5 principais etapas do planejamento de aposentadoria que todos devem tomar

Planejar a aposentadoria é um processo de várias etapas que evolui com o tempo. A seguir, cinco etapas que todos devem tomar, independentemente da idade, para criar um plano de aposentadoria sólido.

Principais Takeaways

• O planejamento da aposentadoria deve incluir a determinação de horizontes temporais, a estimativa de despesas, o cálculo das declarações após impostos, a avaliação da tolerância a riscos e o planejamento patrimonial.
• Comece a planejar a aposentadoria assim que puder para aproveitar o poder da composição.
• Investidores mais jovens podem correr mais riscos com seus investimentos, enquanto investidores mais próximos da aposentadoria devem ser mais conservadores.
• Os planos de aposentadoria evoluem ao longo dos anos, o que significa que as carteiras devem ser reequilibradas e os planos patrimoniais atualizados conforme necessário.

1. Entenda seu horizonte temporal

Sua idade atual e a idade esperada para a aposentadoria criam as bases iniciais de uma estratégia de aposentadoria eficaz. Quanto maior o tempo entre hoje e a aposentadoria, maior o nível de risco que o portfólio pode suportar.

Se você é jovem e tem mais de 30 anos até a aposentadoria, deve ter a maioria de seus ativos em investimentos mais arriscados, como ações. Embora haja volatilidade, durante um longo período, as ações superaram historicamente outros títulos, como títulos. A palavra-chave aqui é "longa", significando mais de 10 anos pelo menos.

Além disso, você precisa de retornos que ultrapassem a inflação para poder manter seu poder de compra durante a aposentadoria.

"A inflação é como uma bolota. Começa pequena, mas com tempo suficiente pode se transformar em um poderoso carvalho. Todos nós já ouvimos - e queremos - crescimento composto de nosso dinheiro. Bem, a inflação é como 'composto anti-crescimento, ", uma vez que diminui o valor do seu dinheiro. Uma taxa de inflação aparentemente pequena de 3% reduzirá o valor de suas economias em 50% ao longo de aproximadamente 24 anos. Não parece muito a cada ano, mas, dado o tempo suficiente, ele tem uma enorme impacto ”, afirma Christopher Hammond, Savannah, Tennessee, consultor financeiro e fundador do RetirementPlanningMadeEasy.com.

Você pode pensar que economizar alguns dólares aqui ou ali nos seus 20 anos significa muito, mas o poder da composição fará com que valha muito mais quando você precisar.

Em geral, quanto mais velho você é, mais seu portfólio deve se concentrar na preservação de renda e capital. Isso significa uma alocação mais alta em títulos como títulos, que não fornecerá o retorno das ações, mas será menos volátil e fornecerá uma renda que você pode usar para viver.

Você também terá menos preocupação com a inflação. Um jovem de 64 anos que planeja se aposentar no próximo ano não tem os mesmos problemas sobre um aumento no custo de vida que um profissional muito mais jovem que acaba de ingressar na força de trabalho.

Você também deve dividir seu plano de aposentadoria em vários componentes. Digamos que um pai mais velho queira se aposentar em dois anos, pagar pela educação de um filho quando completar 18 anos e se mudar para a Flórida. Da perspectiva de formar um plano de aposentadoria, a estratégia de investimento seria dividida em três períodos: dois anos até a aposentadoria (as contribuições ainda são feitas no plano); economizando e pagando pela faculdade; e morar na Flórida (retiradas regulares para cobrir as despesas de moradia).

Um plano de aposentadoria em várias etapas deve integrar vários horizontes temporais, juntamente com as correspondentes necessidades de liquidez, para determinar a estratégia de alocação ideal. Você também deve reequilibrar seu portfólio ao longo do tempo, à medida que seu horizonte de tempo muda.

2. Determinar as necessidades de gastos com aposentadoria

Ter expectativas realistas sobre os hábitos de gastos pós-aposentadoria ajudará a definir o tamanho necessário de um portfólio de aposentadoria. A maioria das pessoas argumenta que, após a aposentadoria, seus gastos anuais serão de apenas 70% a 80% do que gastaram anteriormente. Essa suposição costuma ser irrealista, principalmente se a hipoteca não tiver sido paga ou se ocorrerem despesas médicas imprevistas.

