Quem precisa do Medigap Insurance?

Se você é coberto pelo Medicare e está se perguntando se realmente precisa de uma apólice de seguro suplementar do Medicare ou Medigap, não está sozinho.

O site do Medicare contém centenas de páginas de informações, algumas das quais são de leitura fácil. Mas é difícil obter uma resposta para a grande pergunta: por que alguém que possui o Medicare deve obter um plano Medigap? Na verdade, a questão tem pelo menos nove partes.

O que é o Medigap?

Medigap é um complemento à cobertura do Medicare. Cerca de 77% dos beneficiários atuais do Medicare têm algum tipo de cobertura adicional, através de um empregador ou do governo, se não através de um plano Medigap.

Principais Takeaways

• O Medigap paga parte ou todos os custos que o Medicare não cobre, dependendo do nível de cobertura que você escolher.
• Os custos do que o Medicare não cobre podem ser substanciais, especialmente se você precisar de tratamento extensivo ou hospitalização prolongada.
• As companhias de seguros privadas oferecem apólices Medigap, por isso não deixe de comprar.
• A seleção é facilitada por um sistema de letras. F, G e N são as escolhas mais populares.

Por que comprar mais seguro?

A cobertura do Medicare tem buracos. O Medicare original, como o governo chama a cobertura agora definida como partes A, B e D, paga a maior parte de suas despesas, mas longe de todas elas se você ficar gravemente doente ou se machucar. Até serviços de rotina vêm com co-pagamentos e franquias. É aí que o seguro Medigap entra em ação.

Quão grandes são os furos?

Aqui estão alguns exemplos. Se você for internado no hospital, terá 100% de cobertura de hospitalização após a franquia anual de US $ 1.364 sob a Parte A original do Medicare, a partir de 2019. Essa é a cama e mesa básicas. No entanto, você pode ter até 20% de alguns outros custos, como honorários do anestesiologista.

Se você estiver no hospital por mais de 60 dias, terá que pagar US $ 364 por dia. Existem co-pagamentos semelhantes para longas estadias em instalações de enfermagem e hospícios.

Consultas médicas regulares e atendimento médico ambulatorial também podem custar. Sua franquia é de US $ 185, mas, depois disso, você pagará até 20% do valor aprovado pelo Medicare pela maioria dos serviços médicos. Não há limite superior.

Os medicamentos prescritos também podem consumir seu orçamento, se você precisar de medicamentos caros. Você deve saber que pode adquirir cobertura de prescrição independente. Isso é parte D na terminologia do Medicare.

Sob a Lei de Assistência Acessível, o buraco na rosca do preço da prescrição vem se fechando a cada ano, mas ainda não acabou. Em um determinado nível (US $ 3.820 em 2019), você entra no notório "buraco de rosca" na cobertura que exige que você pague até 25% dos custos cobertos com medicamentos de marca ou 37% para medicamentos genéricos. Quando os custos ultrapassam os US $ 5.100 no ano, você passa pelo buraco da rosca e deve apenas 5% do custo dos medicamentos.

Como o Medigap funciona?

Você já deve saber que as Partes A e B do Medicare compreendem a cobertura básica, enquanto a Parte D é um plano opcional de medicamentos sujeitos a receita médica que você pode comprar de um provedor privado e anexar ao seu Medicare. A parte C, também conhecida como Medicare Advantage, substitui toda a cobertura básica do governo por um plano de seguro privado.

Mas há mais cartas e cada uma representa um nível padrão de cobertura. Para os planos do Medicap, as opções mais populares são F, G e N.

O plano F é o plano mais abrangente e tem sido a escolha mais popular há anos. No entanto, o Plano G está ganhando terreno, pois possui praticamente a mesma cobertura, exceto pelo reembolso da franquia da Parte B.

O custo médio do Plano F era de cerca de US $ 1.800 por ano para uma mulher de 65 anos a partir de 2019. O plano G médio deveria ser cerca de US $ 180 por ano mais barato. No entanto, os custos variam amplamente de acordo com o CEP, sexo e uso de tabaco do requerente. Eles também aumentam com a idade.

O objetivo de um plano Medigap é obter reembolso por custos não cobertos pelo Medicare. Como em qualquer plano de seguro de saúde, você paga um preço mais alto por uma cobertura mais alta. Um plano mais barato terá uma franquia mais alta.

O Medigap Plan G tem a mesma cobertura que o Plano F, exceto pelo reembolso da franquia do Plano B.

Os planos Medigap são oferecidos por companhias de seguros privadas, portanto, algumas compras de comparação são altamente recomendadas. O sistema de cartas facilita. Os planos designados como cobertura F ou G terão os mesmos benefícios de cada empresa.

Qual é o melhor plano?

Aqui está a resposta curta: se você deseja 100% de cobertura de tudo, um plano F é sua escolha. Os outros planos oferecem progressivamente menos cobertura por menos custo antecipadamente.

Para uma resposta mais detalhada:

• Converse com um agente de seguros qualificado ou consultor do Medicare para encontrar o plano que melhor se adequa a você ou,
• Leia a publicação do Medicare, Escolhendo uma política Medigap, onde você encontrará descrições de cada tipo de política e o que ela cobre.

O que é o plano C?

Um plano do Medicare Advantage, ou parte C do Medicare, é um substituto particular do programa público do Medicare. É uma organização de manutenção da saúde (HMO) que substitui todos os serviços do Medicare Original e adiciona serviços adicionais, como cuidados de saúde preventivos, dentro de uma rede pré-selecionada de médicos e hospitais.

Uma apólice do Medigap é um complemento à sua cobertura do Medicare Original que paga as despesas que o Medicare Original não cobre. Provavelmente, você terá mais liberdade de escolha do que o Medicare Advantage (desde que seu médico ou instituição aceite o Medicare). É uma opção melhor para os snowbirds e outras pessoas que viajam bastante ou têm casas em mais de um lugar.

Posso ter os dois?

Não, você não pode ter o Medigap e o Medicare Advantage e pagaria pela cobertura duplicada em muitos casos. No entanto, uma seguradora venderá uma apólice Medigap se você estiver saindo do Medicare Advantage. Isso permite que você inicie sua cobertura Medigap no dia seguinte ao término do seu plano Advantage.

Meu cônjuge está coberto?

Não. Uma política Medigap cobre apenas uma pessoa.

Meu plano pode ser cancelado?

Não, isso é ilegal. Contanto que você pague seus prêmios, sua política será renovável pelo resto da vida.