Hipoteca Assumable
Uma hipoteca assumível é um tipo de acordo de financiamento pelo qual uma hipoteca pendente e seus termos são transferidos do atual proprietário para um comprador. Ao assumir a dívida remanescente do proprietário anterior, o comprador pode evitar a obtenção de sua própria hipoteca.
Principais Takeaways
- Uma hipoteca assumível é um acordo no qual uma hipoteca pendente e seus termos podem ser transferidos do atual proprietário para um comprador.
- Quando as taxas de juros sobem, uma hipoteca assumível é atraente para um comprador que contrai um empréstimo existente que foi garantido com uma taxa de juros mais baixa.
- Os únicos dois tipos de empréstimos assumíveis são empréstimos segurados pela Federal Housing Administration e pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos dos EUA.
Entendendo Hipoteca Assumable
Muitos compradores de imóveis normalmente contratam uma hipoteca de uma instituição de crédito para financiar a compra de uma casa ou propriedade. O acordo contratual para o reembolso do empréstimo imobiliário inclui os juros que o mutuário tem que pagar por mês, além dos pagamentos principais ao credor.
Se o proprietário decidir vender sua casa em algum momento no futuro, poderá transferir sua hipoteca para o comprador. Nesse caso, a hipoteca original contratada é presumível.
Uma hipoteca presumível permite que o comprador compre o saldo principal atual, a taxa de juros, o período de reembolso e quaisquer outros termos contratuais da hipoteca do vendedor. Em vez de passar pelo processo rigoroso de obter um empréstimo à habitação do banco, o comprador pode assumir uma hipoteca existente. Poderia haver uma vantagem de economia de custos se as taxas de juros atuais fossem mais altas que a taxa de juros do empréstimo assumível.
Em um período de aumento das taxas de juros, o custo dos empréstimos também aumenta. Quando isso acontece, os mutuários terão altas taxas de juros nos empréstimos aprovados. Portanto, é provável que uma hipoteca assumível durante esse período tenha uma taxa de juros mais baixa, refletindo o estado atual da economia. Se a hipoteca assumível tiver uma taxa de juros bloqueada, ela não será afetada pelo aumento das taxas de juros.
Uma hipoteca assumable é atraente para os compradores quando as taxas de juros estão subindo. A hipoteca existente de um vendedor pode ter uma taxa de juros bloqueada mais baixa do que a atual taxa atual.
Vantagens e desvantagens das hipotecas assumíveis
As vantagens de adquirir uma hipoteca assumível em um ambiente de alta taxa de juros são limitadas ao valor do saldo da hipoteca existente no empréstimo ou no patrimônio líquido. Por exemplo, se um comprador estiver comprando uma casa por US $ 250.000 e a hipoteca assumível do vendedor tiver apenas um saldo de US $ 110.000, o comprador precisará efetuar um adiantamento de US $ 140.000 para cobrir a diferença ou o comprador precisará de uma hipoteca separada para garantir a garantia. fundos adicionais.
Uma desvantagem é que, se o preço de compra da casa exceder o saldo da hipoteca em uma quantia significativa, o comprador poderá precisar obter uma nova hipoteca. Se isso acontecer, o banco ou a instituição de crédito pode incluir uma taxa de juros mais alta na hipoteca de US $ 140.000, dependendo do risco de crédito do comprador.
Normalmente, um comprador contrai uma segunda hipoteca no saldo da hipoteca existente se o patrimônio da casa do vendedor for alto. O comprador pode ter que contratar o segundo empréstimo com um credor diferente do credor do vendedor, o que pode representar um problema se ambos os credores não cooperarem entre si ou se o mutuário não cumprir os dois empréstimos.
Se o patrimônio da casa do vendedor for baixo, no entanto, a hipoteca assumível pode ser uma aquisição atraente para o comprador. Se o valor da casa for de US $ 250.000 e o saldo da hipoteca assumível for de US $ 210.000, o comprador precisará colocar apenas US $ 40.000. Se o comprador tiver esse valor em dinheiro, poderá pagar diretamente ao vendedor sem precisar garantir outra linha de crédito.
Considerações especiais para hipotecas assumíveis
A decisão final sobre se uma hipoteca assumable pode ser transferida não é deixada ao comprador e ao vendedor. O credor da hipoteca original deve aprovar a premissa da hipoteca antes que o negócio possa ser assinado por qualquer das partes. O comprador deve solicitar o empréstimo assumível e atender aos requisitos do credor, como possuir ativos suficientes e ser digno de crédito.
Se aprovado, o título do imóvel é transferido para o comprador que faz os pagamentos mensais necessários ao banco. Se a transferência não for aprovada pelo credor, o vendedor precisará encontrar outro comprador que esteja disposto a assumir sua hipoteca e tenha um bom crédito.
Uma hipoteca assumida por terceiros não significa que o vendedor está isento do pagamento da dívida. O vendedor pode ser responsabilizado por qualquer inadimplência que, por sua vez, possa afetar sua classificação de crédito. Para evitar isso, o vendedor deve liberar sua responsabilidade por escrito no momento da suposição, e o credor deve aprovar a solicitação de liberação liberando o vendedor de todas as responsabilidades do empréstimo.
Fato rápido
Um vendedor ainda é responsável por qualquer pagamento de dívida se a hipoteca for assumida por terceiros, a menos que o credor aprove uma solicitação de liberação liberando o vendedor de todas as responsabilidades do empréstimo.
Hipotecas convencionais não são aceitáveis. Dois tipos de empréstimos são garantidos: empréstimos FHA, que são segurados pela Federal Housing Administration, e empréstimos VA, garantidos pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos dos EUA.