Obtendo sua pontuação de crédito de um banco

Uma pontuação de crédito é uma avaliação numérica que os credores usam, juntamente com o seu relatório de crédito, para avaliar o risco de oferecer um empréstimo ou fornecer crédito a você. A pontuação do FICO é a pontuação de crédito mais usada. É calculado usando diferentes dados do seu relatório de crédito, incluindo:

• histórico de pagamento: 35%
• montante da dívida em relação ao limite de crédito (utilização de crédito): 30%
• duração do histórico de crédito (quanto maior, melhor): 15%
• tipos de crédito em uso (ter empréstimos parcelados atuais e linhas rotativas como cartões de crédito ajuda): 10%
• novos pedidos de crédito / crédito recentes (uma consulta difícil pode exigir seu crédito por vários meses): 10%

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de se qualificar para diferentes tipos de crédito - como empréstimos para automóveis e hipotecas - e os termos que você oferecerá. Em geral, quanto maior a sua pontuação de crédito, mais fácil é se qualificar para o crédito e obter condições favoráveis. Como muita coisa pode estar influenciando sua pontuação de crédito, vale a pena acompanhá-la e trabalhar para melhorá-la, quando necessário. Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das três grandes agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion -, mas elas cobrarão uma taxa se você quiser ver sua pontuação de crédito real. A boa notícia: você pode obter sua pontuação gratuitamente no banco ou no emissor do cartão de crédito; aqui está como.

Principais Takeaways

• As pontuações de crédito são métricas importantes de capacidade creditícia que podem determinar se você recebe um empréstimo, quais taxas de juros você paga em dívidas e muito mais.
• As agências de crédito e o governo permitem que os consumidores acessem seu relatório de crédito completo gratuitamente, de forma limitada, mas a própria pontuação de crédito pode ser paga em paredes.
• Bancos e emissores de cartão de crédito, no entanto, estão cada vez mais dando acesso gratuito a pontuações de crédito atualizadas regularmente, juntamente com atualizações e alertas de crédito.

Tempos de mudança

Costumava ser que, se você quisesse ver sua pontuação de crédito, teria que gastar algum dinheiro, seja para um serviço de assinatura mensal ou uma única vez. Desde 2013, porém, a FICO (Fair Isaac Corporation) permite que os credores disponibilizem gratuitamente gratuitamente para os consumidores as pontuações anteriormente difíceis de obter através do programa FICO Score Open Access. A FICO anunciou em fevereiro de 2018 que 250 milhões de pessoas agora podem obter suas pontuações de crédito gratuitamente através do programa e que mais de 100 instituições financeiras e oito dos 10 principais emissores de cartões de crédito participam do programa Open Access.

O Barclaycard US e o First Bankcard (o fim do cartão de crédito do First National Bank of Omaha) foram os primeiros a entrar (em 2013) quando o programa foi lançado e, desde então, outros entraram, incluindo Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, União de Crédito Federal do Pentágono, Banco dos EUA e União de Crédito dos Empregados do Estado da Carolina do Norte. A Ally Financial começou a oferecer pontuações de crédito gratuitas para clientes de empréstimos para automóveis em 2015, e o Bank of America posteriormente disponibilizou pontuações de crédito gratuitamente para os titulares de cartões.

Obtendo sua pontuação

Se o banco ou o emissor do cartão de crédito oferecer pontuações de crédito gratuitas, você poderá verificar sua pontuação on-line, entrando na sua conta ou revisando seu extrato mensal. Se você não tiver certeza se o seu banco fornece acesso a pontuações gratuitas ou se tiver problemas para encontrar sua pontuação, entre em contato com o atendimento ao cliente para obter assistência. Existem outros recursos para ver sua pontuação ou relatório de crédito gratuitamente também. Se você está se perguntando se deve pagar para ver sua pontuação de crédito, a resposta provavelmente é "não".

Além das pontuações de crédito gratuitas, alguns bancos oferecem benefícios projetados para ajudar você a entender - e melhorar - sua pontuação. O First National Bank, por exemplo, fornece acesso on-line 24/7 à sua pontuação no FICO e mostra quais fatores-chave da pontuação afetaram seu número. O Barclaycard US fornece sua pontuação de crédito, além de até dois fatores que a afetam, um gráfico histórico que a rastreia e alertas por e-mail sempre que sua pontuação de crédito for alterada.

É importante observar que nem todas as pontuações de crédito são criadas da mesma forma, e os vários bancos e emissores de cartão de crédito podem fornecer acesso a pontuações diferentes. Logo após o lançamento do Programa de Acesso Aberto FICO Score, o departamento de crédito Experian lançou um programa semelhante, que permite aos bancos compartilhar sua pontuação de crédito VantageScore com os consumidores.

Hoje, esses dois sistemas operam na mesma escala de 300 a 850 pontos e cada um usa critérios semelhantes para calcular as pontuações, mas eles pesam cada item de maneira diferente. Com o FICO, por exemplo, seu histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação; para o VantageScore, é responsável por cerca de 40%. O resultado: as duas pontuações geralmente diferem, mesmo para a mesma pessoa, no mesmo dia. Isso não é necessariamente uma coisa ruim, mas é algo para estar ciente, para que você possa comparar maçãs com maçãs ao rastrear sua pontuação.