“Para que os aposentados tenham economias suficientes para a aposentadoria, acredito que a proporção deve estar próxima de 100%”, diz David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, em Lancaster, Pensilvânia. está aumentando a cada ano - especialmente as despesas com saúde. As pessoas estão vivendo mais e querem prosperar na aposentadoria. Os aposentados precisam de mais renda por mais tempo, portanto precisam economizar e investir de acordo. ”

Como, por definição, os aposentados não estão mais trabalhando oito horas ou mais por dia, eles têm mais tempo para viajar, passear, fazer compras e se envolver em outras atividades caras. Metas precisas de gastos com a aposentadoria ajudam no processo de planejamento, pois mais gastos no futuro exigem economias adicionais hoje.

“Um dos fatores - se não o maior - na longevidade de sua carteira de aposentadoria é a sua taxa de retirada. Ter uma estimativa precisa de quais serão suas despesas com a aposentadoria é muito importante, pois afeta o valor que você retira a cada ano e como investe sua conta. Se você subestima suas despesas, sobrevive facilmente ao seu portfólio ou se superestima suas despesas, corre o risco de não viver o tipo de estilo de vida que deseja na aposentadoria ”, diz Kevin Michels, CFP®, planejador financeiro do Medicus Wealth Planning em Draper, Utah.

Sua longevidade também precisa ser considerada ao planejar a aposentadoria, para que você não ultrapasse suas economias. O tempo médio de vida dos indivíduos está aumentando.

As tabelas de vida atuarial estão disponíveis para estimar as taxas de longevidade de indivíduos e casais (isso é chamado de risco de longevidade).

Além disso, você pode precisar de mais dinheiro do que imagina se quiser comprar uma casa ou financiar a educação dos seus filhos após a aposentadoria. Esses gastos devem ser incluídos no plano geral de aposentadoria. Lembre-se de atualizar seu plano uma vez por ano para garantir que você esteja acompanhando suas economias.

"A precisão do planejamento da aposentadoria pode ser melhorada especificando e estimando as atividades de aposentadoria antecipada, contabilizando despesas inesperadas na aposentadoria média e prevendo os custos médicos da aposentadoria tardia", explica Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, presidente e CEO, Whitehouse Wealth Management, em Vancouver, Washington.

3. Calcular a taxa de retorno dos investimentos após impostos

Uma vez que os horizontes de tempo esperados e os requisitos de gastos sejam determinados, a taxa de retorno após impostos deve ser calculada para avaliar a viabilidade do portfólio que produz a renda necessária. Uma taxa de retorno exigida superior a 10% (antes dos impostos) normalmente é uma expectativa irreal, mesmo para investimentos de longo prazo. À medida que você envelhece, esse limite de retorno diminui, pois as carteiras de aposentadoria de baixo risco são amplamente compostas por títulos de renda fixa de baixo rendimento.

Se, por exemplo, um indivíduo tem uma carteira de aposentadoria no valor de US $ 400.000 e necessidades de renda de US $ 50.000, assumindo que não há impostos e a preservação do saldo da carteira, ele ou ela está contando com um retorno excessivo de 12, 5% para sobreviver. Uma vantagem principal do planejamento para a aposentadoria em tenra idade é que o portfólio pode ser aumentado para garantir uma taxa de retorno realista. Usando uma conta bruta de investimento em aposentadoria de US $ 1 milhão, o retorno esperado seria de 5% muito mais razoáveis.

Dependendo do tipo de conta de aposentadoria que você possui, os retornos do investimento geralmente são tributados. Portanto, a taxa de retorno real deve ser calculada após o imposto. No entanto, determinar seu status tributário no momento em que você começará a retirar fundos é um componente crucial do processo de planejamento da aposentadoria.

4. Avalie a tolerância ao risco x as metas de investimento

Seja você ou um gerente de dinheiro profissional responsável pelas decisões de investimento, uma alocação adequada de portfólio que equilibre as preocupações dos objetivos de aversão ao risco e retorno é sem dúvida o passo mais importante no planejamento da aposentadoria. Quanto risco você está disposto a correr para alcançar seus objetivos? Deveria uma parte ser reservada em títulos do Tesouro sem risco para as despesas necessárias?

