8 razões para nunca pedir emprestado do seu 401 (k)

Mergulhar no seu plano 401 (k) geralmente é uma má ideia, de acordo com a maioria dos consultores financeiros. Mas esse conselho não impede que cerca de um quarto das pessoas que possuem uma dessas contas façam uma investida em seus fundos.

Alguns desses titulares de planos retiram dinheiro de suas contas, muitas vezes sob provisões difíceis que permitem essa descarga de fundos. Mas cerca de três vezes o número de pessoas empresta temporariamente seus 401 (k) ou de uma conta comparável, como 403 (b) ou 457, de acordo com dados do Transamerica Center for Aposentement Studies.

Esse empréstimo pode parecer atraente. A maioria dos 401 (k) s permite emprestar até 50% dos fundos investidos na conta, até um limite de US $ 50.000 e por até cinco anos. Como os fundos não são sacados, apenas tomados emprestados, o empréstimo é isento de impostos. Em seguida, você paga o empréstimo gradualmente, incluindo o principal e os juros.

A taxa de juros dos empréstimos 401 (k) tende a ser relativamente baixa, talvez um ou dois pontos acima da taxa básica de juros, que é menor do que muitos consumidores pagariam por um empréstimo pessoal. Além disso, ao contrário de um empréstimo tradicional, os juros não vão para o banco ou outro credor comercial, mas para você. Como os "juros" são devolvidos à sua conta, alguns argumentam que o custo do empréstimo do seu fundo 401 (k) é essencialmente um pagamento de volta para você pelo uso do dinheiro.

Essas distinções levam a seleção de consultores financeiros para endossar empréstimos de fundos de aposentadoria, pelo menos para pessoas que não têm melhor opção para pedir dinheiro emprestado. Muitos outros conselheiros, no entanto, aconselham-se contra a prática, quase independentemente das circunstâncias. Empréstimos do seu 401 (k), eles dizem, vão contra quase todos os princípios testados pelo tempo de investimento a longo prazo.

Principais Takeaways

• A maioria dos planos 401 (k) permite emprestar até 50% de seus fundos adquiridos por até cinco anos, a taxas de juros baixas, e sua própria conta recebe os juros de volta.
• Antes de tomar emprestado, considere que você terá que reembolsá-lo com dólares após impostos e poderá perder os ganhos do investimento enquanto estiver fora da conta.
• Se você perder o emprego, precisará reembolsar o empréstimo mais rapidamente - até a data de vencimento da sua próxima declaração de imposto.
• Se você optar por inadimplir o empréstimo, o valor que você ainda deve converter para um saque, e os impostos e possivelmente multas serão devidos.

Por que o empréstimo é (geralmente) uma má idéia

Aqui estão oito razões principais para você provavelmente não mergulhar em seu plano 401 (k) até a aposentadoria ou usá-lo antes disso como um cofrinho para empréstimos.

1. O reembolso custará mais do que suas contribuições originais

A principal vantagem pretendida de um empréstimo 401 (k) - que você está simplesmente pedindo emprestado a si mesmo, por uma ninharia - rapidamente se torna questionável quando você examina como terá que pagar o dinheiro.

Lembre-se de que os fundos emprestados foram contribuídos para o 401 (k) antes dos impostos. Mas você estará pagando de volta pelo empréstimo com dinheiro após impostos . Se você está na faixa de 24% de imposto, por exemplo, a cada US $ 1 que você ganha para pagar seu empréstimo, você fica com apenas 76 centavos para esse fim; o resto vai para o imposto de renda.

Dito de outra forma, em tal faixa tributária, tornar todo o seu fundo novamente exigiria essencialmente quase um quarto a mais do que era o caso quando você fez a contribuição original.

2. A baixa 'taxa de juros' negligencia os custos de oportunidade

Enquanto você estiver emprestando fundos da sua conta, eles não receberão retorno do investimento. Esses ganhos (prováveis) perdidos precisam ser equilibrados com a suposta quebra que você está recebendo por se emprestar dinheiro a uma taxa de juros baixa.

"É comum supor que um empréstimo 401 (k) seja efetivamente gratuito, pois os juros são pagos de volta à conta 401 (k) do participante", diz James B. Twining, CFP®, CEO e fundador do Financial Plan, Inc., em Bellingham, Washington. No entanto, Twining ressalta que "existe um custo de 'oportunidade', igual ao crescimento perdido dos fundos emprestados. Se uma conta 401 (k) tiver um retorno total de 8% para um ano em que os fundos foram emprestados, o custo desse empréstimo é efetivamente de 8%. (Esse é um empréstimo caro ".

3. Você pode contribuir menos para o fundo enquanto tiver o empréstimo

Se você emprestar dinheiro da sua conta 401 (k), alguns planos têm uma disposição que o proíbe de fazer contribuições adicionais até que o saldo do empréstimo seja reembolsado. Mesmo que seu plano não estipule isso, você pode não ter recursos para fazer contribuições enquanto está pagando o empréstimo.

