401 (k) Empréstimo x IRA Retirada: Qual é a diferença?

Mergulhar cedo em uma conta de aposentadoria raramente é o Plano A de um investidor, mas pode chegar um momento em que um indivíduo precisa muito de dinheiro e não tem outras opções. Sob certas circunstâncias, recorrer a um 401 (k) ou IRA pode ser sua única opção real.

Certamente, o IRS não facilita a utilização dessas contas com vantagem fiscal. Mesmo se você se qualificar para a chamada retirada de dificuldades, você receberá uma multa extra de 10% em quaisquer fundos que retirar de uma conta tradicional 401 (k) ou IRA antes dos 59 anos de idade. Isso está além da taxa normal de imposto de renda que você normalmente paga nas distribuições. Esse impedimento bastante forte é projetado para impedir que os americanos drenem seus fundos antes do previsto.

No entanto, mesmo com contas 401 (k) e IRAs tradicionais, o código tributário fornece algumas maneiras de contornar a taxa de distribuição antecipada de 10%. É verdade que a decisão de usar esse dinheiro para algo que não seja sua aposentadoria é algo que não deve ser tomado de ânimo leve. Mas se você pode contornar a penalidade do IRS, a idéia começa a fazer um pouco mais de sentido.

Principais Takeaways

• Com algumas exceções, retirar dinheiro antecipadamente de um 401 (k) ou IRA resultará em uma multa adicional de 10%.
• Você pode pedir emprestado da sua conta 401 (k) e devolver o dinheiro em cinco anos.
• Você pode retirar dinheiro antecipadamente de um IRA sem penalidade por alguns motivos específicos, como fazer um adiantamento em uma primeira casa ou pagar as mensalidades da faculdade.

Às vezes vale a pena pedir emprestado do seu 401 (k)

401 (k) Empréstimo

Para muitos trabalhadores, essa é provavelmente a maneira mais fácil de acessar o dinheiro da aposentadoria mais cedo. Alguns planos permitem que você peça emprestado ao seu 401 (k) por uma grande variedade de razões.

Com um empréstimo 401 (k), você pode sacar menos de US $ 50.000 ou metade do saldo investido em sua conta. Você então reembolsa sua conta por um período de até cinco anos. Alguns empregadores permitem um período mais longo se você emprestou para comprar uma casa. Alguns planos permitem ao devedor reembolsar a conta antecipadamente, sem penalidade de pré-pagamento.

Vale a pena notar que você normalmente paga um pouco mais do que retirou da conta. Esse "interesse" realmente funciona para a vantagem do mutuário. Como os fundos entram em sua conta, você está basicamente compensando parte dos juros ou ganhos de capital que o dinheiro teria acumulado se você não o tivesse retirado do fundo. A maioria dos provedores e plataformas do plano 401 (k) cobrará taxas pelo processamento e manutenção de um empréstimo. Isso aumenta o custo de empréstimos e reembolsos.

Nem todos os empregadores oferecem esses empréstimos. Suas chances de conseguir uma são melhores se você trabalha para uma grande empresa.

Uma desvantagem importante dos empréstimos 401 (k) é que o dinheiro que você paga de volta acaba sendo tributado duas vezes. Você usa o dinheiro após impostos para pagar em uma conta diferida, o que significa que ele será tributado novamente quando você retirar o dinheiro posteriormente.

Retirada do IRA

As contas tradicionais do IRA não permitem empréstimos, mas elas vêm com certas vantagens que as 401 (k) s não oferecem. O governo oferece distribuições de IRA isentas de penalidade, por exemplo, para quem deseja continuar estudando ou comprar sua primeira casa.

A isenção de mensalidade se aplica a indivíduos que usam dinheiro da aposentadoria para pagar mensalidades em uma faculdade aprovada pelo IRS, bem como para livros e suprimentos. Se você receber créditos suficientes, também poderá usar os fundos para hospedagem e alimentação sem penalidade. Você ainda pode usar a distribuição para pagar as despesas de educação de seu cônjuge, filho ou neto sem se preocupar com o acerto extra de 10%.

O código tributário também permite que você use US $ 10.000 em fundos do IRA para pagar uma primeira casa. Se o seu cônjuge também tiver uma conta de aposentadoria individual, isso significa que você pode acessar até US $ 20.000 para um adiantamento e custos de fechamento.

Ao contrário de um empréstimo 401 (k), não há necessidade de reembolsar sua conta.

Uma das maneiras menos conhecidas de acessar um IRA tradicional é configurando pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPPs), permitindo que você faça uma ou mais retiradas por ano por um período de cinco anos ou até atingir os 59 anos, o que for mais mais longo. Embora os SEPPs permitam evitar a penalidade de retirada antecipada de 10%, você ainda é responsável por pagar sua taxa de imposto de renda comum nas distribuições.