Você precisa ter certeza de que está confortável com os riscos assumidos em seu portfólio e saber o que é necessário e o que é um luxo. Isso é algo que deve ser discutido seriamente, não apenas com seu consultor financeiro, mas também com seus familiares.

"Não seja um 'micro-gerente' que reaja ao barulho diário do mercado", aconselha Craig L. Israelsen, Ph.D., designer do 7Twelve Portfolio em Springville, Utah. “Os investidores de 'helicópteros' tendem a administrar excessivamente suas carteiras. Quando os vários fundos mútuos do seu portfólio tiverem um ano ruim, adicione mais dinheiro a eles. É como a paternidade: a criança que mais precisa do seu amor merece o menos. Carteiras são semelhantes. O fundo mútuo com o qual você está insatisfeito neste ano pode ser o melhor desempenho do ano que vem - por isso, não salve.

"Os mercados passarão por longos ciclos de subida e descida e, se você estiver investindo dinheiro, não precisará tocar por 40 anos, poderá ver o valor do seu portfólio subir e descer com esses ciclos", diz John R. Frye, CFA, diretor de investimentos, Crane Asset Management, LLC, em Beverly Hills, Califórnia. "Quando o mercado cai, compre - não venda. Recuse-se a ceder ao pânico. Se as camisas estivessem à venda, com 20% de desconto, você gostaria de comprar, certo? Por que não estoques, se eles foram colocados à venda com 20% de desconto? ”

5. Fique por dentro do planejamento imobiliário

O planejamento imobiliário é outra etapa fundamental de um plano de aposentadoria completo e cada aspecto requer a experiência de diferentes profissionais, como advogados e contadores, nesse campo específico.

O seguro de vida é uma parte importante de um plano imobiliário e do processo de planejamento da aposentadoria. Ter um plano imobiliário e uma cobertura de seguro de vida adequados garante que seus bens sejam distribuídos da maneira que você escolher e que seus entes queridos não sofrerão dificuldades financeiras após sua morte.

Uma descrição cuidadosa também ajudará a evitar um processo de inventário caro e muitas vezes demorado.

O planejamento tributário é outra parte crucial do processo de planejamento patrimonial. Se um indivíduo deseja deixar ativos para membros da família ou para uma instituição de caridade, as implicações fiscais de presentear os benefícios ou de repassá-los pelo processo imobiliário devem ser comparadas.

Uma abordagem comum de investimento no plano de aposentadoria baseia-se na produção de retornos que atendem às despesas anuais ajustadas pela inflação, preservando o valor do portfólio. A carteira é então transferida para os beneficiários do falecido. Você deve consultar um consultor tributário para determinar o plano correto para o indivíduo.

“O planejamento imobiliário varia ao longo da vida de um investidor. No início, são necessários assuntos como procurações e testamentos. Depois de iniciar uma família, uma relação de confiança pode ser algo que se torna um componente importante do seu plano financeiro. Mais tarde na vida, como você gostaria que seu dinheiro fosse desembolsado será da maior importância em termos de custos e impostos ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos". "Trabalhar com um advogado de planejamento imobiliário com taxa apenas pode ajudar na preparação e manutenção deste aspecto do seu plano financeiro geral".

A linha inferior

O ônus do planejamento da aposentadoria está caindo sobre os indivíduos agora mais do que nunca. Poucos funcionários podem contar com uma pensão de benefício definido fornecida pelo empregador, especialmente no setor privado.

Essas etapas fornecem diretrizes gerais sobre os procedimentos necessários para melhorar suas chances de obter liberdade financeira nos anos posteriores.

Um dos aspectos mais desafiadores da criação de um plano abrangente de aposentadoria consiste em encontrar um equilíbrio entre expectativas realistas de retorno e um padrão de vida desejado. A melhor solução é se concentrar na criação de um portfólio flexível que possa ser atualizado regularmente para refletir as mudanças nas condições de mercado e nos objetivos de aposentadoria.