Quem realmente se beneficia com transferências de saldo de 0%

Uma oferta de transferência de saldo de cartão de crédito com uma taxa percentual anual de 0% (TAEG) parece ser um grande negócio: você não paga juros pelo dinheiro que deve por 12 a 18 meses. Essas ofertas podem, de fato, ser ferramentas para economizar dinheiro, se você as usar com sabedoria. Pensar no que está nele para o banco e a empresa de cartão de crédito antes de se inscrever, no entanto, pode ajudá-lo a evitar erros dispendiosos.

Principais Takeaways

• As transferências de cartão de crédito de 0% soam muito para os consumidores aproveitarem.
• As empresas de cartão de crédito ganham com essas ofertas atraindo as pessoas a solicitar novos cartões, e as empresas de cartão ganham dinheiro não apenas com juros, mas também com comerciantes quando as compras são feitas.
• Os consumidores que optarem por uma transferência de 0% devem entender que o período sem juros é apenas por tempo limitado e que os pagamentos ainda devem ser feitos dentro do prazo regularmente, pois taxas e multas por atraso ainda serão aplicadas.

O que a empresa ganha

As empresas de cartão de crédito têm vários motivos para ganhar dinheiro, permitindo que os clientes transfiram um saldo do cartão de um concorrente e paguem juros de 0% sobre esse saldo por um ano ou mais. "As empresas de cartão de crédito oferecem financiamento de 0% como forma de motivá-lo a solicitar seu cartão de crédito", diz o planejador financeiro certificado Colin Drake, da Marin Financial Advisors em Sausalito, Califórnia. Depois, eles ganham dinheiro com as taxas de intercâmbio de 3% que os varejistas pagam. toda compra que um consumidor cobra no cartão de crédito, de taxas de transferência de saldo e de clientes que não pagam o saldo antes do término do período introdutório.

“Na maioria das empresas, o custo de aquisição de um novo cliente é alto. As empresas de cartão de crédito estão dispostas a pagar esse custo anunciando seus cartões de 0% e permitindo o uso gratuito de crédito por um período de tempo limitado. Eles fizeram toda a pesquisa necessária para perceber que esse dinheiro será bem gasto e levará a um cliente muito lucrativo para eles ”, diz Drake.

Enquanto isso, você paga taxas

Embora o saldo que você carrega com uma oferta de transferência de saldo de 0% não acumule juros durante o período sem juros, desde que você faça todos os pagamentos mínimos dentro do prazo, as empresas de cartão de crédito geralmente cobram dos consumidores uma taxa pela transferência do saldo do cartão antigo ao novo cartão de oferta introdutória de 0%. Um estudo CompareCards de 2018 mostrou que a taxa média de transferência de saldo é de 3, 46%; portanto, para cada US $ 1.000, 00 transferidos, você pagará US $ 34, 60 em taxas de transferência de saldo. Se o cartão de crédito tiver uma taxa anual, essa é outra oportunidade para o emissor do cartão ganhar dinheiro ao transferir seu saldo para um novo cartão.

Pagamentos em atraso são muito dinheiro

Quando você transfere um saldo para obter uma taxa introdutória de 0% por 12 meses, não pode simplesmente esquecer o saldo e deixá-lo ali por um ano. Você deve fazer pagamentos mínimos antes da data de vencimento todos os meses. Caso contrário, você perderá a taxa de 0% e também poderá ter que pagar uma taxa por atraso no pagamento. Ao perder a taxa de 0%, você começará a pagar juros sobre o saldo transferido à taxa de penalidade, a menos que tenha um cartão sem TAEG de penalidade.

Considere programar pagamentos mensais mínimos automáticos, para que você nunca se atrase por causa do esquecimento. Mesmo com os pagamentos automáticos em vigor, você ainda deve definir um lembrete de calendário para garantir que cada pagamento seja realizado antes da data de vencimento. Você também terá que manter o controle do saldo da sua conta corrente para garantir que sempre haja dinheiro suficiente para cobrir o pagamento automático.

