Rumo à aposentadoria com empréstimos para estudantes

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CPFB), o número de tomadores de empréstimos para estudantes de 60 anos ou mais aumentou pelo menos 20% em todo o país entre 2012 e 2017. Em mais de 75% dos estados, a dívida pendente de empréstimos para estudantes aumentou 50% ou mais. Por que isso acontece, as possíveis consequências negativas e como diminuir o impacto são questões que merecem ser abordadas.

Por que isso acontece

A maioria dos idosos com dívidas de empréstimos para estudantes não contrai empréstimos para si. O relatório do CFPB constatou que 73% dos mutuários mais velhos de empréstimos para estudantes disseram ter tomado ou co-assinado empréstimos para um filho ou neto. Apenas 27% relataram contrair empréstimos para si ou para o cônjuge.

As pessoas nem sempre percebem que a co-assinatura de um empréstimo faz de você um co-devedor e, portanto, responsável pelo reembolso quando a pessoa que você co-assinou não paga. Além disso, muitas vezes é difícil exercer pressão sobre esse membro da família, especialmente quando eles dizem que não têm recursos para pagar o empréstimo. Para aqueles que tomam empréstimos para si ou para o cônjuge, o novo emprego esperado pode nunca vir, ou a doença pode impedir o pagamento do empréstimo em tempo hábil.

Consequências negativas

A maioria das dívidas de empréstimos para estudantes não pode ser apagada por falência. Isso coloca os idosos em maior risco financeiro, levando a uma variedade de possíveis consequências negativas.

Forçado a trabalhar por mais tempo - Idosos com dívidas de empréstimos para estudantes geralmente são forçados a trabalhar mais tempo antes de se aposentar ou a trabalhar meio período na aposentadoria para cobrir despesas.

Poupança para a aposentadoria perdida - Com base nos resultados de um relatório conjunto da Associação de Jovens Americanos (AYA) e AARP, 31% dos baby boomers (americanos de 54 a 72 anos) relataram que a dívida de empréstimos a estudantes os forçou a parar de economizar para se aposentar ou aproveitar em economias de aposentadoria existentes para pagar dívidas de empréstimos a estudantes

Assistência médica atrasada - Cerca de 9% dos idosos do estudo AYA / AARP disseram que a dívida com empréstimos para estudantes os impedia de obter os serviços de saúde de que precisavam. Os baby boomers com dívidas de empréstimos estudantis tinham uma dívida total da família em média de 48% versus 15% para aqueles sem dívidas de empréstimos estudantis.

Problemas de crédito - com uma dívida média de empréstimos de estudantes superior a US $ 40.000, de acordo com o Credit Sesame, muitos idosos não podem obter novos empréstimos para fazer reparos domésticos necessários, comprar um carro novo ou lidar com outras despesas importantes. O estudo da AYA / AARP constatou que 32% dos idosos disseram que a dívida remanescente do empréstimo para estudantes impediu ou atrasou a compra de uma nova casa.

Incapacidade de ajudar a família - Mais de 1 em cada 4 boomers disse que a dívida com empréstimos para estudantes os impedia de ajudar um membro da família necessitado, embora, em muitos casos, a dívida em si tenha aumentado ao ajudar um filho ou neto a continuar sua educação.

Penhora de benefícios de seguridade social - A American Seniors Association (ASA) observa que quando os aposentados não conseguem pagar seus empréstimos federais para estudantes a tempo, os credores podem adornar uma parte de seus benefícios de previdência social ou compensar parte de seu reembolso de imposto.

Inadimplência na dívida de empréstimos para estudantes - A conseqüência negativa final para muitos americanos mais velhos com dívida de empréstimos para estudantes ocorre quando eles são inadimplentes. Em 2015, de acordo com o CFPB, 37% dos mutuários com 65 anos ou mais haviam inadimplente, em comparação com 29% daqueles entre 50 e 64 anos e apenas 17% entre os 49 e menos.

Como corrigi-lo

Existem etapas que você pode tomar para evitar problemas com a dívida estudantil, bem como maneiras de lidar com essa dívida, uma vez que ela faz parte do seu quadro financeiro.

Converse - Antes de assinar, converse com seu co-mutuário e faça perguntas sobre o valor do empréstimo, como (e quando) ele espera poder pagá-lo e se há bolsas de estudo ou menos (mas adequadas) opções disponíveis. Não tenha medo de dizer não, se as respostas não fizerem sentido.

Prepare-se para os problemas - Depois que você decidir assinar em conjunto, verifique se pode lidar com o pagamento do empréstimo, caso seu co-devedor não consiga (ou não consiga). Se outros membros da família indicaram que ajudarão, verifique isso por escrito.

Entenda seus direitos e obrigações - Fique por dentro dos pagamentos assim que eles começarem, incluindo a garantia de que seu co-devedor esteja atualizado. Se você estiver reembolsando o empréstimo, verifique se o seu prestador de serviços de empréstimo fornece todos os detalhes, incluindo saldo devedor, pagamento mensal, taxa de juros e data do pagamento. Apresente uma reclamação ao CFPB se você não estiver obtendo as informações necessárias ou recebendo chamadas ou cartas de assédio. Alguns credores, como Sallie Mae, fornecerão uma "liberação de co-signatário" após um certo número de pagamentos de empréstimos pontuais, no entanto, um estudo de 2015 da CFPB constatou que apenas cerca de 10% dos pedidos de liberação de co-signatário foram aprovados.

Conheça suas opções de pagamento - Eles incluem adiamento ou tolerância que permitem parar de fazer pagamentos por um período determinado, se, por exemplo, você tiver problemas para colocar comida na mesa ou pagar outras contas. A consolidação de vários empréstimos estudantis pode resultar em um pagamento menor. Outras opções incluem reembolso baseado em renda (IBR), pagamento contingente de renda (ICR), pagamento conforme o ganho (PAYE) e pagamento revisado conforme o ganho (REPAYE), algumas das quais perdoam qualquer saldo existente após 20 anos ou quando você passa longe. Em geral, os empréstimos estudantis federais têm mais opções de pagamento do que empréstimos privados. Saiba mais sobre suas opções aqui.

Entenda as regras da Previdência Social - Embora até 15% dos seus pagamentos da Previdência Social possam ser retidos para pagar a dívida do empréstimo de estudante, seu cheque mensal não pode ser reduzido para menos de US $ 750. Depois que você adota o padrão, leva cerca de dois anos para que a penhora comece a dar tempo para entrar em contato com o agente de empréstimos ou o departamento de educação para tentar organizar um plano de pagamento alternativo. Se você estiver recebendo benefícios de invalidez do Seguro Social, poderá ter direito a uma dispensa por invalidez, na qual seu empréstimo é totalmente perdoado.

A linha inferior

Antes de assinar um empréstimo de estudante, certifique-se de entender suas obrigações e os custos potenciais para você, se o co-devedor falhar no pagamento do empréstimo, conforme prometido. Se você se encontra com mais dívidas de empréstimos para estudantes do que pensa que pode lidar, existem opções que lhe permitirão reembolsá-las de uma maneira que não o prejudique financeiramente e, em alguns casos, podem resultar no perdão da dívida .