Definindo leis de usura
As leis de usura são regulamentos que regem o montante de juros que podem ser cobrados em um empréstimo. As leis de usura visam especificamente a prática de cobrar taxas excessivamente altas sobre empréstimos, estabelecendo limites para o montante máximo de juros que podem ser cobrados. Essas leis são projetadas para proteger os consumidores.
Quebrando leis de usura
Nos Estados Unidos, os estados individuais são responsáveis por definir suas próprias leis de usura. Embora esse tipo de atividade financeira possa se enquadrar na cláusula de comércio da Constituição, o Congresso tradicionalmente não se concentra na usura. O governo considera a cobrança de usura por meio violento uma ofensa federal.
Maneiras de as leis de usura serem contornadas pelos credores
As empresas de cartão de crédito geralmente têm o benefício de poder cobrar taxas de juros permitidas pelo estado em que a empresa foi constituída, em vez de seguir as leis de usura aplicáveis nos estados em que os mutuários moram. Da mesma forma, os bancos fretados nacionalmente podem aplicar o maior interesse permitido pelo estado em que a instituição foi constituída. Ao incorporar em estados como Delaware ou Dakota do Sul, esses credores historicamente se beneficiaram de uma maior margem de manobra permitida pelas leis de usura relaxadas desses estados.
Delaware, em particular, é frequentemente escolhido como o estado de incorporação de muitas instituições financeiras, devido à liberdade permitida em relação à cobrança de taxas de juros. Cerca de metade do negócio de crédito doméstico no mercado dos EUA é conduzido por empresas que se incorporaram em Delaware, embora possam manter sua sede operacional em outros estados.
Há algum debate sobre a eficácia das leis de usura porque as decisões do Supremo Tribunal dos EUA e da legislação deram às instituições financeiras a capacidade de contornar os limites. As decisões do tribunal superior no caso do Marquette National Bank v. First da Omaha Corp. permitiram às empresas de crédito cobrar clientes que estavam fora do estado com as mesmas taxas de juros que as empresas poderiam cobrar nos estados onde foram incorporadas.
A introdução de Delaware da Lei de Desenvolvimento de Centros Financeiros, que eliminou amplamente os limites no estado de taxas e juros que podem ser cobrados por empréstimos ao consumidor, ampliou ainda mais o desejo das instituições financeiras de se mudar para lá. Os bancos simplesmente tiveram que estabelecer subsidiárias ou cumprir outros termos de incorporação no estado para se beneficiar da lei e, assim, contornar as leis de usura em outros estados. Em resposta a essa atividade, alguns outros estados alteraram suas leis de usura para conceder às instituições financeiras locais a capacidade de cobrar taxas de juros em pé de igualdade com os credores externos.
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