O que é grátis, o que não é

A Lei de transações de crédito justas e precisas, aprovada em 2003, exige que todos os americanos tenham acesso livre a cada um dos três departamentos (relatórios Experian, Equifax e TransUnion) a cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, um site patrocinado pelas três agências de crédito, é o site mais fácil e abrangente a ser usado para obter esses relatórios gratuitos.

Você também pode receber um relatório de crédito gratuito se tiver sido vítima de fraude ou roubo de identidade, foi negado crédito ou teve uma alteração no seu crédito atual (taxas de juros, linhas de crédito etc.) como resultado de seu crédito - ou se você oferecer uma taxa de juros mais alta do que outros consumidores recebem de um credor.

“Uma pessoa que tenha negado crédito ou que tenha uma alteração desfavorável nos termos de seu contrato receberá um aviso de ação adversa informando-a da negação ou alteração”, diz Cunningham. “O motivo da mudança será incluído no documento, junto com com o nome e endereço da agência de crédito que forneceu as informações. Nesse caso, os consumidores podem obter seu relatório de crédito gratuitamente dentro de 60 dias após a negação. ”

No entanto, a lei não fornece uma análise anual gratuita da sua pontuação de crédito. E você não pode obter uma pontuação de crédito gratuita no AnnualCreditReport.com. Mas isso não significa que você não pode ver esses três pequenos números de graça. Desde 2011, ações adversas relacionadas ao crédito, como alterações no limite de crédito ou juros com base em uma pontuação de crédito, dão aos consumidores o direito de visualizar a pontuação de crédito usada na determinação.

"Você também pode comprar sua pontuação no FICO", diz Cunningham.

O MyFICO.com permite que os consumidores comprem sua pontuação FICO em qualquer uma das três agências de crédito por US $ 19, 95 por relatório de pontuação FICO. Você também pode comprar a versão do consumidor da sua pontuação de crédito diretamente de uma das agências de crédito ou de outros sites, mas cuidado: esse número pode ser diferente (geralmente mais alto) do que a sua pontuação do FICO. MyFICO diz que a pontuação do consumidor de uma pessoa pode ser até 40 pontos maior que a pontuação do FICO.

"É por isso que o processo de empréstimo é confuso", diz Cunningham. “O número de três dígitos que um credor usa pode não ser o mesmo número que um mutuário vê. É por isso que - apesar dos sites oferecerem pontuações gratuitas - vale a pena comprar a pontuação FICO, pois é isso que é usado por 90% dos credores e credores. ”

Alguns sites gratuitos de pontuação de crédito

Muitos bancos e empresas de cartão de crédito agora oferecem a seus clientes um instantâneo atualizado regularmente de sua pontuação de crédito gratuitamente, no entanto, os cálculos podem variar de empresa para empresa. Apesar das diferenças, se você deseja ver a versão do consumidor da sua pontuação no FICO, os sites mais confiáveis ​​incluem:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

“Os consumidores precisam entender que eles não são afiliados ao site oficial do governo, AnnualCreditReport.com, e a pontuação de crédito fornecida não é uma pontuação de crédito da FICO, usada pela maioria dos credores em potencial”, adverte Freeman.

Esses sites não exigem que você forneça seu cartão de crédito para verificar sua pontuação, o que significa que você pode verificá-lo quantas vezes quiser, sem nenhum custo. "A ressalva é que eu já vi essas pontuações aumentarem de 60 a 70 pontos mais do que os bancos de pontuação da FICO e outros credores verão", diz Pamela Capalad, planejadora financeira e consultora certificada na cidade de Nova York.

"Você também pode obter uma cópia gratuita dos credores e bancos de notas do FICO solicitando a pontuação de um credor ou credor, se você solicitou crédito recentemente", diz Freeman. Alguns credores compartilharão essas informações, mesmo que você não tenha recebido crédito negado.

Embora as pontuações de crédito ao consumidor gratuitas não sejam pontuações do FICO, há um bom argumento para analisá-las. "Eles podem ser ótimos indicadores da integridade geral do crédito, alertar os consumidores sobre possíveis problemas de fraude etc.", diz Thomas Nitzsche, coordenador sênior de relações com a mídia da ClearPoint Credit Counseling Solutions.

E verifique sua carteira para ver gratuitamente sua pontuação de crédito. Alguns cartões de crédito, como o cartão Discover it®, oferecem uma pontuação gratuita do FICO (a versão genuína dos bancos e credores) com base no seu relatório de crédito TransUnion uma vez por mês com o extrato.

A linha inferior

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter crédito e os termos que você oferecerá. Até recentemente, o setor de pontuação de crédito era bastante secreto e era difícil (ou caro) para a maioria das pessoas colocar a mão na pontuação. Hoje, no entanto, um número crescente de bancos e emissores de cartão de crédito fornece notas de crédito gratuitamente, o que é extremamente valioso para os consumidores que tentam rastrear e melhorar sua saúde de crédito.