Como comparar apólices de seguro de vida permanentes

Escolher uma apólice de seguro de vida pode ser confuso. Existem muitas políticas diferentes a serem consideradas. Você precisa pensar nos prêmios e benefícios que acompanham as apólices, bem como nas empresas. Depois, há o tipo de política. Qual é a certa para você - uma vida a termo ou uma vida permanente? Ambos têm suas vantagens e desvantagens, dependendo da sua situação pessoal.

Se você está pensando em uma apólice de seguro de vida permanente, há algumas coisas que você precisa considerar. As ilustrações são difíceis de decifrar e os produtos de todas as empresas têm taxas diferentes, o que dificulta a comparação direta das políticas. Aqui está um guia para comparar as apólices de seguro de vida.

Principais Takeaways

• As apólices de seguro de vida permanente não expiram e oferecem benefícios por morte, além de uma parcela de poupança.
• Para comparar diferentes políticas de vida permanente, use a taxa interna de retorno do benefício por morte como uma ferramenta de avaliação.
• De um modo geral, a política com a TIR mais alta é provavelmente a melhor escolha.

O que é seguro de vida permanente?

Antes de analisarmos como comparar políticas, é importante entender o que é seguro de vida permanente. O seguro de vida permanente é um tipo de apólice de seguro que não tem uma data de validade, que é uma característica do seguro de vida do termo - um contrato que expira se o segurado ainda estiver vivo após uma certa idade.

O seguro de vida permanente geralmente possui dois componentes ou benefícios. O primeiro é o benefício por morte, ou o valor pago aos beneficiários do segurado após a morte. O segundo é o valor em dinheiro, que se acumula ao longo do tempo. O tomador do empréstimo pode contrair empréstimos contra esse valor ou até mesmo retirar a poupança após um certo ponto.

Tipos de seguro de vida permanente

Existem basicamente dois tipos diferentes de apólices de seguro de vida permanente disponíveis no mercado. Ambos oferecem um benefício de morte, bem como uma parcela de poupança. Mas há uma diferença sutil entre os dois. A parcela de poupança para uma apólice de seguro de vida inteira é geralmente garantida, enquanto a oferecida por uma apólice de vida universal flutua com base no desempenho do mercado. As apólices universais também oferecem aos segurados opções premium flexíveis. Uma ressalva com os dois: você deve pagar seus prêmios ou correr o risco de perder sua política.

Então, como você escolhe uma política certa para você? Tente usar a taxa interna de retorno (TIR) ​​- uma medida comum usada para avaliar investimentos ou projetos.

Taxa interna de retorno

A maioria das pessoas observa dois fatores ao decidir sobre qual apólice de seguro de vida permanente deseja contratar - prêmios e benefícios por morte. O objetivo é medir e avaliar objetivamente o retorno dos dólares alocados ao prêmio do seguro. Parece difícil, certo? Na verdade não. Felizmente, existe uma maneira de contornar a confusão usando a TIR do benefício de morte como uma ferramenta de avaliação. Ele mede a taxa de juros à qual o valor presente líquido (VPL) do prêmio pago é igual ao valor presente líquido do benefício por morte. O consenso geral é que políticas com os mesmos prêmios e uma alta TIR são muito mais desejáveis.

O seguro de vida tem uma TIR muito alta nos primeiros anos de apólice - geralmente mais de 1.000%. Depois, diminui com o tempo. Essa TIR é muito alta nos primeiros dias da apólice, porque se você fizesse apenas um pagamento mensal de prêmio e morresse repentinamente, seus beneficiários ainda receberiam um benefício fixo.

A melhor maneira de avaliar verdadeiramente uma política é solicitar um relatório opcional que mostre a TIR de uma política.

Outras considerações para sua política

Ao comprar a cobertura, é melhor trabalhar com um corretor independente que possa oferecer orientação sobre subscrição e fornecer cenários de diferentes empresas. Aqui estão alguns problemas a serem considerados na compra de cobertura:

Um corretor independente pode orientá-lo no processo de subscrição e fornecer projeções de diferentes seguradoras.

Benefício de morte

Quanto benefício de morte é necessário? Isso depende da sua situação financeira e do que você precisa deixar para seus beneficiários. Considere sua carga de dívida, sua renda anual e outros fatores em jogo em sua vida financeira. De um modo geral, você deve adotar uma política com um benefício por morte que seja igual a quatro a cinco vezes o seu salário anual.

Outra pergunta a ser feita: quando o benefício da morte é necessário - na primeira morte, na segunda morte ou nas duas mortes? Em muitos casos, uma política de sobrevivência que garante duas vidas tem um prêmio mais baixo e uma TIR mais alta do que uma política individual.

Sua idade e saúde

As seguradoras têm diferentes perfis de clientes preferenciais e classificam os problemas de saúde de maneira diferente, o que afeta o custo do seguro. Quanto mais jovem você for, menores serão os prêmios. Isso ocorre porque as companhias de seguros estão apostando que você viverá mais tempo. Assim, as pessoas mais velhas tendem a ser mais caras para segurar. Se você é fumante ou tem uma doença terminal, seus prêmios também serão mais altos.

A companhia de seguros

A classificação financeira e a estabilidade da companhia de seguros. Isto é simples. Se você escolher uma empresa que está em risco, poderá não receber os benefícios pelos quais pagou, por isso vale a pena pesquisar um pouco as finanças da seguradora.

Quem corre o risco?

Políticas com garantia sem interrupção estabeleceram prêmios e custos, mas geram pouco valor em dinheiro. Enquanto o prêmio for pago dentro do prazo, o seguro de morte é garantido pela seguradora para permanecer em vigor até uma idade definida. Com políticas não garantidas, o risco é compartilhado. O prêmio é determinado em parte por uma taxa de retorno assumida. Assim, quanto maior a taxa de retorno assumida, menor o prêmio ilustrado. No entanto, se o retorno assumido não for alcançado, ou a seguradora aumentar as taxas na apólice, poderão ser necessários pagamentos adicionais de prêmio, ou a apólice será extinta.

O que fazer a seguir?

O próximo passo é selecionar uma lista de empresas e solicitar ilustrações. Ilustrações são projeções que oferecem uma visão geral da sua política ao longo da vida. Para ser consistente, todas as ilustrações devem:

• Ter o mesmo nível de prêmio ou benefício por morte
• Dura até uma idade especificada
• Use o mesmo modo de pagamento premium - mensal, trimestral ou anual
• Use uma taxa de juros assumida consistente para políticas não garantidas
• Excluir todos os passageiros que tenham um custo adicional
• Incluir o relatório de IRR

Veja como avaliar as ilustrações:

• Decidir sobre um benefício por morte garantido ou não garantido
• Revise as classificações financeiras da seguradora
• Determinar qual política oferece a TIR mais alta com o prêmio mais baixo

A linha inferior

Supondo que todos os outros fatores sejam iguais, como prêmio, benefício por morte, classificações financeiras para a companhia de seguros, etc., a política com maior TIR sobre o benefício por morte ao longo do tempo provavelmente será a melhor opção. Depois de fazer sua seleção, você precisa enviar uma inscrição e passar por subscrição. Em alguns casos, a oferta da seguradora pode ter uma classificação diferente. Se isso ocorrer, seu corretor poderá ajudar a comprar o caso para outras empresas para ver se uma oferta mais favorável está disponível.