Relação Front-End
O índice de front-end, também conhecido como índice de hipoteca / renda, é um índice que indica qual parte da renda de um indivíduo é alocada para pagamentos de hipotecas. O rácio de front-end é calculado dividindo o pagamento mensal previsto da hipoteca de um indivíduo pela sua renda bruta mensal. O pagamento da hipoteca geralmente consiste em principal, juros, impostos e seguro de hipoteca (PITI). Os credores usam a taxa de front-end em conjunto com a taxa de back-end para determinar quanto emprestar.
Compreendendo a taxa de front-end
Ao decidir se deseja estender uma hipoteca, os credores consideram a relação dívida-renda (DTI) mais importante do que ter uma renda estável, pagar as contas em dia e ter uma pontuação alta no FICO. Um tipo de taxa de DTI é a taxa de front-end. Além do pagamento da hipoteca geral, também considera outros custos associados, como taxas da associação de proprietários de imóveis (HOA), se aplicável. Por exemplo, as despesas hipotecárias previstas por uma pessoa são de US $ 2.000 (pagamento de US $ 1.700 e taxas de US $ 300 HOA) e sua renda mensal é de US $ 9.000; Como resultado, a taxa de front-end é de aproximadamente 22%.
Principais Takeaways
- A proporção do front-end mede quanto ou a renda de uma pessoa é dedicada aos pagamentos de hipotecas.
- Os credores preferem que o rácio de front-end não seja superior a 28% para a maioria dos empréstimos e não superior a 31% para os empréstimos FHA.
- O índice de back-end mede quanto da renda de uma pessoa é dedicada a outras obrigações de dívida.
- Os pagamentos de empréstimos para estudantes grandes geralmente impedem os consumidores de comprar casas.
Rácio front-end vs. rácio back-end
A proporção do front-end mede quanto da renda de uma pessoa é alocado para despesas de hipotecas, incluindo PITI. No contrato, o índice de back-end mede quanto da renda de uma pessoa é alocado para todas as outras dívidas mensais. É a soma de todas as outras obrigações da dívida dividida pela soma da renda da pessoa. Outras dívidas geralmente incluem pagamentos de empréstimos a estudantes, pagamentos com cartão de crédito, pagamentos sem empréstimos hipotecários.
Os credores preferem que os consumidores tenham uma proporção não superior a 36% por causa do risco associado de inadimplência. Os altos índices de back-end indicam que mais da renda do mutuário é alocada para outras obrigações de dívida, disponibilizando menos renda para a hipoteca. Se a renda do tomador for impactada adversamente, há uma probabilidade maior de que ele ou ela não consiga cumprir as obrigações de dívida, incluindo o pagamento da hipoteca.
Razões recomendadas de front-end
Os credores preferem uma taxa de front-end de não mais de 28% para a maioria dos empréstimos e 31% ou menos para empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) e uma taxa de back-end de não mais de 36%. Proporções mais altas indicam um risco aumentado de inadimplência. No entanto, os credores podem aceitar taxas mais altas quando certos fatores (por exemplo, adiantamentos substanciais, economias consideráveis e pontuações de crédito favoráveis) estão presentes. Por exemplo, se um devedor com um alto índice de front-end paga metade do preço da compra como adiantamento ou aumenta substancialmente sua economia, os credores podem oferecer-lhe uma hipoteca.
Se não for aprovado, o mutuário pode reduzir as dívidas para diminuir a proporção. O mutuário também pode considerar ter um fiador em uma hipoteca. Por exemplo, os empréstimos do FHA permitem que parentes com renda suficiente e boas pontuações de crédito se associem.
Considerações Especiais
Dívidas estudantis consideráveis impedem muitos consumidores de comprar casas. Mesmo com excelentes pontuações de crédito, muitos percebem que seus índices de front-end são altos demais para os credores. No entanto, os mutuários podem reestruturar a dívida para que ela cause menos impacto no DTI de um possível proprietário. Por exemplo, eles podem reduzir o pagamento mensal de um empréstimo de estudante. Além disso, os empréstimos estudantis federais podem permitir pagamentos que usam apenas 10% da renda do mutuário.
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