Repricing baseado em comportamento
A reprecificação baseada em comportamento é a prática dos emissores de cartão de crédito ajustando a taxa de juros do titular do cartão de crédito de acordo com seu histórico de pagamentos. Normalmente, a reprecificação baseada em comportamento envolve o aumento da taxa de juros de um consumidor após uma falha em fazer um pagamento mensal mínimo no prazo. Fazer um único pagamento atrasado pode ser suficiente para acionar a taxa percentual anual de multas (APR). Por outro lado, a reprecificação baseada em comportamento pode ser positiva para o titular do cartão de crédito se ele trabalhar para estabelecer um histórico de pagamentos pontuais e fornecer à empresa do cartão de crédito motivos para diminuir a taxa de juros cobrada.
REPARTIÇÃO DE PREÇOS DE COMPORTAMENTO
A precificação baseada em comportamento é uma tática usada pelos emissores de cartão de crédito para avaliar quanto risco de crédito um titular de cartão de crédito apresenta. A idéia é medir a responsabilidade do titular do cartão de crédito no pagamento de seus saldos. Erros acontecem e os titulares do cartão perdem os pagamentos, mas o que as empresas de cartão de crédito desejam fazer é estabelecer algum tipo de expectativa básica de reembolso, em um esforço para impedir a inadimplência. Uma das maneiras de fazer isso é com preços baseados em comportamento.
Antes de estabelecer uma linha de crédito com um emissor, fazer a devida diligência no uso de preços baseados em comportamento por uma empresa de cartão de crédito pode ser um exercício informativo. Para os titulares de cartões, pagar uma TAEG de 15% em um saldo de US $ 500 equivale a gastar US $ 75 por ano em juros. Caso ocorra um atraso no pagamento e a reprecificação baseada em comportamento faça com que a TAEG salte em até 30%, os juros anuais pagos aumentam para US $ 150 por ano não insignificantes. Normalmente, é fácil encontrar a política do emissor do cartão de crédito sobre preços com base no comportamento em suas seções de divulgações; as empresas de cartão descrevem uma seção ABR de Penalidades separada e claramente delineada para explicar as consequências de um pagamento perdido.
Preços Baseados em Comportamento e Lei do Cartão
Conforme descrito na Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito de 2009, uma lei federal que protege os usuários de práticas abusivas de empréstimos por emissores de cartões de crédito, existem restrições às quais as empresas de cartão de crédito devem aderir com preços baseados em comportamento. Em particular, eles não podem aplicar uma TAEG de penalidade a um saldo existente até que a inadimplência do pagamento mínimo atinja 60 dias.
A lei também limita o que o emissor do cartão de crédito pode cobrar por inadimplência universal ou a prática de aumentar as taxas de juros em todos os saldos futuros após o atraso no pagamento. A lei também exige que os portadores de cartão sejam adequadamente informados sobre quanto tempo levará para pagar um saldo existente à taxa mensal mínima.