Agência de Crédito
Uma agência de crédito é uma agência que coleta e pesquisa informações de crédito individuais e as vende por uma taxa aos credores, para que eles possam tomar uma decisão sobre a concessão de empréstimos.
QUEBRANDO O Bureau de Crédito
As agências de crédito fazem parceria com todos os tipos de instituições de crédito e emissores de crédito para ajudá-los a tomar decisões sobre empréstimos. As três principais agências de crédito nos Estados Unidos são Equifax, Experian e TransUnion, embora existam muitas empresas menores que prestam serviços semelhantes.
O principal objetivo das agências de crédito é garantir que os credores tenham as informações necessárias para tomar decisões sobre empréstimos. Os clientes típicos de uma agência de crédito incluem bancos, credores hipotecários, empresas de cartão de crédito e outras empresas de financiamento. As agências de crédito não são responsáveis por decidir se um indivíduo deve ou não receber crédito; eles apenas coletam e sintetizam informações sobre a pontuação de crédito de um indivíduo e fornecem essas informações a instituições de crédito. Os consumidores também podem ser clientes de agências de crédito e recebem o mesmo serviço - informações sobre seu próprio histórico de crédito.
Pontuação de crédito
As agências de crédito adquirem suas informações de provedores de dados, que podem ser credores, devedores, agências de cobrança de dívidas, fornecedores ou escritórios com registros públicos (registros judiciais, por exemplo, estão disponíveis ao público). Na maioria das vezes, essas informações são disseminadas nas três maiores agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. A maioria das agências de crédito concentra-se em contas de crédito, mas algumas também acessam informações mais abrangentes, incluindo histórico de pagamentos em contas de telefone celular, contas de serviços públicos e muito mais. As agências de crédito mantêm todas essas informações em um relatório abrangente de crédito.
As agências de crédito usam uma variedade de metodologias para calcular uma pontuação de crédito para indivíduos com base em seu histórico de crédito. As pontuações do FICO são as mais comuns nos EUA. Com mais de 25 versões diferentes das pontuações do FICO, as agências de crédito têm uma variedade de metodologias para calcular a pontuação de crédito de um mutuário. As agências de crédito geralmente fornecem a variedade de métodos de pontuação de crédito que calculam para um emissor de crédito, permitindo que eles escolham o tipo de pontuação de crédito que melhor se ajusta à sua consulta.
As pontuações e os relatórios de crédito das agências de crédito fornecem aos emissores informações que os ajudam a determinar a aprovação e as taxas de juros apropriadas para os mutuários. Um indivíduo com uma pontuação de crédito mais alta provavelmente terá uma taxa de juros mais baixa no empréstimo.
Regulamento do Gabinete de Crédito
Nos Estados Unidos, as agências de crédito também são chamadas de agências de informações ao consumidor (CRAs). Embora as agências de crédito não tomem decisões sobre empréstimos, elas são instituições muito poderosas em finanças e as informações contidas em seus relatórios individuais podem ter um impacto substancial no futuro financeiro de uma pessoa. A Fair Credit Reporting Act, aprovada em 1970, regula as agências de crédito e seu uso e interpretação dos dados do consumidor e é projetada principalmente para proteger os consumidores contra informações deliberadas ou negligentes em seus relatórios de pontuação de crédito.
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