Os bancos adoram vendas cruzadas

Uma vez que um banco o possua como cliente de cartão de crédito, ele poderá obter seus negócios de outras maneiras. Você pode abrir uma conta corrente pessoal pela qual paga uma taxa mensal. Você pode transferir suas economias para esse banco, onde ele ganha pouco interesse, pois o banco as empresta a uma taxa mais alta. Você pode fazer um empréstimo automático quando precisar de um carro novo e pagar juros de 6% por cinco anos. Você pode até fazer uma hipoteca através desse banco e enviar pagamentos de juros pelos próximos 30 anos. Então, quando você quiser remodelar seu banheiro, poderá contratar uma linha de crédito com esse valor. Mais tarde, você poderá abrir outro cartão de crédito e acumular um saldo no qual terá de pagar juros.

Não há nada inerentemente errado com nenhum desses produtos - ou o fato de os bancos ganharem dinheiro com eles -, mas sempre que um banco o inscreve em um de seus produtos, ele tem a oportunidade de criar um relacionamento com você. A esperança desses negócios adicionais é outro motivo para ofertas de cartão de crédito.

Revólver ou Transator?

“Revólveres”, na linguagem do setor de cartões de crédito, são consumidores que carregam um saldo em seus cartões de crédito mês a mês. Eles acumulam juros sobre seus saldos, o que aumenta os resultados financeiros dos bancos. Os "transatores" são muito menos lucrativos, porque eles simplesmente usam seus cartões de crédito como ferramentas convenientes para fazer compras e possivelmente ganhar recompensas. Os operadores pagam seus saldos na íntegra e no prazo todo mês. O único dinheiro que os credores ganham com esses consumidores vem de taxas de intercâmbio. Os transatores recebem uma carona grátis pelo período de carência sem juros do cartão. Alguns até ganham dinheiro com bônus de inscrição no cartão de crédito.

"Os bancos cobiçam os titulares de cartões que revolvem os saldos e pagam seu pagamento mínimo dentro do prazo", diz Kevin Haney, que passou mais de uma década como diretor de vendas da Experian, uma das três maiores agências de crédito. Ele agora compartilha suas idéias como membro de uma agência de crédito no site Growing Family Benefits. "Os revólveres são muito mais lucrativos que os transatores", diz ele. “A [transferência de saldo zero por cento] se oferece para representar a maneira mais econômica de aumentar os saldos rotativos que geram receitas de juros. Outros métodos de marketing atraem transatores além de revólveres. ”

É mais provável que você perca

Todo mundo entra em uma oferta de transferência de saldo de 0% esperando sair à frente, mas será que sim? "Os bancos rastreiam e medem os resultados dessas ofertas e sabem por experiência própria a porcentagem de pessoas que ganharão ou perderão o jogo", diz Haney. “Os vencedores aceitam a oferta e reembolsam o saldo integralmente antes do término do período introdutório, ou aproveitam outra oferta de 0% e transferem o saldo para outro banco. Os perdedores pagam a taxa de transferência e retomam o pagamento de juros sobre o saldo após o término do período introdutório. ”

Os bancos contam com você superestimando seus pontos fortes e subestimando suas fraquezas; isso é chamado de "viés de superioridade". A maioria das pessoas que aceitam as ofertas se considera vencedora no jogo, mas as estatísticas obtidas após anos de rastreamento dessas ofertas mostram que a maioria acaba sendo perdida, diz Haney.

A linha inferior

Se você deseja antecipar a transferência de um saldo com juros altos para um cartão que oferece uma taxa temporária de 0%, entenda que as empresas de cartão de crédito não estão torcendo para que você tenha sucesso. Leia e compreenda as letras pequenas da oferta de transferência de saldo. Também é uma boa ideia vasculhar o site do emissor do cartão de crédito para obter informações adicionais sobre como ele lida com transferências de saldo.

Se entender essas ofertas não é fácil para você - ou se você não revisou os comportamentos de gastos que o endividaram -, é mais provável que você saia adiante, concentrando-se em pagar rapidamente seus saldos existentes em vez de gastar dinheiro na tentativa de economizar algumas centenas de dólares.