Comparando hipotecas reversas versus hipotecas a prazo

Se você nunca ouviu falar de uma "hipoteca a prazo", há uma razão para isso. O termo refere-se a hipotecas tradicionais e raramente é usado, exceto em comparação com o seu oposto polar, a “hipoteca reversa”. Então, para que lado você quer ir? Se você avançar ou reverter, depende de onde você está neste momento da sua vida, pessoal e financeiramente.

Conteúdo

• Riscos em uma hipoteca a prazo
• Riscos em uma hipoteca reversa

Antes de prosseguir, observe-se que apenas pessoas com 62 anos ou mais são elegíveis para obter uma hipoteca reversa - e 62 são jovens para obter uma. Quanto mais velho você for, mais dinheiro o banco estará disposto a emprestar para você.

Se você tem menos de 62 anos, o equivalente mais próximo a uma hipoteca reversa para você é uma linha de crédito de capital próprio (consulte Hipoteca reversa ou Empréstimo com capital próprio?). É uma quantia fixa de dinheiro que você pode utilizar a qualquer momento, por qualquer motivo. Tenha muito cuidado. Você está apostando sua casa na sua capacidade de pagar esse dinheiro, com juros. Uma linha de crédito de capital próprio é às vezes conhecida como “segunda hipoteca”. No entanto, um empréstimo de capital próprio pode ser chamado apenas se o mutuário ainda tiver uma primeira hipoteca em vigor. Se a primeira hipoteca foi quitada, um empréstimo de capital próprio é simplesmente uma hipoteca.

Dito isto, as hipotecas a termo e a reversão são essencialmente empréstimos enormes que usam sua casa como garantia - e são grandes compromissos financeiros. Um casal pode usar uma única casa como garantia duas vezes na vida, obtendo primeiro uma hipoteca a prazo na compra e depois, décadas depois, uma hipoteca reversa. Veja como funciona:

• Um casal, cada um com cerca de 30 anos, compra uma casa com um pequeno adiantamento. Eles prometem pagar o dinheiro de volta em pequenos incrementos mensais de principal mais juros durante um período de anos. Trinta anos tem sido tradicionalmente o padrão.
• Mais de 30 anos depois, o mesmo casal está morando na mesma casa, tendo pago a hipoteca integralmente. Mesmo com os benefícios combinados da Previdência Social e a economia de aposentadoria, é difícil sobreviver, então eles fazem uma hipoteca reversa. Eles não pagam nada adiantado e recebem um cheque mensal para complementar sua renda. De fato, eles nunca pagam a hipoteca ou os juros e custos acumulados ao longo dos anos. No entanto, no futuro, seus herdeiros deverão fazê-lo, vendendo a casa da família ou com um montante fixo. (Para saber mais, consulte Como evitar a sobrevida excessiva de sua hipoteca reversa)

Estes são exemplos simples. As variações são praticamente ilimitadas, mas existem armadilhas a serem consideradas em cada uma. Por exemplo:

