Definição de depósito de bloqueio de taxa de hipoteca
Um depósito bloqueado de taxa de hipoteca é uma taxa que um credor hipotecário cobra de um mutuário para bloquear uma taxa de juros por um determinado período de tempo, com a expectativa de que a hipoteca do mutuário seja financiada dentro desse período.
Quanto maior o período de bloqueio, maior o depósito de bloqueio necessário. O depósito de bloqueio é creditado de volta ao mutuário quando os fundos da hipoteca. Se o mutuário se afastar do contrato de hipoteca e bloqueio, eles perderão seu depósito.
A fórmula para um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca
Depósito de taxa de hipoteca = Valor da hipoteca%% de depósito \ text {Depósito de taxa de hipoteca} = \ text {Valor da hipoteca} * \ text {Depósito \%} Depósito de bloqueio da taxa de hipoteca = Valor da hipoteca%% de depósito
Como calcular um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca
O cálculo do valor do depósito envolve uma multiplicação simples. Primeiro, descubra a porcentagem cobrada pelo depósito com bloqueio de taxa e depois multiplique pelo valor da hipoteca. A cobrança por um bloqueio de taxa pode variar de 0, 25% a 0, 5% do valor da sua hipoteca. Por exemplo, em um empréstimo hipotecário de US $ 450.000, um depósito de bloqueio de taxa de 0, 25% seria de US $ 1.125.
O que o depósito de bloqueio da taxa de hipoteca faz?
Um bloqueio da taxa de hipoteca protege o mutuário de pagar uma porcentagem anual mais alta em seu empréstimo, caso as taxas subam durante o período entre a aprovação do empréstimo e o financiamento da hipoteca. Os mutuários geralmente esperam até encontrar uma casa para comprar antes de pagar um depósito para fixar sua taxa. Eles fazem isso porque o tempo que leva para encontrar uma casa e ter uma oferta aceita é incerto.
Os credores usam depósitos bloqueados de taxa de hipoteca com hipotecas de taxa fixa cujas taxas estão atreladas aos rendimentos dos títulos do Tesouro dos EUA. As hipotecas de quinze anos estão vinculadas ao rendimento da nota do Tesouro de 10 anos, enquanto as hipotecas de 30 anos correspondem ao rendimento dos títulos do Tesouro de 30 anos.
As taxas de hipoteca podem ser afetadas quando os rendimentos desses títulos aumentam, devido ao aumento do Federal Reserve nas taxas de juros de curto prazo ou a tendências como crescimento econômico mais rápido ou aumento dos preços que fazem com que os investidores em títulos exijam rendimentos mais altos em antecipação à inflação.
Principais Takeaways
- O uso de um depósito com bloqueio de taxa de hipoteca pode lhe dar tranqüilidade.
- Um bloqueio de taxa permite que você saiba quais serão os pagamentos da hipoteca, ajudando você a fazer o orçamento adequado para uma nova compra de casa.
- Se as taxas de juros caírem depois que você pagou para bloquear uma determinada taxa, seu credor poderá cobrar uma taxa extra para mudar para uma taxa mais baixa ou você poderá ficar preso à taxa mais alta e à perda de seu depósito se caminhar.
Exemplo de como um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca é usado
Os depósitos com bloqueio de taxa de hipoteca bloqueiam uma certa taxa de juros em um empréstimo e são cobrados com base em uma taxa de aproximadamente 0, 25% a 0, 50% do valor da hipoteca. Para uma hipoteca de US $ 300.000, por exemplo, seria necessário um depósito de US $ 750 a US $ 1.500.
Normalmente, os bloqueios de taxa duram de 30 a 60 dias, mas alguns credores estenderão um bloqueio de taxa por 120 dias ou mais. Alguns credores podem oferecer um bloqueio gratuito por um período especificado, mas depois cobrar taxas pela extensão do bloqueio. Os mutuários não podem fixar uma taxa até após a aprovação inicial da hipoteca.
Limitações de um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca
Fazer um depósito bloqueado da taxa de hipoteca pode economizar aos mutuários centenas, senão milhares de dólares, em juros hipotecários em períodos de taxas de juros que aumentam rapidamente, mas o processo também traz riscos.
O bloqueio antecipado pode fazer com que o mutuário perca uma taxa melhor que possa estar disponível antes do fechamento. Além disso, um mutuário pode ser forçado a pagar um depósito adicional para estender o bloqueio assim que ele expirar. Um bloqueio de taxa também pode ser cancelado se as circunstâncias financeiras do mutuário mudarem antes do fechamento, como um declínio em sua pontuação de crédito ou um aumento em sua relação dívida / renda.