10 dicas para gerenciar sua dívida de empréstimo para estudantes

A dívida dos seus dias de faculdade parece esmagadora? Você não está sozinho: de acordo com o Federal Reserve, os empréstimos estudantis totalizam mais de US $ 1, 3 trilhão nos EUA. Isso é apenas o tamanho da dívida hipotecária do país.

Ironicamente, o ônus dos empréstimos estudantis está dificultando a compra de uma casa por graduados. Os políticos estão debatendo o que fazer sobre o problema, mas, enquanto isso, os americanos individuais não podem esperar para resolvê-lo.

Desenvolver um plano para gerenciar seus empréstimos estudantis é fundamental para sua saúde financeira a longo prazo. Exploramos 10 etapas para ajudar você a obter o controle.

1. Calcule sua dívida total

Como em qualquer tipo de situação de dívida, você precisa primeiro entender o quanto deve em geral. Os estudantes geralmente se formam com numerosos empréstimos, patrocinados pelo governo federal e privados, tendo conseguido novos financiamentos a cada ano em que estavam na escola. Portanto, aperte o cinto e faça as contas: somente conhecendo sua dívida total, você pode desenvolver um plano para pagá-la, consolidá-la ou possivelmente explorar o perdão (consulte Quem é elegível para o perdão de empréstimos a estudantes?).

2. Conheça os Termos

Ao resumir o tamanho da sua dívida, especifique também os termos de cada empréstimo. Cada um pode ter diferentes taxas de juros e diferentes regras de pagamento. Você precisará dessas informações para desenvolver um plano de retorno que evite juros, taxas e multas extras.

O Departamento de Educação também possui um site on-line para ajudar os alunos a encontrar seus melhores planos de pagamento.

3. Revise os períodos de carência

Ao reunir os detalhes, você notará que cada empréstimo tem um período de carência (a quantidade de tempo que você tem após a formatura para começar a pagar seus empréstimos). Estes também podem ser diferentes. Por exemplo, os empréstimos de Stafford têm um período de carência de seis meses, enquanto os empréstimos da Perkins oferecem nove meses antes de você começar a fazer pagamentos.

4. Considere consolidação

Depois de ter os detalhes, convém considerar a opção de consolidar todos os seus empréstimos. A grande vantagem da consolidação é que, muitas vezes, reduz o peso de sua carga de pagamentos mensais. Também prolonga frequentemente o seu período de pagamento, o que é uma bênção mista: mais tempo para pagar a dívida, mas também mais pagamentos de juros.

Além disso, a taxa de juros do empréstimo consolidado pode ser maior do que a de alguns dos empréstimos atuais. Certifique-se de comparar os termos do empréstimo antes de se inscrever na consolidação.

Além disso, se você consolidar, perderá seu direito às opções de diferimento e aos planos de pagamento com base em renda (veja abaixo) associados a alguns empréstimos federais. Para saber mais sobre o assunto, consulte Dívida de empréstimo para estudantes: a consolidação é a resposta?

5. Consiga empréstimos mais altos primeiro

Como em qualquer estratégia de pagamento de dívidas, é sempre melhor pagar primeiro os empréstimos com as taxas de juros mais altas. Um esquema comum é orçamentar uma certa quantia acima do total exigido dos pagamentos mensais e depois alocar o excedente à dívida com a maior parcela de juros.

Uma vez pago, aplique o valor mensal total ao empréstimo (o pagamento regular, mais o excedente mais o valor regular) para pagar a dívida com a segunda maior taxa de juros. E assim por diante. Esta é uma versão da técnica conhecida como avalanche de dívida.

Por exemplo, suponha que você deva US $ 300 por mês em empréstimos para estudantes. Desse modo, um pagamento de $ 100 é devido a um empréstimo com uma taxa de 4%, $ 100 é devido a um empréstimo com uma taxa de 5% e $ 100 é devido a um empréstimo com uma taxa de 6%. Alguém poderia planejar o orçamento com US $ 350 para pagamento do empréstimo de estudante todos os meses, aplicando US $ 50 adicionais ao empréstimo de 6%.

