Cláusula de valor acordado
A cláusula de valor acordado é uma provisão de seguro de propriedade através da qual a seguradora concorda em renunciar ao requisito de cosseguro. As seguradoras exigirão uma declaração dos valores da propriedade, assinada pelo segurado, como condição para ativar ou incluir uma provisão de valor acordado em uma apólice. O acordo está disponível para propriedades comerciais e outras.
Outros nomes incluem a cláusula de endosso opcional de valor acordado e renúncia à cosseguro.
BREAKING DOWN Cláusula de valor acordado
A cláusula de valor acordado requer uma declaração de valores assinada ou valor em dinheiro real, que detalha o valor do imóvel segurado. O valor real em dinheiro é o valor igual ao custo de reposição menos a depreciação no momento da perda. É o valor tangível pelo qual a propriedade poderia vender, sempre menor do que custaria substituí-la. O cálculo do valor real em dinheiro é subtraindo os custos de depreciação dos custos de reposição, com a depreciação determinada pelo estabelecimento de uma vida útil esperada e pela determinação do percentual restante de vida útil.
O valor listado na declaração se tornará a base a partir da qual a cobertura da apólice é determinada. O segurado concorda com esse valor antecipadamente e não pode contestar o valor da cobertura em uma data posterior. Uma vez que o extrato seja aprovado, a seguradora suspenderá o requisito da cláusula de cosseguro na apólice pelo prazo de um ano da apólice.
Co-seguro com cláusulas de valor acordado
Muitos tipos de seguros possuem uma cláusula de cosseguro, incluindo assistência médica, propriedade e seguro contra inundações, mas seu uso não é o mesmo para todos os tipos de apólices.
No seguro patrimonial, o cosseguro aplica-se ao nível de cobertura que uma companhia de seguros subscreverá. Geralmente, isso é 80%, mas algumas seguradoras podem exigir uma cobertura de 90 ou 100%, dependendo do valor do edifício, sua localização e as chances de uma perda ocorrer durante o período da apólice. Além disso, as pessoas tendem a menosprezar suas propriedades ou cobri-las apenas na quantia que se sentirem mais confortáveis em pagar o prêmio. Por esse motivo, as companhias de seguros exigirão que uma apólice cubra uma porcentagem declarada do valor da estrutura.
Geralmente, as companhias de seguros tendem a renunciar ao cosseguro apenas no caso de reivindicações razoavelmente pequenas. Em alguns casos, as políticas podem incluir uma renúncia mesmo no caso de uma perda total. No entanto, as políticas que diferem a cláusula de cosseguro terão um prêmio mais alto.
Como as apólices de co-seguro exigem o pagamento de franquias antes que a seguradora arque com qualquer custo, os segurados absorvem mais custos antecipadamente. Utilizando a cláusula de valor acordado, se ocorrer uma perda, a seguradora avaliará a propriedade com base no valor acordado. Essas cláusulas são mais valiosas no caso de uma perda total de propriedade. Além disso, antes da data de vencimento da apólice, o tomador do seguro deve enviar uma declaração de valor atualizada se desejar renovar a cláusula de valor acordado.
É importante observar que a falta de cosseguro para esse tipo de apólice significa que, se a cobertura for insuficiente para cobrir uma perda, o tomador do seguro precisará satisfazer a diferença. Essa situação pode ocorrer se um segurado subestimar a propriedade na demonstração do valor.
Exemplo de uma cláusula de valor acordado
Como exemplo, suponha que você possua um edifício que tenha seguro com base no custo de reposição no limite de US $ 1 milhão e sua política inclua uma franquia de US $ 1.000. No entanto, sua declaração de valores indica que o custo real de substituição do seu prédio é de US $ 2 milhões.
Se um vendaval causar danos de US $ 100.000 à fachada, sua seguradora comparará o valor acordado de seu prédio, os US $ 2 milhões e o limite da apólice. No entanto, como você subestimou o prédio, sua seguradora não cobrirá sua perda completa. Em vez disso, sua seguradora cobrirá 75% de suas perdas, menos US $ 1.000 ou US $ 74.000.
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