Geração X - Geração X
A geração X, que às vezes é reduzida para a geração X, é o nome dado à geração de americanos nascidos entre meados da década de 1960 e o início da década de 1980. Os anos exatos que compõem a geração X variam de acordo com quem você pergunta, pois os pesquisadores, como os demógrafos William Straus e Neil Howe, colocam os anos exatos de nascimento de 1961 a 1981, enquanto a Gallup coloca os anos de nascimento entre 1965 e 1979. Mas todos concordam que a geração X segue a geração Baby Boom e precede a geração Y ou a geração milenar.
Instantâneo da Geração X
O nome "Geração X" vem de um romance de Douglas Coupland, "Geração X: Contos para uma cultura acelerada", publicado em 1991. Embora seja mais útil para marketing do que para a sociologia, a teoria geracional - a suposição de que as pessoas nascem ao mesmo tempo Esse quadro pode ser considerado um grupo, com visões, valores, gostos e hábitos semelhantes - e a idéia de um conflito de gerações ganhou ampla aceitação nos EUA.
As gerações americanas abordadas na teoria são:
- A Maior Geração (nascida entre 1901 e 1924)
- Geração silenciosa (entre 1925 e 1945)
- Baby Boomers (por volta de 1946 a 1964)
- Geração X (por volta de 1965 a 1985)
- A geração milenar (por volta de 1985 a 2000).
Os nascidos depois de 2000 são considerados Geração Z ou pós-milenista.
Em termos de tamanho, a geração X chega a 50 milhões, enquanto os Baby Boomers e os Millennials têm cerca de 75 milhões de membros. Membros notáveis da geração X incluem o falecido Kurt Cobain e David Foster Wallace e o deputado Paul Ryan (R-Wisc).
Uma geração intermediária
Como a Geração Silenciosa, a Geração X foi definida como uma geração "intermediária". Em termos de força econômica, o poder e a economia dos ganhos da Geração X foram comprometidos primeiro pelo colapso das pontocom e depois pela crise financeira de 2008 e pela Grande Recessão. Em termos de poder social e político, a Geração X está imprensada entre os Baby Boomers, que atingiram a maioridade durante as épocas do Vietnã e Reagan e os Millennials da era Obama.
De fato, a geração X se sobrepõe a outro grupo chamado Sandwich Generation, que são indivíduos de meia idade que, devido às tendências de vida mais longa e que têm filhos mais tarde na vida, são pressionados a apoiar pais idosos e filhos crescentes simultaneamente.
Geração X vs. Baby Boomers
Uma pesquisa recente da Salesforce, empresa global de computação em nuvem, comparou a geração X com os Baby Boomers. Entre suas descobertas:
- Os clientes da geração X são mais ocupados que os Baby Boomers e têm menos tempo para gastar com seus consultores financeiros.
- Os clientes da geração X tendem a ser mais autodirigidos do que os clientes do Boomer.
- Eles são conhecedores de tecnologia, acostumados a fazer coisas on-line e querem mais ferramentas baseadas em tecnologia para monitorar seus negócios financeiros.
- 73% dos clientes da Geração X confiam nas revisões por pares na seleção de um consultor, em comparação com 57% dos Baby Boomers.
- As análises on-line são importantes para 64% dos investidores da Geração X, contra 53% dos Baby Boomers.
- O uso de modernas ferramentas de planejamento financeiro baseadas em tecnologia é um fator-chave para 83% da geração X contra 71% da geração baby-boom.
- 72% dos Baby Boomers acham que seus consultores financeiros têm seus melhores interesses no coração, enquanto apenas metade dos Geradores X se sente assim.
Situação Financeira da Geração X
Os membros da Geração X estão se aproximando do meio de suas carreiras profissionais e dos anos em potencial de ganhos de pico. Cerca de 68% dos CEOs das empresas da Fortune 500 são da Geração X, assim como muitos de seus tenentes. Muitos outros Gen Xers são estabelecidos, profissionais e empreendedores.
Nos próximos 30 anos, haverá uma grande transferência de riqueza - coletivamente, cerca de US $ 30 trilhões - de Baby Boomers para seus filhos da Geração X. Além disso, dentro dos próximos 15 anos, segundo o relatório da Deloitte, a riqueza da Geração X deve mais que triplicar, de US $ 11 trilhões em 2015 para US $ 37 trilhões em 2030.
