou-se um pouco uma lenda urbana, mas com o aumento dos preços das casas e a necessidade de quase todo mundo ter uma hipoteca, as classificações de crédito assumiram uma importância maior. Neste artigo, veremos os cartões de crédito, o relacionamento deles com seu rating de crédito e o que você pode fazer sobre os dois.
Vida em plástico, é fantástico
Ainda existe uma quantidade considerável da população sem cartão de crédito. De acordo com uma pesquisa da Gallup de 2014, cerca de 29% dos americanos não têm nem um cartão de crédito. No entanto, essa não é a norma. De fato, a maioria das pessoas tem mais de um cartão de crédito, e o americano médio tem 2, 7 cartões. Entre os proprietários de cartões de crédito, a média é de 3, 7 cartões.
Para muitas pessoas, os cartões de crédito se tornaram parte da vida cotidiana. Aqueles sem eles, ao que parece, estão sendo deixados para trás - mas isso não é inteiramente verdade. O apelo original dos cartões de crédito era a capacidade de fazer compras sem transportar dinheiro (que poderia ser roubado) e a proteção contra compras não autorizadas. Hoje em dia, no entanto, esses benefícios podem ser alcançados com um cartão de débito comum. É em novas áreas que os cartões de crédito têm vantagem, especificamente comprando pela Internet. Ainda existem sites de compras que executam COD, mas, em geral, é um mundo plástico.
Em resumo, os cartões de crédito não são necessários, mas são úteis. Além disso, se a pessoa comum usasse apenas cartões de crédito para compras on-line, um cartão - em vez de cinco ou dez - seria suficiente.
Reprodução assexuada
Como você deve saber, os cartões de crédito se reproduzem rapidamente. Em um minuto, você tem seu primeiro cartão de crédito em sua carteira - o que eles não lhe dariam até que seus pais assinassem o documento também - e a próxima coisa que você sabe é que você tem um cartão para todas as lojas em que já esteve (mais três dos quais você nunca ouviu falar).
A proliferação de cartões de crédito pode ser uma das campanhas de relações públicas mais bem-sucedidas da história. Alguém decidiu mudar a definição de crédito e fez os consumidores sentirem que a compra a crédito era menos um empréstimo com juros altos e mais um aumento na renda disponível.
Infelizmente, ninguém contou ao público em geral sobre essa mudança, e muitos consumidores foram enganados a acreditar que estavam ganhando poder de compra quando se inscreveram - sem mais dívidas. Com o passar do tempo, a verdade foi exposta. Em vez de desistir do jogo, as empresas de cartão de crédito introduziram benefícios exclusivos e abriram caminho para o som ameaçador, "relatório de classificação de crédito".
Portanto, o consenso geral é que, sem um cartão de crédito, você não pode ter uma classificação de crédito; sem uma classificação de crédito, você não pode obter um empréstimo; sem um empréstimo, você não pode obter uma casa, carro ou HDTV de tela plana; e sem estes, você é destituído, sem-teto e pior que morto.
Além disso, se um cartão fornecer um histórico de crédito e, portanto, um rating de crédito, 20 cartões de crédito não fornecerão 20 vezes o rating de crédito? Isso parece lógico, mas infelizmente não é o caso.
A Grande Divisão
Bancos e empresas de cartão de crédito têm opiniões opostas sobre a proliferação de cartões de crédito. Para os bancos, um cartão de crédito é bom desde que seja pago regularmente. Alguns cartões de crédito são superáveis, mas é melhor que alguns deles tenham saldo zero e o restante deve estar nessa direção. Para os bancos, ter muitos cartões de crédito é um mau sinal que geralmente aponta para uma potencial crise financeira em andamento - mesmo que todos tenham um saldo zero.