Riscos em uma hipoteca a prazo

• Você pode obter uma melhor taxa de juros e economizar uma quantia substancial de juros ao longo do tempo, se optar por uma hipoteca de 15 ou mesmo 10 anos. Isso exige um certo grau de confiança de que suas receitas e despesas permanecerão estáveis ​​ou melhorarão nos próximos anos. Você também pode considerar obter a hipoteca de 30 anos e efetuar pagamentos extras quando puder. Isso permite que você reduza sua dívida e reduza seu pagamento total de juros sem o ônus de um pagamento exigido mais alto.
• O sistema de hipotecas baseia-se no pressuposto de que os imóveis aumentam de valor ao longo do tempo. Esse truísmo se provou falso quando a bolha imobiliária estourou em 2008 . Em agosto de 2017, mais de 5, 4 milhões de casas americanas - cerca de 9, 5% de todas as casas com hipotecas - ainda estavam "seriamente debaixo d'água", de acordo com uma pesquisa da RealtyTrac. Isso significa que seus proprietários devem continuar a pagar hipotecas inflacionadas ou pagar a seus bancos 25% ou mais acima do valor avaliado de suas casas quando venderem.
• Por falar em ter problemas, durante o boom imobiliário, tornou-se comum os proprietários de imóveis obterem uma “linha de crédito”, usando a casa como garantia, além das hipotecas. Tanto os proprietários quanto os banqueiros presumiram que os grandes aumentos nos valores das casas continuariam. Quando o colapso chegou, os proprietários ficaram presos com a dívida dupla, pela hipoteca e pela linha de crédito. Em fevereiro de 2018, a Attom Data Solutions lançou seu Relatório de 2017 sobre ações e imóveis subaquáticos no fim do ano nos EUA. Ele revelou que as propriedades subaquáticas diminuíram 0, 3% ano a ano no quarto trimestre de 2017 para 9, 3%, a menor redução ano a ano na participação das propriedades subaquáticas desde que a Attom começou a rastrear em 2012.

Riscos em uma hipoteca reversa

Como este Na página de fatos do Conselho Nacional sobre o Envelhecimento, as hipotecas reversas são reguladas pelo governo federal para impedir que credores predadores atinjam os idosos. (Para obter mais informações, consulte Regras para obter uma hipoteca reversa da FHA .) No entanto, o governo não pode impedir que os idosos se enganem. Por exemplo:

• Os proprietários que obtêm uma hipoteca reversa de taxa fixa recebem o valor total do empréstimo no momento da liquidação, sem restrições de uso. A expectativa é que eles paguem suas dívidas pendentes e usem os fundos restantes para complementar outras fontes de renda. As tentações são óbvias.
• Se um proprietário optar por uma hipoteca de taxa flexível, o dinheiro poderá ser retirado em uma quantia fixa, uma anuidade mensal ou uma combinação de ambas. Também é totalmente flexível. Qualquer dinheiro não retirado na liquidação está disponível como uma linha de crédito. Mais uma vez, a tentação se aproxima.
• A dívida acumulada e os juros de uma hipoteca reversa, mais os custos, são devidos quando o detentor da hipoteca se move, vende a casa ou morre. Isso significa que você ou seus herdeiros precisam gastar uma grande quantia em dinheiro, de uma maneira ou de outra, e rápido. O período de carência padrão é de seis meses.

Há uma nota amigável ao consumidor, nesses tempos de incerteza: o banco pode não exigir um pagamento que excede o valor da casa. O banco recupera a perda através de um fundo de seguro que era um dos custos da hipoteca reversa. Melhor ainda, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, que supervisiona o programa dominante de hipoteca reversa, foi movido no outono de 2017 para sustentar esse fundo de seguro.

A linha inferior

Se isso parece trazer muitos riscos, ainda há a grande recompensa de viver em uma casa que você possui em uma época em que poucos podem pagar todo o dinheiro. Tanto a hipoteca a termo padrão quanto a hipoteca reversa permitem que muitos de nós façamos exatamente isso, em dois estágios-chave de nossas vidas. Armado com os fatos e com algum senso comum sobre gastos, você pode aproveitá-los com segurança. (Para saber mais, consulte Armadilhas reversas na hipoteca .)

Continue lendo

Guia completo para hipoteca reversa
Você se qualifica para uma hipoteca reversa?
Tipos de hipoteca reversa
Como escolher um plano reverso de pagamento de hipoteca
Hipoteca reversa ou empréstimo com capital próprio?
5 principais alternativas para uma hipoteca reversa
5 sinais de que uma hipoteca reversa é uma boa idéia
5 sinais de que uma hipoteca reversa é uma má idéia
Como evitar sobreviver a sua hipoteca reversa
Uma olhada no Regulamento de hipotecas reversas
Regras para obter uma hipoteca reversa da FHA
Hipoteca reversa: sua viúva (er) poderia perder a casa?
Cuidado com esses golpes de hipoteca reversa
Armadilhas reversas da hipoteca