Você está protegido se a sua companhia de seguros ficar de barriga para baixo?

Problema com um banco ruim? O FDIC está de costas!
Tinha uma conta de corretagem com Bernie Madoff? SIPC você tem coberto!

Sua companhia de seguros de vida vai à falência. Uh oh ... e agora ?!

Apesar da aquisição federal da AIG em setembro de 2008, a maioria das pessoas fica surpresa com o fato de que o papel da proteção ao consumidor contra falhas nas empresas de seguros realmente cai nas mãos dos governos estaduais. Os reguladores de seguros do estado são responsáveis ​​por monitorar a saúde financeira das companhias de seguros licenciadas para fazer negócios em seus respectivos estados. Depois que os reguladores intervêm e tudo explode, é o trabalho do fundo de garantia do estado intervir e proteger os segurados.

VEJA: Reguladores financeiros: quem são e o que fazem

Falha na companhia de seguros 101 Quando uma companhia de seguros falha e entra em liquidação, o fundo de garantia de seguros do estado entra em ação para proteger os segurados do estado. Se possível, o fundo de garantia tentará transferir apólices para outras companhias de seguros estáveis; se isso falhar, a política continuará sendo administrada pelo fundo central de garantia. Quando um fundo de garantia do estado assume uma apólice de seguro ou anuidade, ele estará sujeito às limitações de cobertura definidas por cada estado.

Na Flórida, por exemplo, os limites para seguro de vida e benefícios de anuidade são os seguintes:

Seguro de vida

• Benefício por morte: US $ 300.000 por vida segurada
• Entrega de dinheiro: US $ 100.000 por vida segurada

Anuidade

• Entrega de caixa: US $ 250.000 por anuidade diferida por proprietário do contrato
• Anuidade no benefício: US $ 300.000 por proprietário do contrato

Quando se trata de seguro de vida, é bastante simples determinar se você tem cobertura e quanta cobertura é fornecida pelo seu estado. Por outro lado, se você tiver uma anuidade variável, precisará revisar seu contrato de anuidade e ler as letras miúdas definidas pelo seu estado para saber se está protegido. No caso da Flórida, uma apólice de anuidade variável não é coberta, a menos que algum aspecto da apólice seja garantido pela seguradora. Isso significa que a companhia de seguros está sendo paga para cobrir algum tipo de responsabilidade associada à apólice. Nenhuma responsabilidade para com a seguradora não significa ajuda para você.

Se você deseja obter informações sobre a cobertura do seu estado, pode acessar o site da Organização Nacional de Associações de Garantia de Seguro de Vida e Saúde. Uma vez nesse site, você pode clicar no link da associação do seu estado. Se você não entender completamente o que é coberto, ligue diretamente para a associação de seu estado para obter ajuda com relação à sua situação.

Maximizando sua cobertura Se você quiser aumentar o tamanho do cobertor de segurança do fundo de garantia do seu estado, precisará trabalhar dentro dos limites da lei do seu estado. Na maioria dos estados, você pode aumentar a cobertura fazendo negócios com várias seguradoras. Na maioria dos estados, o limite de cobertura individual é estabelecido por empresa; portanto, se você tiver duas apólices com duas empresas diferentes, receberá o dobro da cobertura.

Essa técnica de cobertura de camadas através de várias companhias de seguros é semelhante à maneira como as pessoas maximizam sua cobertura FDIC abrindo contas bancárias por meio de vários bancos. Dadas as grandes quantias de face envolvidas no seguro de vida e os aborrecimentos de subscrição que estariam envolvidos na obtenção de várias apólices de seguro de vida através de diferentes companhias de seguros, não é prático no mundo real e pode acabar custando mais dinheiro pela mesma quantia de cobertura.

Por outro lado, fazer negócios com várias empresas de anuidades para aumentar seus limites de cobertura do estado pode ser uma estratégia útil. Embora não seja prático para o seguro de vida, a maioria dos estados concederá ao seu cônjuge um nível duplicado de cobertura se ele possuir uma anuidade. Por exemplo, se você deseja investir US $ 200.000 em uma anuidade e a garantia do seu estado é de US $ 100.000 por pessoa, você e seu cônjuge podem investir na mesma empresa para obter os US $ 200.000 de cobertura em valor em dinheiro. As garantias sobre anuidades variáveis ​​durante a desaceleração do mercado de 2008-2009 têm sido uma importante fonte de sofrimento financeiro para a maioria das companhias de seguros que atuam no mercado de anuidades variáveis, e não é por acaso que grandes seguradoras com grandes carteiras de anuidades variáveis ​​buscaram dinheiro com o governo (Hartford US $ 3, 4 bilhões e Lincoln US $ 950 milhões). Como resultado, qualquer coisa para ajudar a aumentar sua exposição a qualquer empresa de anuidade é provavelmente uma boa idéia.

VER: Anuidade Variável

Uma falha no sistema O problema com o sistema de garantia na maioria dos estados é que ele não possui uma reserva pré-financiada, o que significa que não há fundos para dias chuvosos reservados se um deles falhar. Em vez de fazer com que as companhias de seguros paguem todos os anos em um fundo, como os bancos fazem para o FDIC amortecer o golpe, os fundos de garantia do estado dividem as perdas e as repassam para as outras companhias de seguros licenciadas pelo estado na mesma linha de negócios, de acordo com suas participação de mercado no estado. Se você avaliar as taxas após uma falha catastrófica de um dos principais players, é como pedir ao Bank of America e ao Citgroup para cobrir as perdas do Lehman. Se ocorrer um desastre em larga escala, não está claro se a estrutura que financia o atual sistema de rede de segurança seria bem-sucedida sem algum tipo de intervenção do contribuinte.

Conclusão Embora a rede de segurança de garantia do estado funcione com sucesso por muitos anos, ela possui falhas em potencial. No final, as pessoas que desejam adquirir um seguro de vida ou uma anuidade devem contar primeiro com os ratings da seguradora e sua força financeira. No entanto, espalhar o risco e posicionar-se para ser o primeiro da fila se algo der errado é sempre uma boa ideia. Essa máxima é especialmente verdadeira se você tiver muito dinheiro em anuidades variáveis ​​com garantias nelas.

VEJA: Sua companhia de seguros está subindo de barriga para baixo?