FHA 203 (k) Definição de empréstimo
Um empréstimo FHA 203 (k) é um tipo de hipoteca segurada pelo governo que permite que o mutuário contrate um empréstimo para dois propósitos - compra e renovação de residências. Um empréstimo do FHA 203 (k) é envolvido em reabilitação ou reparos em uma casa que se tornará a residência principal da hipoteca. Um FHA 203 (k) também é conhecido como empréstimo para construção do FHA.
Como um empréstimo FHA 203 (k) funciona
O empréstimo da FHA 203 (k) incentiva famílias na faixa de renda baixa a moderada a comprar casas que precisam urgentemente de reparos - especialmente casas situadas em comunidades antigas. O programa permite que um indivíduo compre uma casa e a renove sob uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável. O valor emprestado inclui o preço de compra da casa e o custo da reforma, incluindo materiais e mão de obra.
O empréstimo também pode cobrir o financiamento temporário da habitação (se necessário), que pode ser na forma de aluguel pelo período em que a casa estiver em reabilitação. O empréstimo de dupla finalidade elimina a necessidade de um mutuário fazer dois pedidos separados para hipoteca e empréstimo para reforma de residências, que podem não ser aprovados pelo banco ou ter um custo combinado mais alto.
Normalmente, os credores não estão dispostos a oferecer uma hipoteca para uma propriedade que precisa de grandes reparos devido a seus padrões de segurança e habitabilidade. Os empréstimos do FHA 203 (k), apoiados pelo governo, garantem garantias às instituições de crédito, pois o custo da reforma da casa está incluído no pacote da hipoteca. As taxas de renovação são colocadas em uma conta de garantia e desembolsadas como pagamento aos contratados à medida que a obra é concluída. A reforma completa da casa não deve levar mais de seis meses, conforme descrito no guia da FHA para um empréstimo de 203 (k).
Um empréstimo do FHA 203 (k) permite que assalariados de baixa renda comprem uma casa, especialmente uma que precisa ser consertada.
Tipos de empréstimos 203 (k)
Existem dois tipos de empréstimos 203 (k) - racionalize 203 (k) e padrão 203 (k). O empréstimo se aplica apenas a indivíduos e famílias que pretendem tornar a propriedade sua residência principal. Isso significa que os investidores imobiliários e as nadadeiras não se qualificam. O trabalho realizado deve ser contratado por um trabalhador braçal licenciado e não deve ser feito pela hipoteca.
Streamline 201 (k): Reparos mínimos
Uma casa que não requer muito trabalho normalmente seria paga pelo uso da linha de corrente 203 (k). Esta opção não inclui trabalhos estruturais na casa, como adicionar novos quartos ou paisagismo, e a casa deve ser habitável durante todo o período de renovação. Os reparos sob a linha de fluxo 203 (k) são limitados a US $ 35.000.
Padrão 2013 (k): trabalho extensivo
A norma 203 (k) inclui reparos extensivos e trabalhos estruturais que precisam ser feitos em casa, sem custos de reparo limitados. O valor mínimo que pode ser emprestado é de US $ 5.000.
Alguns dos reparos que um empréstimo da FHA 203 (k) cobre incluem instalações hidráulicas, pisos, pintura, sistemas de aquecimento e ar condicionado, reforma de banheiros e cozinhas, melhoria dos padrões de saúde e segurança, melhorias na paisagem, implementação de ferramentas de acesso para pessoas com deficiência, além da sistemas de conservação de energia e substituições de janelas e portas.
Renovações consideradas extravagantes ou luxuosas (como piscinas ou melhorias que não seriam uma parte permanente da propriedade) não são cobertas por um empréstimo do FHA 203 (k).
Como os credores usam um empréstimo FHA 203 (k)?
A Federal Housing Administration (FHA) foi criada durante o período da Grande Depressão, que registrou um alto índice de execuções duma hipoteca e inadimplência. O FHA serviu para incentivar os bancos a conceder empréstimos à habitação a pessoas de baixa e média renda, pessoas com baixa pontuação de crédito ou compradores de imóveis novos, sem histórico de crédito. Isso ajudou a estimular a economia, pois pessoas que normalmente não seriam aprovadas para um empréstimo recebiam hipotecas. O empréstimo do FHA foi criado para garantir esses tipos de hipotecas, de modo que, em caso de inadimplência do mutuário, o FHA intervenha para cobrir os pagamentos, minimizando o risco de inadimplência enfrentado pelo credor.
Pessoas com renda alta geralmente preferem comprar em áreas mais novas e mais desenvolvidas de uma cidade. A FHA introduziu o empréstimo 203 (k) especificamente para incentivar os assalariados de baixa renda que não se qualificam para uma hipoteca padrão a optar por morar em bairros degradados e atualizá-los.
Obtenção de um empréstimo FHA 203 (k)
É importante observar que o FHA não é um credor; é uma seguradora de hipotecas. Você obtém um empréstimo FHA 203 (k) aplicando através de seu banco, cooperativa de crédito ou outro credor. Nem todos os credores oferecem esses empréstimos. Para encontrar um credor aprovado, consulte a pesquisa de credores aprovados do HUD aqui.
Também não é uma seguradora doméstica ou fornecedor de garantia. Os compradores de imóveis ainda precisam adquirir seguro e garantias para sua casa e propriedade.
Prós e contras de um empréstimo FHA 203 (k)
Tal como acontece com outros empréstimos FHA, um indivíduo pode fazer um adiantamento de apenas 3, 5%. Como o empréstimo é seguro pelo FHA, os credores podem oferecer taxas de juros mais baixas para um empréstimo de 203 (k) em comparação com o que os mutuários podem ser citados em outros lugares. As taxas de juros variam para cada mutuário, dependendo de seu histórico de crédito. Embora o FHA permita que indivíduos com pontuação de crédito tão baixa quanto 580 se inscrevam para um 203 (k), alguns credores podem exigir uma pontuação mais alta de 620 a 640 para emitir um. Isso ainda é menor que a pontuação de 720 exigida para uma hipoteca padrão.
No entanto, o empréstimo do FHA 203 (k) não é isento de custos. Um prêmio de seguro de hipoteca inicial deve ser pago todo mês pelo mutuário. Uma taxa suplementar de originação também pode ser cobrada pela instituição emprestadora. Além dos custos financeiros para o mutuário, a rigorosa documentação exigida e o longo tempo necessário para receber uma resposta da FHA e do credor são fatores a serem considerados ao se inscrever neste programa. No geral, um indivíduo com uma baixa pontuação de crédito que procura possuir uma casa que pode precisar ser consertada e modernizada pode perceber que o FHA 203 (k) possui grandes benefícios, que superam seus custos.