Eles vão precisar disso. Um estudo realizado pelo JP Morgan Asset Management constatou que a Geração X está no caminho de se tornar a primeira geração a ter uma situação pior em termos de preparação para a aposentadoria do que seus pais.
Vários acordos de votação
De acordo com dados do Federal Reserve, a riqueza mediana de chefes de família de 40 a 61 anos - os membros da Geração X atualmente estão entre 30 e 50 anos - foi cerca de US $ 50.000 a menos em 2013 do que em 1989.
Uma pesquisa de 2015 da Nielsen Company descobriu que:
- Apenas 23% dos Geradores X economizam dinheiro todos os meses e se sentem confiantes em seu futuro financeiro
- Mais da metade - 58% - disse que estava em dívida
- Apenas 24% esperam que a Previdência Social seja sua principal fonte de renda para a aposentadoria
Um relatório de 2015 do Transamerica Center for Aposentement Studies mostrou resultados semelhantes com 47% dos entrevistados da Geração X afirmando que “concordam fortemente” ou “concordam um pouco” que estão criando um óvulo de tamanho considerável o suficiente, em comparação com 51% da geração Y.
Economia de aposentadoria como prioridade
A Harris Poll, comissionada nacionalmente pela Jefferson, constatou que os objetivos da geração X refletem sua idade avançada, com 47% alegando que economizar o suficiente para a aposentadoria era de suma importância. A seguir, em sua lista de prioridades, veio lidar com sua carga tributária (30%) e financiar a educação de seus filhos (22%).
Por outro lado, os millennials pesquisados na mesma pesquisa afirmaram que sua principal preocupação financeira estava pagando uma grande despesa, onde apenas 26% disseram que economizar o suficiente para se aposentar era uma prioridade.
Preferências de investimento da geração X
Os investidores da geração X usam ETFs com muito mais frequência do que as coortes mais antigas. Isso não é surpreendente, uma vez que essa opção de investimento foi popularizada durante os anos em que os membros da Geração X se tornaram investidores. Além disso, os investidores da Geração X são muito mais propensos a manter fundos equilibrados, principalmente fundos de datas-alvo, refletindo o desejo de evitar riscos.
Atualmente, 42% dessa coorte usa um consultor financeiro, em conformidade com o relatório da Deloitte de 2015, O futuro da riqueza nos Estados Unidos. De acordo com uma Harris Poll encomendada pela Jefferson National em 2016, suas principais prioridades na busca de ajuda para o planejamento financeiro são encontrar consultores experientes e conselhos personalizados com uma visão financeira holística. Sua prioridade nº 3 era contratar um profissional com base em honorários, em vez de um profissional com base em comissões.
Repartição dos investimentos da geração X
Um relatório de pesquisa recente da Goldman Sachs, citando dados do Investment Company Institute, diz que as famílias da Geração X têm uma média de US $ 194.000 investidos em fundos mútuos. Mas essa média mascara grandes variações:
- 17% têm menos de US $ 50.000
- 46% têm menos de $ 100.000
- 29% têm mais de US $ 250.000
Em comparação, as famílias Baby Boom têm uma média de pouco mais de US $ 300.000 em fundos mútuos. As participações medianas são de cerca de US $ 150.000. Enquanto isso:
- 18% têm menos de US $ 50.000
- 48% têm mais de US $ 250.000
(O relatório pressupõe que as participações em fundos mútuos ofereçam uma boa aproximação da riqueza total, o que também pode incluir itens como saldos de contas bancárias e patrimônio líquido).
Obviamente, os membros da Geração X economizam e investem em média há menos anos do que os Baby Boomers, o que explica grande parte da disparidade. No entanto, Goldman cita outros fatores.
Efeitos do timing do mercado na geração X
Em média, as famílias da Geração X começaram a trabalhar, economizando e investindo durante um período de menor retorno de investimento do que os Baby Boomers. Comparando um típico Baby Boomer que começou a investir em fundos mútuos em 1991 com um membro da Geração X que começou em 1998, Goldman estima que o retorno anual médio de um portfólio equilibrado de 60% de ações e 40% de títulos seria de 8, 6% para o primeiro e 6, 2 % para o último. O retorno acumulado para o Baby Boomer seria aproximadamente três vezes maior, apesar da diferença de apenas sete anos extras de composição.
