Um olhar mais atento aos beneficiários acelerados

As apólices de seguro de vida que incluem passageiros com benefícios acelerados fornecem vários tipos de proteção aos segurados em um veículo. Agora, essas políticas podem oferecer proteção contra doenças crônicas, doenças críticas e assistência domiciliar de enfermagem, além do benefício tradicional por morte e do valor em dinheiro.

Pilotos dão controle do proprietário

Os passageiros com benefícios acelerados efetivamente proporcionaram aos consumidores um maior nível de controle sobre sua proteção de seguro, de acordo com Jason Kestler, presidente e CEO do Kestler Financial Group sediado em Leesburg, VA. "Os clientes agora podem iniciar ou interromper um fluxo de renda de suas apólices quando tiverem uma necessidade qualificada, e muitos usuários agora também oferecem um ajuste no custo de vida para acompanhar a inflação".

A demografia do mercado, a educação financeira aprimorada e o crescente custo e necessidade de assistência médica tornaram a proteção multilinha em um único veículo mais atraente para os consumidores. Mas aqueles que precisam de tipos específicos de proteção contra esses veículos exclusivos precisam ler as letras miúdas e fazer sua lição de casa para entender se receberão o que realmente estão procurando e quanto pagarão por isso.

O que são pilotos de benefícios acelerados?

Os segurados com benefícios acelerados são essencialmente o equivalente moderno dos assentamentos viáveis ​​que os segurados com doenças terminais usaram nas décadas anteriores para angariar dinheiro para pagar suas contas médicas. Sob esses acordos, os segurados venderiam suas apólices a uma empresa de liquidação terceirizada por uma porcentagem do valor nominal da apólice.

O tomador do seguro nomearia a empresa de liquidação como o beneficiário da apólice e a empresa coletaria o benefício por morte depois que o tomador falecesse. No entanto, esse processo foi complicado e cheio de obstáculos, incluindo taxas de retorno não garantidas para os viadores, dificuldades em prever com precisão suas expectativas de vida e uma quantidade substancial de fraudes. Esses fatores frequentemente impediam que a troca funcionasse conforme o planejado. Além disso, essas transações onerosas geraram publicidade negativa, pois os viadores alertaram os órgãos reguladores e a mídia sobre as conseqüências financeiras prejudiciais dos assentamentos.

Mas o setor de seguros de vida viu uma grande oportunidade nessa área e, posteriormente, começou a projetar produtos mais sofisticados que permitiam aos segurados acessar parte ou todo o benefício por morte (tipicamente 25 a 100% da apólice quando certos eventos ocorrem). A princípio, esses motociclistas eram oferecidos apenas em apólices de valor em dinheiro, como seguro de vida inteira ou seguro de vida universal, mas agora também estão disponíveis em produtos de seguro de vida a termo.

Pagamento de Benefícios

Em alguns casos, os segurados têm a opção de como os benefícios são pagos; eles podem receber um montante fixo ou pagamentos periódicos, dependendo do tipo de reivindicação e benefício, mas ainda têm direito a qualquer valor em dinheiro remanescente e benefício por morte na apólice. Como em muitas outras formas de seguro, os benefícios acelerados podem ser pagos como reembolso ou indenização, com o benefício indo diretamente para os prestadores de cuidados ou outras partes que exigem pagamento. Também pode haver um limite absoluto de dólares no valor total dos benefícios pagos, bem como um pagamento mínimo em dólares.

Cavaleiros adicionais vs. sem custo

Alguns pilotos só podem ser comprados a um custo adicional, enquanto outros são incorporados diretamente à apólice. Embora o ex-tipo de motociclista avalie antecipadamente o titular da apólice sob a forma de uma taxa de período, esse tipo de benefício pagará o valor total indicado na apólice. Os participantes “sem custo” são simplesmente participantes pagos no momento da reivindicação, em que a seguradora descontará o valor em dólares dos benefícios pagos ao proprietário da apólice de acordo com uma fórmula que leva em consideração as taxas de juros e mortalidade, conforme bem como a quantidade de valor em dinheiro na apólice.

Extensões de benefícios aceleradas

Algumas políticas também oferecem uma extensão de benefícios que costuma dobrar a quantidade de cobertura acelerada a um custo adicional, mas sem a compra de um benefício adicional por morte. Esse motociclista permite efetivamente que consumidores preocupados com os custos comprem uma quantidade menor de benefício por morte e ainda mantenham a proteção adequada dos benefícios de vida. Os passageiros conhecidos como “benefícios vinculados” também podem fornecer cobertura para despesas de cuidados de longo prazo (LTC) que equivalem a pelo menos duas a três vezes o valor nominal da apólice.