Se um cliente em potencial tem tantas fontes tentadoras de crédito fácil (juros altos), o banco começa a se perguntar qual dívida terá prioridade quando as fichas estiverem em baixa e se é possível ao credor lidar com todas as diferentes situações. pagamentos. No entanto, isso não impede os bancos de emitirem cartões - afinal, dinheiro é dinheiro e um cartão de crédito oferece um retorno da taxa de juros que eles nunca poderiam obter com um empréstimo regular.
Por outro lado, as empresas de cartão de crédito amam os clientes que têm um saldo desde que paguem os juros. Se você pagar apenas os juros e continuar com um saldo no cartão, provavelmente será oferecido um aumento no limite de crédito ou outro cartão. Para uma empresa de cartão de crédito, o valor que você deve é menos importante do que o pagamento regular dos juros. Os cartões de crédito emitidos pelas lojas nem sequer colocam isso em causa. Eles emitem pequenos pacotes de dívidas, digamos US $ 500 por cartão, e estão mais preocupados em fazer com que um cliente casual seja transferido para um constante - os pagamentos de juros no cartão estão congelando. É melhor evitar cartões de loja ou, na sua falta, evitar carregar qualquer tipo de saldo de um mês para outro.
Decifrando o código de classificação de crédito
Os bancos querem ver um mutuário em potencial que paga regularmente os juros e reduz o principal. Os cartões de crédito podem ser um bom indicador de se o potencial tomador do empréstimo pode pagar a dívida que está solicitando.
Mas os cartões de crédito são apenas uma parte do seu rating de crédito geral. Se você fez um empréstimo de estudante, empréstimo de carro, empréstimo de móveis, empréstimo à habitação etc., eles também farão parte do seu relatório de crédito. Se você pagou esses empréstimos em tempo hábil, isso contará a seu favor. Uma renda estável também é um fator-chave para decidir se você se qualifica para um empréstimo. Você pode ter o melhor crédito do mundo, mas sem renda regular, geralmente está afundado.
Se seus cartões de crédito são uma parte significativa do seu histórico de crédito, há algumas coisas que você pode fazer para melhorar sua classificação de crédito. Primeiro, você precisa manter o índice de dívida e crédito o mais baixo possível em todos os seus cartões - abaixo de 50%, com certeza, mas abaixo de 30% seria o ideal. E, depois de encontrar um cartão de juros baixos, guarde-o. Os cartões com os quais você tem o histórico mais longo de pagamentos regulares ajudarão sua classificação. Pague e cancele os cartões que causaram problemas.
Se você estiver carregando um saldo de mais de 50% em um cartão e solicitando um relatório de crédito, talvez seja melhor dividir o saldo entre dois cartões. Isso melhorará seu índice de dívida aumentando o crédito disponível em comparação com a quantidade de dívida que você está carregando. Basicamente, você está colocando a dívida em uma caixa maior para torná-la menor. Essa estratégia funciona até certo ponto. Dependendo da atitude do credor, você atingirá um ponto de inflexão em que o número de cartões que você abre para diminuir o índice de dívida reflete mais mal em seu registro do que o próprio índice.
Conclusão
Seu rating de crédito é apenas uma parte do que decide se você é aprovado para um empréstimo, e os cartões de crédito são apenas uma parte do rating de crédito. Coisas como dividir um saldo alto em um cartão em dois fazem sentido, mas se você estiver com muita dívida em muitos cartões, precisará consolidar seus pagamentos de crédito no cartão com o mínimo de juros e se livrar de parte do principal. Ou, supondo que você tenha a capacidade de ser aprovado, use um instrumento de empréstimo flexível como uma linha de crédito para limpar seus cartões todos os meses. Isso lhe dará uma melhor taxa de juros e eliminará o risco de esquecer de pagar um determinado cartão. Consolidar e eliminar a dívida é a melhor maneira de melhorar seu rating de crédito - ter uma boa renda e finanças bem ordenadas é a melhor maneira de obter aprovação para um empréstimo. Ter um cartão de crédito não pode substituir isso.