Limite anual

O que é um limite anual

O limite anual é uma cláusula no contrato de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) que limita o possível aumento na taxa de juros do empréstimo durante cada ano. O limite, ou limite, geralmente é definido em termos de taxa, mas o valor em dólares do principal e pagamento de juros também pode ser limitado. Os limites anuais são projetados para proteger os mutuários contra um aumento repentino e excessivo no valor de seus pagamentos mensais, quando as taxas aumentam acentuadamente em um curto período de tempo. Com um ARM, a taxa de juros inicial é fixada por um período de tempo, após o qual é redefinida periodicamente com base nas taxas de juros atuais. Os ARMs também costumam ter limites de taxa vitalícia que estabelecem limites de quanto os juros podem aumentar ao longo da vida do empréstimo.

BREAKING DOWN Cap anual

A taxa de juros anual de um empréstimo hipotecário de taxa ajustável com um limite anual só aumentará tanto quanto os termos permitidos em pontos percentuais, independentemente de quantas taxas possam realmente aumentar durante o período inicial. Por exemplo, um braço de 5% que é fixado por três anos com um limite de 2% só pode se ajustar a 7% no quarto ano, mesmo se as taxas aumentarem em 4% durante o prazo fixo inicial do empréstimo. Um empréstimo com limite de dólar só pode aumentar tanto quanto, embora esse tipo de limite possa levar a amortização negativa em alguns casos.

Os altos e baixos de um braço

Hipotecas com taxas ajustáveis ​​geralmente permitem que os mutuários se qualifiquem para empréstimos hipotecários iniciais maiores, porque garantem um pagamento mais baixo por um período de tempo. Os usuários de um ARM podem se beneficiar quando as taxas de juros diminuem, diminuindo a taxa de juros anual paga. Ao mesmo tempo, é claro, durante um período de aumento das taxas, os ARMs podem aumentar muito além do que seria uma hipoteca de taxa fixa.

Por exemplo, se um comprador fizer um ARM a 3, 5% em três anos fixos, se as taxas aumentarem 4% durante os três anos, esse aumento anual inicial será limitado ao limite anual. No entanto, nos anos subsequentes, a taxa pode continuar a aumentar, chegando a acompanhar as taxas atuais, que podem continuar a subir. Eventualmente, um braço de 3, 5% que inicialmente era competitivo com uma taxa fixa de 4, 25%, poderia acabar sendo significativamente maior. Os tomadores de ARM geralmente procuram mudar para uma taxa fixa quando as taxas estão subindo, mas ainda podem acabar pagando mais por terem usado o ARM.

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