Cavaleiros da doença crítica

Os condutores de doenças críticas pagam grande parte do benefício de morte aos segurados (geralmente de 50 a 80%) mediante o diagnóstico de uma condição grave ou ferimentos. Esse benefício geralmente é recebido como um pagamento fixo. Uma lista de amostra de condições que podem acionar um pagamento de uma operadora inclui:

• Ataque cardíaco
• Acidente vascular cerebral
• Câncer invasivo
• Insuficiência renal em estágio terminal
• Transplante de órgão maior
• ALS
• Cegueira
• Paralisia
• Aneurismas arteriais
• Tumores do sistema nervoso central
• Traumatismo multissistêmico grave (para 3 ou mais órgãos ou sistemas
• AUXILIA
• Doença grave de qualquer órgão que diminua a expectativa de vida
• Doenças graves do sistema nervoso central (Parkinson, Huntington, Esclerose Múltipla, Encefalite)
• Queimaduras graves
• Perda de membros

Cavaleiros de doenças crônicas

Esses passageiros pagam um benefício periódico se o segurado ficar incapacitado ou desabilitado por um longo período de tempo. Esse tipo de motociclista geralmente é acionado quando o segurado se torna incapaz de realizar pelo menos duas das seis atividades da vida diária, incluindo comer, tomar banho, ir ao banheiro, vestir-se, transferir e continência.

Cuidados prolongados

Esse tipo de benefício normalmente requer subscrição completa separada para o segurado, mas fornece uma cobertura mais abrangente para despesas a longo prazo ou em casa de repouso do que benefícios para doenças crônicas, embora a um custo mais alto.

Cobertura de assistência crônica versus assistência a longo prazo

Os consumidores podem ficar compreensivelmente confusos com a separação dos benefícios de doenças crônicas dos cuidados de longa duração, pois ambos parecem se encaixar essencialmente na mesma categoria. O setor de seguros de vida, no entanto, exige que esses dois tipos de benefícios permaneçam distintos. Os condutores de doenças crônicas são mais restritivos por natureza do que os condutores de longo prazo, e uma das principais diferenças entre os dois é que, para se qualificar para o primeiro, o segurado deve estar permanentemente incapacitado. Os usuários de doenças crônicas também podem pagar em uma quantia fixa ou anualmente, enquanto os usuários de cuidados prolongados geralmente têm um pagamento mensal. O custo do processamento e gerenciamento de pedidos de benefícios de doenças crônicas também é geralmente mais barato do que para os prestadores de cuidados de longo prazo; portanto, o custo dos benefícios de doenças crônicas é menor para os consumidores.

Antes de comprar benefícios acelerados

Embora os benefícios de vida possam ser uma adição valiosa a qualquer apólice de seguro de vida, os consumidores devem considerar vários fatores principais antes de comprar um produto que contenha benefícios de vida ou antes de adicioná-los às suas políticas atuais. Alguns dos problemas que os proprietários de políticas devem enfrentar incluem:

• O impacto financeiro da redução do benefício por morte nos beneficiários da apólice se benefícios acelerados forem pagos: Se isso acontecer, o plano patrimonial do segurado e / ou do proprietário da apólice permanecerá intacto?
• A incapacidade dos passageiros com benefícios acelerados substituirem completamente as apólices separadas, projetadas especificamente para cobrir certos riscos, como seguro de saúde ou invalidez.
• O impacto do recebimento de benefícios acelerados no possível recebimento do Medicaid: a renda paga pelos ciclistas acelerados é frequentemente contabilizada como renda para esse fim, embora os requerentes não sejam obrigados por lei a esgotar esses benefícios antes que possam ser considerados elegíveis.
• A possível tributação de benefícios acelerados: O IRS ainda está trabalhando nos detalhes sobre esse assunto; na maioria dos casos, os benefícios não são tributáveis, mas isso pode variar de acordo com o estado, transportadora, tipo de reivindicação e tipo de benefícios pagos. Os proprietários de apólices devem procurar aconselhamento junto a um advogado tributário sobre esse assunto.

A linha inferior

Os passageiros com benefícios acelerados podem fornecer uma proteção substancial contra vários tipos de reclamações em um pacote conveniente. Para obter mais informações sobre passageiros com benefícios acelerados, consulte seu agente de seguros de vida, corretor ou consultor financeiro.