Programa de Modificação Acessível em Casa (HAMP)
O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi um programa de modificação de empréstimos do governo federal introduzido em 2009 para ajudar os proprietários em dificuldades a evitar a exclusão. O foco do HAMP estava em ajudar os proprietários que estavam pagando mais de 31% de sua renda bruta em pagamentos de hipotecas. O programa expirou no final de 2016, mas, como iniciativa irmã, o Programa de Refinanciamento de Affordable Home (HARP) o substitui e se estende até 2018.
BREAKING Home Programa de Modificação Acessível em Casa (HAMP)
A criação do Programa de Modificação de Casas Acessíveis (HAMP) foi uma resposta à crise das hipotecas subprime de 2008. Os proprietários de imóveis em toda a América se viram incapazes de vender ou refinanciar suas casas durante esse período. Além disso, a acessibilidade dos pagamentos mensais causada pelo aumento das taxas de mercado nas hipotecas de taxa ajustável (ARMs) danificou muitos. Embora os contribuintes tenham subsidiado algumas das modificações do empréstimo, sem dúvida a contribuição mais significativa do HAMP foi padronizar o que havia sido um sistema de modificação do empréstimo casual. O HAMP incentiva credores privados e investidores a financiar seus ajustes de empréstimos.
Elegibilidade para o HAMP: O teste NPV
A determinação da elegibilidade foi realizada por meio de um cálculo chamado teste de valor presente líquido (VPN). As propriedades tiveram que passar no teste de VPL e atender a outros padrões de elegibilidade. Se a análise mostrasse que um credor ou investidor atualmente detentor do empréstimo ganharia mais dinheiro modificando o empréstimo, em vez de encerrar, a propriedade se tornaria elegível. Além da exigência de que um proprietário provasse dificuldades financeiras, a casa tinha que ser habitável e ter um saldo principal não pago abaixo de US $ 729.750.
Como o alívio funcionava
O alívio do Programa de Modificação de Casa Acessível (HAMP) assumiu várias formas, todas com o efeito de reduzir os pagamentos mensais.
- Proprietários qualificados podem receber reduções em seu principal de hipoteca
- Reduções na taxa de juros
- Adiamento temporário de pagamentos de hipotecas, também conhecido como tolerância
- Uma extensão dos termos atuais do empréstimo
Em muitos casos, o novo empréstimo modificado também era elegível para a modificação do HAMP, reduzindo ainda mais o pagamento do proprietário. As famílias do programa reduziram seu pagamento mensal em uma mediana de mais de US $ 530.
Incentivos para credores
O governo refere-se à proporção de pagamentos e receita bruta como a relação dívida / renda (DTI). O programa HAMP, trabalhando em conjunto com os credores hipotecários, ajudou a fornecer incentivos para os bancos reduzirem a relação dívida / renda para menos ou igual a 38%. O Tesouro entraria em ação para minimizar o índice de DTI para 31% ou menos.
Os servidores de hipoteca receberam um pagamento adiantado de US $ 1.000 por cada modificação elegível que realizaram. Além disso, esses credores podem receber até US $ 1.000 por ano para cada mutuário no programa por até três anos.
O Programa de Modificação Residencial Acessível original era limitado a residências primárias. Em 2012, o programa foi revisado para incluir casas não ocupadas pelo proprietário, famílias com várias hipotecas e proprietários cuja taxa de DTI estava abaixo do requisito original de 31% ou mais.