Classificação de crédito x Pontuação de crédito: qual é a diferença?

A classificação de crédito e a pontuação de crédito podem ser usadas de forma intercambiável em alguns casos, mas há uma distinção entre essas duas frases. Uma classificação de crédito, geralmente expressa como uma carta, transmite a credibilidade de uma empresa ou governo. Uma pontuação de crédito, geralmente fornecida como um número, também é uma expressão de credibilidade que pode ser usada para empresas ou consumidores individuais.

Certas pontuações de crédito (por exemplo, o Dun & Bradstreet PAYDEX, o Intelliscore Plus da Experian ou o Serviço de Pontuação para Pequenas Empresas FICO LiquidCredit) aplicam-se exclusivamente a empresas.

Como consumidor, sua pontuação de crédito é um número com base nas informações dos seus relatórios de crédito nos três principais departamentos de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Quando se trata de solicitar um empréstimo pessoal, uma hipoteca ou um novo cartão de crédito, você estará interessado em sua pontuação de crédito pessoal.

Os ratings e as pontuações são projetados para mostrar aos potenciais credores e credores a probabilidade de o devedor pagar uma dívida. Eles são criados por terceiros independentes, e não por credores ou consumidores. Esses serviços são pagos pela entidade que solicita a pontuação de crédito e pelo credor.

Principais Takeaways

• As classificações de crédito são expressas como notas de carta e frequentemente usadas para empresas e governos.
• As pontuações de crédito são os números mais frequentemente usados ​​por indivíduos, embora possam ser usados ​​para empresas, como o Dun & Bradstreet PAYDEX.
• A pontuação de crédito de um indivíduo é baseada em informações das três principais agências de relatórios de crédito, como a Experian, e varia de 300 a 850.
• A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais usada, que recebe informações das três principais agências de crédito para creditar a pontuação de crédito de um indivíduo.
• Enquanto isso, as classificações de crédito são produzidas por agências de classificação de crédito, como a Standard & Poor's.

Avaliação de crédito

Ao criar um rating de crédito, todas as agências podem definir suas próprias escalas, mas os ratings mais populares são produzidos pela Standard & Poor's. Utiliza classificações triplas A para empresas ou governos que têm a capacidade mais forte de cumprir compromissos financeiros, seguidas pelas classes A, A, B, B, B, B, B, C, D, C, C e D. por padrão. Prós e contras podem ser adicionados para distinguir as diferenças entre as classificações de "AA" para "CCC".

Para calcular essas classificações, a S&P analisa o histórico de empréstimos e reembolsos de uma empresa ou governo. A Fitch e a Moody's são outras duas empresas que também criam classificações de crédito. As três organizações também atribuem classificações de perspectiva (negativa, positiva, estável, em revisão e padrão) aos países. Isso indica a tendência potencial na classificação de um país nos próximos seis meses a dois anos.

Pontuações de crédito ao consumidor

Ao contrário das classificações de crédito, as pontuações de crédito são geralmente expressas em números. A pontuação de crédito mais usada nas decisões de empréstimo ao consumidor é a pontuação FICO, ou Fair Isaac Corporation. O FICO pega informações das três principais agências de relatórios de crédito e as utiliza para calcular a pontuação de crédito de um indivíduo.

Os três departamentos também geram suas próprias pontuações de crédito para indivíduos. Isso lhe dará uma idéia geral de onde está seu crédito e os fatores que o afetam, mas a maioria dos credores analisa uma pontuação do FICO em vez dessas pontuações ao avaliar a credibilidade de um consumidor.

Fatores de crédito, como seu histórico de pagamentos, o valor que você deve, há quanto tempo suas contas de crédito estão abertas (seu histórico de crédito), novo crédito e a combinação de tipos de crédito, entram na pontuação do FICO. Essas pontuações variam de 300 a 850; quanto maior a pontuação de um consumidor, melhor. As pontuações de crédito são tipicamente agrupadas em faixas como excelente, boa, justa e ruim.

Cada credor terá suas próprias diretrizes para concessão de crédito, mas geralmente pontuações maiores que 720 são consideradas excelentes, enquanto pontuações entre 690 e 720 são consideradas boas e expressam que o mutuário é relativamente seguro. Pontuações inferiores a 690, mas superiores a 650, são justas. Os mutuários com pontuações nesse intervalo podem ter algumas inadimplências em seus históricos de crédito. Pontuações abaixo de 650 são consideradas ruins.

Principais diferenças

Embora as escalas possam variar, as escalas mais comumente usadas tanto para classificações de crédito quanto para classificações de crédito consideram os tomadores de risco classificados nos dois terços inferiores da escala como arriscados. Os mutuários com pontuações FICO de 300 a 650, por exemplo, são considerados arriscados, enquanto aqueles com pontuações variando de 650 a 850 são considerados justos a excelentes.

Da mesma forma, na escala de classificação de crédito da S&P, os mutuários com classificação abaixo de triplo-B são considerados "lixo", enquanto aqueles que se enquadram entre triplo-B e triplo-A na escala são considerados aceitáveis.