Relatório de crédito
Um relatório de crédito é um detalhamento detalhado do histórico de crédito de um indivíduo preparado por uma agência de crédito. As agências de crédito coletam informações financeiras sobre indivíduos e criam relatórios de crédito com base nessas informações, e os credores usam os relatórios juntamente com outros detalhes para determinar a capacidade creditícia dos solicitantes de empréstimos.
Nos Estados Unidos, existem três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Cada uma dessas empresas de relatórios coleta informações sobre os detalhes financeiros pessoais dos consumidores e seus hábitos de pagamento de contas para criar um relatório de crédito exclusivo; Embora a maioria das informações seja semelhante, geralmente há pequenas diferenças entre os três relatórios.
Noções sobre Relatórios de Crédito
Os relatórios de crédito incluem informações pessoais, como os endereços atuais e anteriores do indivíduo, os números do Seguro Social e o histórico de emprego. Esses relatórios também incluem um resumo do histórico de crédito, como o número e o tipo de contas bancárias ou de cartão de crédito vencidas ou em situação regular, e informações detalhadas da conta relacionadas a saldos altos, limites de crédito e datas de abertura das contas.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC , EUA
Verifique seu relatório de crédito antes de precisar. Um cliente meu estava solicitando uma hipoteca residencial e, quando o banco retirou o relatório de crédito, havia mais de US $ 20.000 em dívidas no cartão, mas o cliente não tinha cartão de crédito.
O que aconteceu foi que o cliente tinha o mesmo nome que o pai; portanto, quando o relatório de crédito foi executado, ele puxou as informações corretas, mas também acidentalmente o saldo do cartão de crédito do pai.
Certifique-se de verificar se há erros antes de achar que precisará solicitar crédito, para corrigi-los, se houver algum. Não fazer isso pode atrasar sua decisão de crédito, fazer com que o credor pense duas vezes antes de emprestar seu crédito e, finalmente, atrasar uma compra sensível ao tempo.
Os relatórios de crédito também listam solicitações de crédito e detalhes de contas entregues a agências de crédito, como informações sobre penhoras e adições de salários. Geralmente, os relatórios de crédito mantêm informações negativas por sete anos, enquanto os pedidos de falência geralmente permanecem nos relatórios de crédito por cerca de 10 anos.
Importante
Cada um dos três principais departamentos de relatórios de crédito dos Estados Unidos - Equifax, Experian e TransUnion - fornece leituras semelhantes sobre os detalhes financeiros dos consumidores, mas geralmente há pequenas diferenças.
Como funcionam os relatórios de crédito
Os relatórios de crédito normalmente dividem as informações em quatro seções. A parte superior do relatório contém informações pessoais sobre o consumidor e, em muitos casos, esta seção pode incluir variações do nome do consumidor ou número do Seguro Social, simplesmente porque as informações foram relatadas incorretamente por um credor ou outra entidade.
A segunda seção compreende a maior parte da maioria dos relatórios e inclui informações detalhadas sobre linhas de crédito, também chamadas de linhas comerciais. A terceira seção inclui registros públicos, como falências, julgamentos e garantias fiscais. A parte inferior do relatório lista todas as entidades que recentemente pediram para ver o relatório de crédito do indivíduo.
Se uma pessoa enviar um pedido de crédito, uma apólice de seguro ou propriedade de aluguel, credores, seguradoras, proprietários e outros selecionados terão permissão legal para acessar seu relatório de crédito. Os empregadores também podem solicitar uma cópia do relatório de crédito de um indivíduo, desde que o indivíduo concorde e conceda permissão por escrito. Essas entidades geralmente precisam pagar às agências de crédito pelo relatório, e é assim que as agências de crédito ganham dinheiro.
Considerações Especiais
O Fair Credit Reporting Act exige que cada um dos três departamentos de relatório de crédito forneça aos consumidores um relatório de crédito gratuito uma vez por ano. A lei federal também autoriza os consumidores a receber relatórios de crédito gratuitos, se alguma empresa tiver tomado uma ação adversa contra eles. Isso inclui negação de crédito, seguro ou emprego, bem como relatórios de agências de cobrança ou julgamentos; no entanto, os consumidores devem solicitar o relatório dentro de 60 dias a partir da data em que a ação adversa ocorreu.
Além disso, os consumidores que estão de bem-estar, as pessoas que estão desempregadas e planejam procurar um emprego dentro de 60 dias e as vítimas de roubo de identidade também têm direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das agências relatoras.
Principais Takeaways
- Um relatório de crédito é um resumo detalhado do histórico de crédito de um indivíduo, preparado por uma agência de crédito.
- Os relatórios incluem informações pessoais, detalhes sobre linhas de crédito, registros públicos como falências e uma lista de entidades que solicitaram a visualização do relatório de crédito do consumidor.
- Os três principais departamentos de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - são obrigados a fornecer aos consumidores um relatório gratuito a cada ano.