Como uma companhia de seguros determina seus prêmios

Você conhece sua pontuação de seguro? A maioria das pessoas nem percebe que possui uma até receber um aviso de ação adversa pelo correio notificando-as de que, com base na pontuação do seguro, não se qualificam para os preços mais baixos disponíveis no provedor de seguros. Para ajudá-lo a decifrar o que tudo isso significa, veremos qual é a pontuação do seguro, como é calculada e algumas coisas que você pode fazer para melhorá-la.

Resolvendo o mistério de um aviso de ação adversa de seguros

Se você receber uma carta de ação adversa, determinar as circunstâncias por trás de sua pontuação baixa exige mais perseverança do que a maioria das pessoas está disposta a apresentar.

A aventura começa seguindo as instruções da carta para ligar para um número 1-800 e receber uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, o que afeta sua pontuação no seguro. Você pode esperar várias semanas por uma resposta, apenas para receber um formulário de consentimento que solicita uma prova detalhada de identificação, incluindo fotocópias da sua carteira de motorista, seu número do Seguro Social e suas informações de seguro.

Se, após reunir todas essas informações, você for corajoso o suficiente para enviá-las pelo correio, o pacote recebido simplesmente resumirá sua classificação de crédito, com absolutamente nenhuma informação sobre sua pontuação de seguro. Se você entrar em contato com a agência de relatórios de crédito, provavelmente será informado que seu relatório de crédito contém informações usadas para calcular sua pontuação de seguro, mas que a agência de relatórios de crédito não tem acesso à sua pontuação real.

Se você entrar em contato com sua companhia de seguros, provavelmente dirá que 99% de seus clientes não se qualificam para a tarifa mais baixa da empresa e, para se qualificar, seu crédito deve ser absolutamente perfeito. Em outras palavras, mesmo que você não possua saldo em seus cartões de crédito, seja o proprietário de sua casa, esteja completamente isento de dívidas e tenha uma classificação de crédito nos anos 700, é improvável que você tenha uma pontuação de seguro que o qualifique como o mais baixo taxa de seguro disponível. Então, o que exatamente é essa pontuação misteriosa de seguro e qual é o seu propósito?

Qual é a sua pontuação de seguro e como é calculada

Uma pontuação de seguro é uma classificação usada para prever a probabilidade de um cliente registrar uma reivindicação de seguro. Essa pontuação, como observado acima, é baseada em uma análise da classificação de crédito de um consumidor, e o método para calculá-la varia de seguradora para seguradora. Embora muitas empresas usem fórmulas proprietárias para calcular as pontuações, os fatores usados ​​no cálculo incluem a dívida pendente do cliente, duração do histórico de crédito, histórico de pagamentos, quantidade de crédito rotativo versus quantidade de crédito na forma de empréstimos, crédito disponível e conta mensal Saldo.

Ao contrário de uma classificação de crédito, que usa informações financeiras pessoais para determinar sua capacidade de pagar dívidas, as pontuações de seguros não levam em consideração sua renda. Essa omissão significa que é muito possível que você seja penalizado por tomar um empréstimo grande ou cobrar uma quantia grande em seus cartões de crédito todos os meses, mesmo que seu rendimento seja mais do que suficiente para cobrir as despesas. (Para leitura relacionada, consulte: 12 Cortadores de custos de seguro de carro .)

Por que as pontuações de seguros são usadas

As companhias de seguros justificam o uso de pontuações de seguros citando estudos que mostram uma correlação positiva entre pontuações de crédito e reivindicações de seguro. Em algum nível, isso pode parecer fazer sentido. No nível de pequenos acidentes de trânsito, por exemplo, é razoável argumentar que indivíduos com crédito insuficiente têm maior probabilidade de registrar reclamações, mesmo que por falta de recursos para fazer os reparos por conta própria.

Obviamente, se olharmos para a lógica por trás das pontuações de seguros, podemos querer examiná-la também de uma perspectiva comercial: a pontuação de seguros é bastante lucrativa, especialmente porque quase ninguém se qualifica para o nível mais baixo de preços. Lembre-se de que os prêmios de seguro são um fluxo de receita recorrente para as companhias de seguros, e as pontuações ajudam a justificar prêmios mais altos.

Como minimizar o impacto em sua carteira

Uma pontuação de seguro perfeita, aos olhos de uma companhia de seguros, representa um cliente com o menor risco possível de registrar uma reclamação, portanto, como a probabilidade de registrar uma reclamação é baseada em crédito, um bom crédito é a chave para uma pontuação alta. Um bom relatório de crédito pode ter um impacto tão grande no seu prêmio de seguro que você pode, por exemplo, ter um histórico de direção defeituoso, mas um bom crédito e pagar menos pelo seu seguro de carro do que um motorista com um histórico perfeito, mas com crédito ruim. No entanto, lembre-se de que sua pontuação de seguro não é o único fator que determina seu prêmio (você pode solicitar à sua seguradora mais detalhes sobre quais são os outros fatores).

Embora seja improvável que sua pontuação de seguro seja perfeita, existem algumas etapas relativamente simples que você pode executar para melhorar sua pontuação. Para manter sua pontuação de seguro alta, pague todas as suas contas em dia e limite o número de cartões de crédito solicitados e abertos. (Veja: A importância do seu rating de crédito. )

Mas, pagar suas contas em dia não é suficiente. Como mencionado acima, sua pontuação de seguro é afetada negativamente por grandes despesas mensais com cartão de crédito, mesmo que você pague todo o seu saldo todo mês. Para ajudar sua pontuação no seguro, você pode minimizar o uso do cartão de crédito. Embora possa ser excessivamente inconveniente parar de usar o cartão de crédito completamente, a maioria de nós pode encontrar maneiras de reduzir isso.

Dito isto, certifique-se de avaliar se os custos de alterar seus padrões de gastos financeiros valem a pena. Você pode achar que o esforço necessário para aperfeiçoá-lo não vale o que pode significar uma economia relativamente pequena de prêmios.

A pontuação do seguro chegou para ficar

O uso do histórico de crédito para determinar os prêmios de seguro é bastante alarmante para muitos consumidores, principalmente para aqueles que nunca apresentaram uma reivindicação de seguro, mas ainda não se qualificam para os preços mais baixos disponíveis. Infelizmente, a pontuação de seguros é uma prática padrão entre as maiores seguradoras do país. Com isso em mente, a melhor maneira de ajudar a manter seu prêmio de seguro baixo é manter sua pontuação de crédito alta. Tome a mesma cautela com sua pontuação de crédito que faria com sua direção - ser responsável por ambos pode economizar muito dinheiro em prêmios de seguro.

(Para leitura relacionada, consulte: 5 dicas de seguros para casais que economizam dinheiro ).