Muitas famílias da Geração X começaram a aumentar suas economias em períodos de altas avaliações de mercado, como a bolha tecnológica e a bolha pontocom do final dos anos 90 e no período que antecedeu a crise financeira global de 2008. Os efeitos dos mercados em baixa ainda se mantêm. pesam muito em suas carteiras. Além disso, o ambiente de hoje especialmente com taxas de juros baixas também teve um impacto adverso em sua capacidade de aumentar ativos financeiros. Enquanto isso, as primeiras experiências dos investidores da Geração X com grandes quedas no mercado parecem torná-los mais avessos ao risco.
As demissões generalizadas e as fracas perspectivas de emprego durante a Grande Recessão fizeram com que cerca de 15% dos Geradores X mergulhassem em suas economias de aposentadoria para cobrir as despesas diárias; 23% deixaram de contribuir para contas de aposentadoria, segundo relatório do Instituto de Aposentadoria Segurada. Por outro lado, 20% dos Baby Boomers fizeram saques antecipados de suas contas de aposentadoria e 32% deixaram de contribuir.
Outros desafios enfrentados pela geração X
Os níveis relativamente baixos de riqueza da geração X dificultam a manutenção dos padrões de consumo de seus pais, argumenta o relatório Goldman, dados os custos crescentes de educação, saúde e propriedade. Aumentar a economia é cada vez mais desafiador para a Geração X, uma vez que sua renda disponível real (ajustada pela inflação) cresce a uma taxa média anual de cerca de 1, 8%, contra cerca de 3, 0% para os Baby Boomers, quando estes eram de idade semelhante.
E depois há a síndrome do sanduíche: o fato de que essa geração está apoiando e educando as crianças, além de cuidar de pais idosos.
Reinventando a aposentadoria para a geração X
As notícias não são todas sombrias. Um estudo da Ameriprise Financial de 2015 com mais de 1.500 americanos entre as idades de 35 e 50 anos, com pelo menos US $ 100.000 em ativos investíveis encontrados. "Tendo crescido em uma era diferente dos pais e vendo como a paisagem mudou, a Geração X não conta com pensões ou Previdência Social para financiar sua aposentadoria", disse Marcy Keckler, vice-presidente de estratégia de consultoria financeira da Ameriprise.
Quase três quartos dos entrevistados planejam trabalhar após se aposentarem de suas carreiras oficiais. Aqui estão suas principais preferências:
- Trabalhando apenas em período parcial (53%)
- Trabalhando como consultor (27%)
- Trabalhando em empresa própria (20%)
- Trabalhando em uma empresa doméstica (16%)
- Trabalhando em uma posição sazonal (9%)
Embora os ganhos financeiros não sejam o principal motivo - os pesquisados enfatizaram a interação mental e social como as forças motrizes por trás de sua decisão de permanecer no local de trabalho - a geração Xers ainda estará ganhando em certa medida. Essas intenções poderiam explicar por que o relatório da IRI mostra que apenas 33% desta geração "não tinha plena confiança de que eles teriam dinheiro suficiente para cobrir suas necessidades de aposentadoria" - em contraste com 63% dos Baby Boomers.
Em vez de viver em uma comunidade de aposentados ou se mudar para algum lugar quente, eles também estão ansiosos por uma aposentadoria que seja mais ativa fisicamente e intelectualmente estimulante. Viagens e relaxamento estão no topo de sua lista de tarefas pendentes. Metade diz que o exercício será uma grande prioridade e quase um terço se vê assumindo trabalhos voluntários significativos durante seus anos de aposentadoria.
“A nova realidade é que a geração X planeja reinventar a aposentadoria. Eles não têm um botão liga-desliga em termos de saída da força de trabalho e, em vez disso, antecipam uma evolução gradual para essa nova fase da vida, que realmente diferencia essa geração ”, disse Keckler.
Planejamento financeiro para a geração X
O potencial de coação financeira pode ser substancial, mas medidas podem ser tomadas para reduzir o estresse, equilibrar os orçamentos e mitigar os efeitos de eventos de vida não planejados. Aqui estão algumas recomendações para a Geração X colocar suas vidas financeiras em ordem e lidar com todas as camadas desse sanduíche geracional: filhos, pais e eles mesmos.