Quando o empréstimo de 6% é pago, os US $ 150 usados ​​para pagar a dívida de 6% a cada mês serão adicionados aos US $ 100 usados ​​para pagar os 5%, pagando US $ 250 por mês pelo empréstimo com uma taxa de 5% e acelerando essa recompensa. Uma vez pago, o empréstimo final a 4% será pago à taxa de US $ 350 por mês até que toda a dívida do estudante seja paga integralmente.

6. Pagar principal

Outra estratégia comum de pagamento de dívida é pagar principal extra sempre que possível. Quanto mais rápido você reduzir o principal, menos juros pagará ao longo da vida do empréstimo. Como os juros são calculados com base no principal a cada mês, menos o principal se traduz em um pagamento menor de juros. Para obter mais técnicas, consulte Ganhe recompensas de crédito pagando por empréstimos estudantis.

7. Pague automaticamente

Alguns credores de empréstimos a estudantes oferecem um desconto na taxa de juros se você concordar em configurar seus pagamentos para serem automaticamente retirados da sua conta corrente a cada mês. Os participantes do Programa Federal de Empréstimos Diretos a Estudantes recebem esse tipo de intervalo (apenas 0, 25%, mas ei), por exemplo, e os credores privados também podem oferecer descontos.

8. Explore planos alternativos

Se você tiver um empréstimo federal para estudantes, poderá telefonar para o agente de crédito e elaborar um plano de pagamento alternativo. As opções incluem:

• Reembolso graduado - aumenta seus pagamentos mensais a cada dois anos durante os dez anos de vida do empréstimo. Esse plano permite pagamentos baixos logo no início, acomodando salários básicos e assumindo que você receberá aumentos ou passará a empregos com melhores salários à medida que a década avança.
• Reembolso prolongado - permite estender seu empréstimo por um período mais longo, como 25 anos em vez de dez anos, o que resultará em um pagamento mensal mais baixo.
• Reembolso contingente de renda - calcula pagamentos com base na sua receita bruta ajustada (AGI) em não mais de 20% da sua renda por até 25 anos. No final de 25 anos, qualquer saldo em sua dívida será perdoado.
• Pague à medida que ganha - limita os pagamentos mensais em 10% da sua renda mensal por até 20 anos, se você puder provar dificuldades financeiras. Os critérios podem ser difíceis, mas depois de se qualificar, você pode continuar a efetuar pagamentos no plano, mesmo que não tenha mais dificuldades.

Embora esses planos possam reduzir significativamente seus pagamentos mensais (clique aqui para revisar a lista completa de opções de pagamento), lembre-se de que eles podem significar que você também pagará juros por um período mais longo. empréstimos estudantis particulares que você tirou.

9. Adiar pagamentos

Se você ainda não contratou, pode pedir ao credor do empréstimo do estudante que adie os pagamentos. Se você tiver um empréstimo federal para estudantes e se qualificar para adiamento, o governo federal poderá pagar seus juros durante o período de adiamento aprovado. Se você não se qualificar para o adiamento, poderá pedir indenização ao seu credor, o que permite que você pare temporariamente de pagar o empréstimo por um determinado período de tempo. Com a tolerância, quaisquer juros devidos durante o período de tolerância serão adicionados ao principal do empréstimo.

10. Explorar o perdão dos empréstimos

Em algumas circunstâncias extremas, você poderá solicitar perdão, cancelamento ou quitação do seu empréstimo de estudante. Você pode se qualificar se sua escola for encerrada antes de terminar sua graduação, se tornar total e permanentemente desativada ou se o pagamento da dívida levar à falência (o que é raro).

Menos drástico, mas mais específico: você trabalhou como professor ou em outra profissão de serviço público. Consulte Perdão da dívida: como sair do pagamento de empréstimos para estudantes.

A linha inferior

Nem todas essas dicas podem dar frutos para você. Mas, na verdade, só existe uma opção ruim se você estiver tendo dificuldades para pagar seus empréstimos estudantis: não fazer nada e esperar o melhor. Seu problema de dívida não vai desaparecer, mas sua credibilidade irá.