Os benefícios do reembolso de hipoteca

Você deu o salto e decidiu comprar uma casa. Depois de assinar uma montanha de papéis, você agora é o orgulhoso proprietário de sua própria residência. Trinta dias depois, quando o primeiro pagamento da hipoteca vence, você é atingido pela realidade do que fez. Você recebeu 30 anos em pagamentos massivos, em uma economia que não faz promessas sobre a estabilidade no emprego a longo prazo. Não entre em pânico.

Neste artigo, veremos os benefícios de pagar sua hipoteca o mais rápido possível e forneceremos dicas sobre como fazê-lo.

Pay It Off: Prós e Contras

A primeira e mais óbvia razão para pagar sua hipoteca o mais rápido possível é que ela economizará dezenas de milhares de dólares. Leia os documentos que você assinou quando comprou o local e dê uma olhada no seu cronograma de amortização. As empresas de hipoteca divulgam antecipadamente que você pagará mais do que o dobro do preço de compra da casa, antes de realmente ser o proprietário.

(Para saber mais sobre o cronograma de amortização, consulte "Entendendo a estrutura de pagamento de hipoteca".)

A segunda razão é a paz de espírito que você ganha ao possuir sua casa. Com o menor requisito de desembolso mensal de caixa, a perspectiva de desemprego ou subemprego não é mais tão assustadora. Agora você pode se dar ao luxo de aceitar um emprego que paga muito menos que a sua posição anterior, sem preocupações com a perda de sua casa.

No entanto, muitas pessoas argumentam que pagar sua hipoteca é uma má jogada financeira. Eles alegam que você obterá um retorno mais alto, a longo prazo, se investir seu dinheiro, em vez de fazer pagamentos extras de hipotecas. Embora exista alguma chance de você conseguir esse feito, também há uma chance de não conseguir. Dada a escolha entre uma economia garantida dos juros de 6% em suas hipotecas (composta por 30 anos) ou a possibilidade de atingir outra taxa de retorno, que pode ser maior ou menor, investidores conservadores farão a aposta segura.

Claro, todo o argumento é discutível quando você realmente olha para os fatos da situação. A maioria das pessoas compra uma casa para ter um lugar para morar. Mesmo que duplique ou triplique em valor, eles não vão vendê-lo e, se o fizerem, levará cada centavo que ganharem para comprar uma casa comparável no mesmo bairro. Além disso, como você não pode morar em um fundo mútuo, a maioria dos compradores de imóveis não realiza suas compras para vencer o retorno do S&P 500.

O próximo argumento contra o pagamento de sua hipoteca é ainda mais duvidoso, mas você ouve isso o tempo todo, mesmo de investidores sofisticados: os juros da hipoteca fornecerão uma redução de impostos. Embora tecnicamente isso seja verdade e você gaste US $ 1 em juros para obter uma redução de imposto de 25 ou 35 centavos, ele só funcionará se você a) deduções detalhadas eb) estiverem nos escalões mais altos do imposto de renda. Para uma pessoa comum, não é um bom retorno do seu investimento.

Pagar sua hipoteca fornece um retorno sobre seu investimento muito mais confiável do que qualquer coisa que o mercado de ações possa oferecer. Também economiza dezenas, e às vezes centenas, de milhares de dólares. Além disso, oferece a segurança de ter um lugar acessível para morar, caso sua renda diminua. Com todos esses benefícios em mente, é hora de analisar as estratégias que ajudarão você a pagar essa hipoteca.

Planeje antes de comprar

Olhe antes de saltar e faça as contas com antecedência, para determinar quanta casa você pode comprar. Então compre menos casa do que você pode pagar. Essa estratégia garantirá que você tenha um fluxo de caixa adequado para fazer pagamentos extras à hipoteca e fornecerá alguma proteção, caso precise fazer um trabalho com salários mais baixos em algum momento no futuro. Além disso, verifique se a sua hipoteca não impõe uma penalidade pelo pagamento antecipado. Esta cláusula pode prejudicar seus esforços para sair da dívida.

(Para saber mais, consulte "Hipotecas: quanto você pode pagar?")

Em seguida, você precisa prestar atenção aos termos de financiamento. Embora as hipotecas com taxas ajustáveis ​​(ARMs0 ofereçam pagamentos iniciais mais baixos), elas são usadas com muita frequência para permitir que os compradores entrem em casas que na verdade não podem pagar.Quando as taxas de juros aumentam, alguns proprietários de imóveis são apanhados despreparados. com a idéia de que os pagamentos das hipotecas não mudam; eles descobrem que isso nem sempre é verdade quando o governo local aumenta os impostos imobiliários.Se o seu plano é sair da dívida o mais rápido possível, uma hipoteca de taxa fixa fornece previsibilidade de uma taxa de juros estável e sempre pode ser refinanciada se as taxas caírem.

(Para saber mais, consulte "Hipotecas: taxa fixa versus taxa ajustável".)

Como pagar uma hipoteca

Depois de ter uma hipoteca, a chave para pagar é simples: envie dinheiro. Alguns planos de hipoteca oferecem um cronograma de pagamento bimestral, que resulta em um pagamento extra por ano. É uma ótima estratégia, a menos que haja uma taxa associada a ela. Se houver, basta reservar algum dinheiro e fazer um pagamento extra por conta própria.

Se sua carreira avançar ao longo dos anos, coloque esses aumentos e bônus em prática, enviando-os para a empresa de hipoteca. Você estava indo muito bem sem esse dinheiro e não perderá se não se acostumar a tê-lo em seu orçamento.

Fique de olho nas taxas de juros e, se elas caírem, considere o refinanciamento. Se você pode reduzir sua taxa de juros, reduzir o prazo de seu empréstimo ou ambos, o refinanciamento pode ser uma excelente estratégia. Só não cometa o erro de manter o seu mandato igual e retirar dinheiro.

(Para saber mais, consulte "Hipotecas: os ABCs do refinanciamento".)

A linha inferior

Não há tempo como o presente para começar sua busca para pagar essa hipoteca. Comece lendo seu cronograma de amortização; depois de ver exatamente quanto do seu pagamento mensal vai para juros e o que uma parcela minúscula vale para pagar o principal, você perceberá que cada dólar extra que você envia reduz a parte do seu pagamento que atende às suas despesas com juros. Isso pode ser um poderoso motivador para indivíduos financeiramente mais experientes.

Se você concentrar seus esforços na tarefa em questão, poderá se surpreender com a rapidez com que pode se aposentar uma hipoteca. Com sua missão cumprida, você descobrirá que o conforto do lar é ainda mais agradável quando é você, e não o banco, quem é o dono do lar.

(Para mais informações, consulte "Comprando uma hipoteca" e "Entendendo sua hipoteca", "Noções básicas sobre hipotecas")