Faça um plano imobiliário
Isso é de vital importância se você tiver filhos dependentes e ainda não tiver testamento ou outros documentos necessários. Você não deseja que o destino de seus dependentes ou seus pertences seja decidido por um juiz no tribunal de sucessões. Então, agora é a hora de marcar uma consulta com um advogado de planejamento imobiliário para obter sua vontade, vontade de viver, procuração médica e durável - e talvez uma confiança viva - criada para garantir a transferência rápida e suave de todos os seus dependentes, posses e responsabilidades para com seus herdeiros.
E como o assentamento imobiliário pode ser um processo emocionalmente delicado, fazer isso agora pode permitir que você e sua família pensem em como isso deve ser feito de uma perspectiva calma e lógica.
Obtenha um plano financeiro abrangente
Quando você tinha 20 anos, gerenciar suas finanças era uma questão bastante simples de adotar bons hábitos financeiros, como economia e orçamento. Agora você está no ponto em que suas finanças provavelmente são um pouco mais complicadas e uma variável financeira, como a quantia que você contribui para o plano 401 (k) da sua empresa, pode afetar várias outras áreas de maneiras que estão se tornando difíceis de calcular ou prever com qualquer precisão.
Esse impacto variável provavelmente significa que é hora de contratar um planejador financeiro profissional ou consultor financeiro que possa conectar seu fluxo de caixa, balanço patrimonial, tolerância a riscos, objetivos de investimento, horizonte temporal e faixa de impostos em um sofisticado programa de planejamento financeiro. Isso pode lhe dar pelo menos uma idéia de onde você realmente está financeiramente e o que você precisa fazer daqui para frente para chegar onde deseja estar por idade de aposentadoria. Apenas esteja preparado para ver alguns números desagradáveis no final, números que podem indicar que você não poderá se aposentar assim que esperava.
Gerenciar sua dívida
Se você está pensando em comprar uma casa, provavelmente será prudente procurar primeiro uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos. As taxas de juros podem nunca ser tão baixas novamente, pelo menos durante a vida de um Gerador X, e um empréstimo de 15 anos cobra apenas um terço dos juros que uma hipoteca de 30 anos. Se sua carga de dívida se tornou incontrolável, encontre uma das empresas legítimas de gerenciamento de dívidas que o ajudarão a controlá-la.
Obter uma vantagem sobre o planejamento da faculdade
Embora a maioria dos especialistas avise os pais sobre o desvio da poupança da aposentadoria para os fundos da faculdade de seus filhos, este é o momento de abrir uma conta de poupança educacional da Coverdell ou um fundo de plano 529, se não houver. Seus filhos podem contribuir com esses fundos, assim como você, e o dinheiro que você herdou de pais falecidos ou de outros parentes também pode ser uma fonte de financiamento da faculdade. Abrir uma conta de aposentadoria individual para eles pode ser outra boa opção, desde que você tenha certeza de que eles não retirarão as contribuições para outros fins.
Tire uma foto dos pais
Conversas sobre dinheiro entre pais e filhos podem ser estranhas, garantidas. Mas se você não falou com seus pais sobre o estado de saúde e finanças deles, provavelmente é hora de fazer a bola rolar nessa área. Se a saúde de seus pais estiver falhando e eles não tiverem um plano imobiliário, será aconselhável gastar o dinheiro para pagar para que isso seja feito, se eles consentirem.
Consulte um advogado de assistência médica para obter orientação se precisar de ajuda para lidar com questões de cuidados gerenciados e escolha um irmão designado para ser a pessoa ideal para lidar com esses assuntos. Um erro comum que os filhos de pais idosos cometem é a superestimação da cobertura do Medicare, Medigap e Medicaid. Compreender o que precisa ser pago diretamente pode determinar se a compra de seguro de assistência a longo prazo (se ainda é possível) e apólices de seguro suplementares podem ser benéficas.
As crianças que retornam contribuem
A pressão de cuidar de pais idosos pode ser multiplicada pela despesa de apoiar crianças crescidas. Exigir que os filhos que voltam para casa depois da faculdade para ajudar nas despesas domésticas, incluindo pagar aluguel, comprar mantimentos ou ajudar com os cuidados dos idosos, pode aliviar parte da pressão associada ao apoio a várias gerações. Também pode fornecer às crianças algumas lições de vida em responsabilidade financeira e fiscal.
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