5 erros que podem arruinar sua vida (Seguros)

Há muitas boas razões para considerar a compra de uma apólice de seguro de vida, como um casamento recente, um novo bebê ou assumir uma grande dívida (como uma casa) os entes queridos teriam problemas em pagar se algo lhe acontecesse. Ou talvez você tenha testemunhado em primeira mão o impacto de uma morte nas finanças dos membros da família sobreviventes. Se você está no mercado de seguros de vida ou comprou recentemente uma apólice, certifique-se de não colocar em risco as finanças de sua família, cometendo esses erros.

Erro # 1 - Esperando para comprar um seguro

Independentemente do motivo, é importante tomar medidas assim que achar necessário uma política. As taxas de seguro de vida geralmente aumentam à medida que as pessoas envelhecem ou sua saúde se deteriora. E, em alguns casos, doenças ou problemas de saúde podem torná-lo inelegível para cobertura. Quanto mais você adiar a decisão de compra, mais provavelmente o seguro custará - se você puder comprá-lo.

Erro # 2 - Comprando a política mais barata

Embora seja importante comprar uma política com preços alinhados ao restante do mercado, essa não deve ser a única consideração em seu processo de tomada de decisão. As apólices de seguro de vida podem ser um pouco complicadas, por isso é uma boa ideia aprender sobre seus recursos e benefícios. Muitas pessoas acreditam erroneamente que o preço é o único diferencial para o seguro de vida do termo. No entanto, existem disposições importantes sobre políticas que você deve investigar antes de optar pelo preço mais baixo.

A maioria das apólices de termo é conversível, o que significa que elas podem ser trocadas por seguro de vida permanente em uma data posterior, independentemente da sua saúde futura. Algumas políticas também oferecem privilégios de conversão mais generosos do que outras. Entenda por quanto tempo a opção de conversão está disponível; os privilégios de conversão mais generosos estarão disponíveis enquanto você pagar os prêmios da apólice a termo ou para uma idade específica, como 70 anos. Além disso, descubra se há alguma restrição no tipo de apólice disponível para compra com o privilégio de conversão. Algumas políticas oferecem apenas um tipo de política permanente na conversão, enquanto outras oferecem várias.

Erro # 3 - Falta ou pagamento atrasado

Se você está pensando em comprar uma apólice de vida universal com garantias secundárias - benefícios de morte garantidos com prêmio baixo por toda a vida ou por um período de tempo especificado - um pagamento em atraso pode afetar os benefícios da apólice.

A vida universal é um tipo especial de apólice permanente que foi comercializada como tendo proteção garantida a longo prazo com a menor taxa possível - é muito diferente do seguro a prazo. Embora muitos desses tipos de apólices tenham valor de resgate em dinheiro, a vida universal com garantias secundárias se concentra em maximizar a quantidade de seguro disponível por dólar de prêmio.

Algumas dessas políticas podem ser sensíveis ao momento dos pagamentos dos prêmios. Por exemplo, se você perder um pagamento mensal - ou se atrasar mais de um mês no envio do cheque - sua política garantida poderá não ser mais garantida. Uma apólice comprada com cobertura garantida até os 100 anos de idade pode oferecer proteção apenas aos 92 anos de idade se um pagamento for atrasado ou não cumprido. Certifique-se de verificar com sua empresa se você acha que vai atrasar um pagamento; muitos permitirão 30 a 60 dias sem alterar a garantia da política.

Erro # 4 - Esquecer o seguro é um investimento

A Autoridade Reguladora do Setor Financeiro (FINRA) considera uma apólice de seguro de vida variável como um investimento, por isso é importante que você a trate também.

Uma apólice de seguro de vida variável é um tipo permanente de apólice que fornece proteção ao seguro de vida com valor em dinheiro. Parte do prêmio vai para o seguro de vida e parte para uma conta de valor em dinheiro que é investida em vários investimentos semelhantes aos fundos mútuos que você escolher. Como os fundos mútuos, o valor dessas contas flutua e se baseia no desempenho dos investimentos subjacentes. As pessoas geralmente olham para esses valores da política no futuro como uma fonte de fundos para complementar sua renda de aposentadoria.

Você deve financiar uma política de vida variável o suficiente para maximizar seu crescimento no valor em dinheiro. Isso significa continuar pagando prêmios adequados, especialmente durante períodos de baixo retorno do investimento. Pagar menos do que o planejado originalmente pode ter um grande impacto no valor em dinheiro disponível para você no futuro. Também é importante monitorar o desempenho de sua política e reequilibrar periodicamente suas contas para a alocação desejada, da mesma forma que faria com qualquer conta de investimento. Isso ajudará a garantir que você não corra mais riscos do que o planejado ao configurar sua conta.

Erro # 5 - Emprestando com sua política

O valor em dinheiro de uma apólice permanente geralmente pode ser usado por qualquer motivo que você considerar adequado, incluindo saques e empréstimos isentos de impostos, se feito corretamente. Esse é um grande benefício, mas deve ser gerenciado com cuidado. Se você gastar muito dinheiro com sua apólice e sua apólice expirar ou ficar sem dinheiro, todos os ganhos obtidos serão tributáveis.

Se você gastou muito dinheiro e sua política está prestes a expirar, você poderá manter a política fazendo pagamentos adicionais, considerando que você pode pagar por eles. Ao acessar o valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida, certifique-se de monitorá-la de perto e consulte seu consultor tributário para evitar qualquer responsabilidade tributária indesejada.

A linha inferior

A decisão de comprar o seguro de vida é importante. Certifique-se de fazer sua lição de casa, ler sua política e entender todas as suas disposições. Embora perder ou nunca comprar um seguro de vida não possa arruinar sua vida, certamente prejudicará as pessoas que você está comprando para proteger.