Tal congelamento de financiamento adicional privará a conta de dinheiro que, a longo prazo, se multiplicará muitas vezes em valor por meio de ganhos compostos. A maioria dos cálculos sugere que seu dinheiro dobrará, em média, a cada oito anos enquanto estiver investido. A diferença no que você poderia ter feito será ainda maior se suas contribuições ignoradas levarem a correspondências perdidas a esses fundos pelo seu empregador - uma vez que esse benefício representa essencialmente dinheiro de investimento gratuito para você.

4. Se sua situação financeira se deteriorar, você poderá perder ainda mais dinheiro

As desvantagens acima pressupõem que você poderá efetuar os pagamentos programados ao seu fundo no prazo e sem dificuldades indevidas. E a grande maioria - 90%, de fato - daqueles que tomam empréstimos dos seus planos 401 (k) é capaz de fazer exatamente isso, de acordo com um estudo do Conselho de Pesquisa em Pensões da Wharton.

No entanto, se você não conseguir pagar o empréstimo, suas implicações financeiras vão de mal a pior. Isso ocorre porque, se você optar por um empréstimo 401 (k), o empréstimo será convertido em uma retirada. Como resultado, a menos que você se qualifique para uma retirada de dificuldades, o saldo do empréstimo pendente estará sujeito, no mínimo, à tributação à sua taxa atual de imposto de renda. Se você tem menos de 59 anos e meio de idade, também receberá uma multa de 10% pelo saque emprestado.

5. Uma perda ou partida de trabalho redefine o relógio de reembolso

Se você deixar o cargo ou perder o emprego, terá apenas um período de tempo determinado dentro do qual precisará pagar um empréstimo pendente do seu 401 (k) ou outro fundo de aposentadoria. As reformas tributárias que entraram em vigor em 2018 prolongaram o período dos 60 dias anteriores após a saída de um emprego até a data de vencimento da sua próxima declaração de imposto de renda federal, desde que sejam pelo menos 60 dias após a sua saída do emprego.

Ainda assim, deixar seu empregador quando você tem um empréstimo 401 (k) pendente é restritivo, para dizer o mínimo. Você será forçado a apresentar o saldo pendente em menos tempo, provavelmente do que nos cinco anos que normalmente teria. Se você não puder reembolsar o dinheiro, o empréstimo será tratado como uma retirada, com todas as implicações correspondentes no pagamento de imposto de renda e multas.

Como alternativa, a presença de um empréstimo que você terá problemas para reembolsar em breve pode algemar você a um emprego que não gosta mais ou forçá-lo a deixar passar uma oportunidade melhor, caso ela ocorra.

26%

O valor que os participantes do plano na casa dos 20 anos tomam emprestado, em média, dos 401 (k) s.

6. Você perderá uma almofada financeira

Os consultores que aconselham a contrair um empréstimo 401 (k) o fazem em parte porque esses ativos podem um dia representar o último ativo possível para evitar um desastre financeiro. Se você exercitar essa "opção nuclear" e usar o dinheiro agora, quando outras opções ainda estiverem disponíveis, seu 401 (k) poderá estar esgotado, na melhor das hipóteses, e seus ativos não estarão lá se e quando suas finanças estiverem realmente desesperadas .

7. Um empréstimo pode encorajá-lo a perpetuar más práticas financeiras

Tomar emprestado do seu futuro de maneira tão literal pode - na verdade, deveria - encorajá-lo a examinar se e como chegou a esse ponto em suas finanças. A necessidade de pedir emprestado à poupança pode ser uma bandeira vermelha útil - um aviso de que você está vivendo além do seu alcance e precisa considerar mudanças em seu estilo de vida.

Quando você não consegue encontrar uma maneira de financiar seu estilo de vida, tirando dinheiro do seu futuro, é hora de reavaliar seriamente seus hábitos de consumo. Isso inclui a criação ou o ajuste de seu orçamento e o planejamento ordenado para liquidar as dívidas acumuladas.

8. É improvável que você pague o empréstimo rapidamente

Os consultores alertam contra a alta confiança de que você pagará um empréstimo do seu 401 (k) em tempo hábil - ou seja, em menos de cinco anos em que você normalmente tem permissão para sacar os fundos. "As pessoas pensam que compensarão mais tarde, mas isso nunca acontece", diz Chris Chen, CFP®, estrategista de patrimônio da Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Massachusetts.

Em parte, isso se deve ao surpreendentemente grande principal desses empréstimos, principalmente entre os jovens. Quem invade seus 401 (k) s empresta uma média de 11% de seus ativos. Para os participantes do plano na casa dos 20 anos, o número é muito maior, gerando 26% de economia.

É verdade que essa porcentagem cai à medida que os participantes envelhecem, caindo para 19% para aqueles na faixa dos 30 anos, 13% para aqueles na faixa dos 40 anos e 10% para aqueles na faixa dos 50 anos. O número é de apenas 8% para aqueles na faixa dos 60 anos.

Esses números dificilmente são tranquilizadores, no entanto, quando você considera que os mutuários mais velhos do 401 (k), mesmo que gastem menos em suas contas, também podem ter um período mais curto antes da aposentadoria para reabastecer os fundos.