Amortização total do pagamento

O pagamento totalmente amortizado refere-se a um pagamento periódico do empréstimo, onde, se o mutuário fizer pagamentos de acordo com o cronograma de amortização do empréstimo, o empréstimo será integralmente liquidado até o final do prazo estabelecido. Se o empréstimo for um empréstimo de taxa fixa, cada pagamento totalmente amortizado será igual a um valor em dólar. Se o empréstimo for um empréstimo de taxa ajustável, o pagamento totalmente amortizado será alterado conforme a taxa de juros do empréstimo.

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Cronograma de amortização

Repartição total do pagamento amortizado

Para ilustrar um pagamento totalmente amortizado, imagine alguém contrair uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com uma taxa de juros de 4, 5% e seus pagamentos mensais são de US $ 1.266, 71. No início da vida do empréstimo, a maioria desses pagamentos é dedicada a juros e apenas uma pequena parte do principal do empréstimo, mas próximo ao final do prazo do empréstimo, a maioria de cada pagamento cobre o principal e apenas uma pequena parcela é paga. alocado a juros. Como esses pagamentos são totalmente amortizados, se o mutuário fizer todos os meses, ele paga o empréstimo até o final de seu prazo.

Amortização total de pagamentos versus pagamentos apenas com juros

Ao contrário de efetuar pagamentos totalmente amortizados, se um mutuário está fazendo pagamentos apenas com juros, ele não está dentro do cronograma para pagar o empréstimo até o final de seu prazo. Em qualquer empréstimo que permita ao mutuário fazer pagamentos inferiores ao pagamento totalmente amortizado no início da vida do empréstimo, os pagamentos totalmente amortizados posteriormente na vida do empréstimo são significativamente maiores que os pagamentos iniciais do empréstimo.

Para ilustrar, imagine alguém contrair uma hipoteca de US $ 250.000 com um prazo de 30 anos e uma taxa de juros de 4, 5%. No entanto, em vez de ser fixada, a taxa de juros é ajustável e o credor garante apenas a taxa de 4, 5% nos primeiros cinco anos do empréstimo. Após esse ponto, ele se ajusta automaticamente.

Se o mutuário estivesse efetuando pagamentos totalmente amortizados, pagaria US $ 1.266, 71, conforme indicado no exemplo acima, e esse valor aumentaria ou diminuiria quando a taxa de juros do empréstimo se ajustasse. No entanto, se o empréstimo for estruturado, de modo que o mutuário pague apenas pagamentos de juros nos primeiros cinco anos, seus pagamentos mensais serão de apenas US $ 937, 50 durante esse período, mas não serão totalmente amortizados. Como resultado, após o vencimento da taxa de juros introdutória, seus pagamentos podem aumentar até US $ 1.949, 04. Ao receber pagamentos não totalmente amortizados no início da vida do empréstimo, o tomador compromete-se essencialmente a fazer pagamentos maiores e totalmente amortizados posteriormente no prazo do empréstimo.

Outros tipos de pagamentos de empréstimos

Em alguns casos, os mutuários podem optar por efetuar pagamentos totalmente amortizados ou outros tipos de pagamentos em seus empréstimos. Em particular, se um mutuário fizer uma opção de pagamento ARM, ele receberá quatro opções de pagamento mensais diferentes: pagamento de amortização total de 30 anos, pagamento de amortização total de 15 anos, pagamento apenas com juros e pagamento mínimo. Ele deve pagar pelo menos o mínimo, mas se quiser permanecer no caminho certo para que o empréstimo seja quitado em 15 ou 30 anos, ele deve efetuar o pagamento de amortização integral correspondente.

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