Pontuação de Crédito

O que é pontuação de crédito?

A pontuação de crédito é uma análise estatística realizada pelos credores e instituições financeiras para acessar a capacidade creditícia de uma pessoa. A pontuação de crédito é usada pelos credores para ajudar a decidir se deve conceder ou negar crédito. A pontuação de crédito de uma pessoa é um número entre 300 e 850, sendo 850 a classificação de crédito mais alta possível. Uma pontuação de crédito pode afetar muitas transações financeiras, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e empréstimos privados.

Uma pontuação de crédito é influenciada por cinco categorias - histórico de pagamentos, tipos de crédito, novo crédito, dívida atual e duração do crédito. Uma pessoa precisa prestar atenção especial à dívida atual e ao histórico de pagamentos.

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O que é uma pontuação de crédito?

Como funciona a pontuação de crédito

Os modelos de pontuação de crédito podem diferir um pouco na forma como pontuam o crédito. O sistema de pontuação de crédito da Fair Isaac Corporation, conhecido como pontuação FICO, é o sistema de pontuação de crédito mais utilizado no setor financeiro. No entanto, outro modelo popular de pontuação de crédito é o VantageScore, criado pelas três agências de relatórios de crédito - TransUnion, Experian e Equifax.

Principais Takeaways

• As pontuações de crédito determinam a capacidade de uma pessoa emprestar dinheiro para hipotecas, empréstimos para automóveis e até empréstimos privados para a faculdade.
• VantageScore e FICO são modelos populares de pontuação de crédito.
• Os credores usam a pontuação de crédito na precificação baseada em risco, na qual os termos de um empréstimo, incluindo a taxa de juros, oferecidos aos mutuários se baseiam na probabilidade de reembolso.
• As classificações de crédito aplicam-se a empresas (empresas) e governos e a pontuação de crédito aplica-se a indivíduos.

Os credores usam a pontuação de crédito na precificação baseada em risco, na qual os termos de um empréstimo, incluindo a taxa de juros, oferecidos aos mutuários se baseiam na probabilidade de reembolso. Em geral, quanto melhor a pontuação de crédito de uma pessoa, melhor a taxa oferecida ao indivíduo pela instituição financeira.

Pontuação de Crédito x Classificação de Crédito

Um conceito semelhante, classificação de crédito, não deve ser confundido com pontuação de crédito. As classificações de crédito aplicam-se a empresas, soberanos, sub-soberanos e títulos dessas entidades, bem como títulos lastreados em ativos.

Como uma abordagem tradicional da análise de risco de crédito, a pontuação de crédito é mais eficaz para pequenas empresas e indivíduos operados pelo proprietário.

Os modelos de pontuação de crédito compõem uma imagem do seu relacionamento com o crédito e as pontuações variam (embora geralmente não sejam drasticamente alteradas) entre os três principais departamentos de crédito.

Uma classificação de crédito determina a taxa de juros para o reembolso e se o mutuário será aprovado para um empréstimo de crédito ou emissão de dívida.

Considerações Especiais

Embora a pontuação de crédito classifique o risco de crédito de um mutuário, ela não fornece uma estimativa da probabilidade de inadimplência de um mutuário. Como classificação ordinal, apenas avalia o risco de um tomador de empréstimo do mais alto para o mais baixo. Como tal, a pontuação de crédito sofre com sua incapacidade de determinar se o Mutuário A é duas vezes mais arriscado que o Mutuário B.

Outro limite interessante para a pontuação de crédito é sua incapacidade de considerar explicitamente as condições econômicas atuais. Por exemplo, se o Mutuário A tiver uma pontuação de crédito de 800 e a economia entrar em recessão, a pontuação de crédito do Mutuário A não será ajustada, a menos que o comportamento da posição financeira do Mutuário A seja alterado.

Os métodos mais avançados de modelagem de risco de crédito incluem modelos estruturais e modelos de forma reduzida.

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